Общаюсь с GPT о банках: ИИ делится прогнозами: ШОК
Банковская система в РФ в силу санкций и ряда ограничений перенасыщена тревожными сигналами. За последние два года в РФ обанкротился ряд банков, часть закрылась, а некоторые изменили свою структуру. Помимо всего, активное обсуждение и введение цифрового рубля внесли свои коррективы и стали причиной массовых дискуссий в сети о возможных рисках цифровизации.
GPT-4o ответил на ряд вопросов, которыми хочу с вами поделиться. (пост опубликован в банковском портале БАНКИ СЕГОДНЯ)
Еще несколько вопросов чату
Пользуются ли банки чатом GPT в своей деятельности?
Да, многие банки уже начали использовать технологии, похожие на GPT, включая чат-боты и другие решения на основе искусственного интеллекта (ИИ), в различных аспектах своей деятельности. Основные направления, где такие системы применяются, включают:
- Обслуживание клиентов: ИИ-чат-боты, основанные на технологиях NLP (обработка естественного языка), могут автоматизировать ответы на часто задаваемые вопросы, помогать пользователям с запросами по счетам, транзакциям, тарифам и продуктам, а также решать типовые проблемы клиентов. Это позволяет снизить нагрузку на операторов колл-центра.
- Персонализация предложений: Системы на базе ИИ анализируют данные клиентов и предлагают персонализированные финансовые продукты, такие как кредиты, инвестиционные продукты или услуги страхования, в зависимости от профиля и поведения пользователя.
- Управление рисками и предотвращение мошенничества: Модели ИИ, включая GPT, используются для анализа транзакций в реальном времени с целью обнаружения подозрительных действий и предотвращения мошенничества. Эти системы могут быстрее выявлять отклонения и реагировать на потенциальные угрозы.
- Анализ и прогнозирование: ИИ используется для анализа больших объемов данных с целью выявления трендов, прогнозирования поведения рынка и составления стратегий. В некоторых банках GPT-подобные модели применяются для анализа текстов, включая финансовые отчеты и новости, что помогает в управлении активами и инвестициями.
- Автоматизация внутренней документации: Внутренние системы банков могут использовать ИИ для генерации отчетов, анализа юридических документов, составления ответов на запросы регуляторов и автоматизации документооборота.
Хотя модели, такие как GPT, используются, их основная задача — работа с текстом, поэтому банки внедряют эти решения в связке с другими специализированными ИИ для более сложных финансовых задач.
Какие текущие акции у РФ банков продуманы ИИ?
Многие российские банки в 2024 году активно используют искусственный интеллект (ИИ) для создания акций и продвижения услуг. Среди ключевых примеров:
- Сбербанк активно применяет ИИ для улучшения инвестиционных предложений. Например, недавно они запустили трекер на основе ИИ, который анализирует пресс-релизы Центрального Банка по ключевой ставке. Этот инструмент помогает клиентам определять инвестиционные стратегии, основываясь на риторике регулятора по денежно-кредитной политике.
- Тинькофф Банк предлагает бизнес-клиентам решения на базе ИИ для автоматизации коммуникаций. Эти технологии позволяют эффективно управлять контакт-центрами, улучшать конверсию продаж и предотвращать утечки информации. Также у банка есть виртуальные консультанты и аналитические системы, которые помогают компаниям улучшать взаимодействие с клиентами.
- Альфа-Банк и Росбанк используют «умную» геоаналитику для выбора местоположений новых отделений и банкоматов. ИИ анализирует параметры, такие как проходимость, наличие транспорта, погодные условия и другие, что помогает банкам оптимизировать расходы и повышать эффективность своих точек обслуживания.
Такие акции и стратегии помогают банкам не только привлекать клиентов, но и предлагать более персонализированные и эффективные решения для бизнеса и частных клиентов.
Какие данные о нас известны банку?
Банки собирают и обрабатывают различные данные о своих клиентах для обеспечения качественного обслуживания, соблюдения нормативных требований и предложения персонализированных продуктов. Вот ключевые категории данных, которые известны банкам:
- Личные данные: ФИО, дата и место рождения. Адрес проживания и регистрации.Контактная информация (телефон, email). Паспортные данные или идентификационные документы.
- Финансовая информация: Балансы на счетах и кредитных картах.История транзакций: платежи, переводы, снятие наличных, покупки.Информация по кредитам и ипотекам: суммы задолженностей, графики платежей, процентные ставки. История запросов на кредиты и кредитные рейтинги (в том числе от бюро кредитных историй).
- Поведенческие данные: Частота и типы операций: покупки, оплата услуг, переводы. Местоположение и геоданные (например, через мобильные приложения банка). Использование интернет-банкинга и мобильных приложений (время и место доступа, IP-адреса, устройства).
- Социальные данные: Платежи и переводы другим лицам могут содержать информацию о связях с родственниками, друзьями, коллегами. Банки могут отслеживать активность в социальных сетях для проверки информации, например, в рамках процедуры оценки рисков по кредитам.
- Данные о транзакциях и взаимодействии с банком: Данные о посещении отделений и взаимодействиях с сотрудниками. История использования сервисов поддержки клиентов (телефонные звонки, чаты). Фиксация отклонённых операций или подозрительных действий.
- Биометрические данные: Если банк использует биометрию, могут быть собраны данные о лице, голосе, отпечатках пальцев (например, для доступа к счетам через мобильное приложение).
Банки обязаны соблюдать законы о защите данных (например, закон о персональных данных в России) и предоставлять клиентам доступ к информации о том, какие данные собираются и как они используются. Также банки могут передавать ваши данные третьим сторонам, таким как бюро кредитных историй или партнёры, если это необходимо для предоставления услуг.
Эти данные помогают банкам предлагать персонализированные услуги, предотвращать мошенничество и соблюдать правовые требования.
Продают ли банки наши данные?
Вопрос о том, продают ли банки данные клиентов, является актуальным и вызывает беспокойство. Формально, банки обязаны соблюдать строгие законы о защите персональных данных, такие как Федеральный закон № 152-ФЗ "О персональных данных" в России. Этот закон запрещает банкам передавать данные клиентов третьим лицам без их согласия, если только это не предусмотрено законом.
Однако, есть ситуации, когда данные могут передаваться на законных основаниях, хотя это не обязательно можно назвать «продажей».
Вот несколько примеров ситуаций, когда данные могут передаваться:
- Передача данных для партнерских программ: Банки могут делиться обезличенными данными с партнёрами для анализа или маркетинговых целей, например, для предложений по кредитам, страхованию или инвестициям. Это делается с согласия клиента, которое обычно включено в условия обслуживания.
- Обмен данными с бюро кредитных историй: Банки обязаны предоставлять данные о заемщиках в бюро кредитных историй для расчёта кредитного рейтинга. Это также предусмотрено законодательством и направлено на улучшение работы кредитной системы.
- Передача данных для предотвращения мошенничества: Банки могут передавать данные правоохранительным органам или другим финансовым учреждениям для борьбы с мошенничеством или по запросу суда.
- Использование данных для рекламы и таргетинга: Хотя банки не продают персональные данные напрямую, они могут использовать их для таргетированной рекламы. Например, клиентам могут предлагаться продукты на основе их поведения и финансовой активности, а иногда банки сотрудничают с рекламными платформами для этого.
Возможно ли нарушение?
Иногда возникают скандалы, когда данные клиентов оказываются в руках третьих лиц без явного согласия. Однако, такие действия являются нарушением закона, и банки, как правило, стремятся избегать подобных ситуаций из-за репутационных и юридических рисков.
Таким образом, банки не продают данные напрямую в классическом смысле, но могут использовать их в коммерческих целях в рамках партнерских программ или передавать их в строгом соответствии с законодательством
Появятся ли банки исключительно на базе ИИ?
Банки, работающие исключительно на базе ИИ, могут стать реальностью в будущем, однако пока такие учреждения находятся на стадии концепций и экспериментов.
Технологии искусственного интеллекта (ИИ) и автоматизация процессов уже активно используются банками для улучшения обслуживания клиентов, управления рисками и повышения эффективности операций, но полностью автоматизированные ИИ-банки еще не получили массового распространения.
Причины появления ИИ-банков:
- Снижение затрат: Банки с ИИ могут снизить расходы за счет автоматизации множества процессов: обработки транзакций, предоставления кредитов, управления клиентами и даже анализа данных для принятия решений. Это поможет сократить затраты на персонал и повысить общую рентабельность.
- Повышение скорости и точности: ИИ-банки смогут быстрее и точнее анализировать данные клиентов и предлагать персонализированные финансовые продукты. Например, системы ИИ могут мгновенно обрабатывать запросы на кредиты или инвестиции, минимизируя человеческие ошибки и сокращая время обработки до нескольких секунд.
- Цифровые валюты: Развитие цифровых валют центральных банков (например, цифрового рубля в России) стимулирует использование ИИ-технологий. Такие банки смогут полностью функционировать в цифровой среде без необходимости в физической инфраструктуре, что уже обсуждается в рамках разработки финансовых экосистем.
- Автономные финансовые продукты: ИИ способен не только выполнять задачи, но и предлагать новые финансовые решения, такие как автоматизированные системы управления активами, основанные на алгоритмах машинного обучения, которые уже применяются в финансовой отрасли (например, робо-эдвайзеры).
Примеры текущих экспериментов:
- Neobanks и финтех-компании: Многие нео-банки (например, Revolut, Monzo) уже активно внедряют ИИ для оптимизации обслуживания клиентов и автоматизации банковских услуг, хотя они пока не работают исключительно на ИИ. Они показывают, как можно построить полностью цифровые финансовые учреждения.
- Полностью автоматизированные сервисы: В некоторых банках, таких как Тинькофф Банк и Сбербанк, значительная часть решений, включая кредитование и инвестиционные предложения, уже принимается ИИ без участия человека
Ограничения и вызовы:
- Регулирование: Полностью автоматизированные ИИ-банки могут столкнуться с проблемами нормативного регулирования, поскольку финансовый сектор требует строгого контроля со стороны государств для защиты интересов клиентов и предотвращения мошенничества.
- Прозрачность и доверие: Пока клиенты привыкли доверять банкам с физическим присутствием и персоналом. Полностью ИИ-банкам потребуется время, чтобы завоевать доверие клиентов.
Таким образом, банки на базе ИИ, вероятно, будут развиваться, но для их полного появления потребуется больше времени и решение ряда правовых и технологических вопросов.
Являются ли наши деньги в банке действительно нашими? Или это виртуальная цифра, которого нас можно лишить в любой момент
Технически, ваши деньги в банке действительно принадлежат вам, но юридически и фактически ситуация более сложная, чем кажется на первый взгляд.
Когда вы кладете деньги на банковский счет, происходит следующее:
1. Юридическое владение:
- Деньги становятся обязательством банка: Когда вы кладёте деньги в банк, фактически вы даёте банку кредит. Взамен банк обязуется вернуть вам эту сумму по первому требованию (например, по вкладу до востребования) или в соответствии с условиями договора (в случае с депозитами на определённый срок).
- Банк использует ваши деньги: Деньги на вашем счету не "лежат" на месте. Банк может использовать их для кредитования других клиентов или для своих инвестиций. Это часть бизнес-модели банковского дела.
2. Риски:
- Могут ли вас лишить денег?
Банкротство банка: Если банк обанкротится, это может затронуть ваши сбережения. В России, как и в других странах, существует система страхования вкладов (в России её осуществляет АСВ — Агентство по страхованию вкладов). Вкладчики застрахованы до определённой суммы (в России это 1,4 млн рублей), и эти средства должны быть возвращены даже в случае банкротства банка.
Форс-мажорные обстоятельства: Например, в редких случаях государство может заморозить банковские счета в рамках санкций или экономических мер, особенно при финансовых кризисах. Это может временно ограничить доступ к вашим деньгам.
3. Цифровая природа денег:
- Большинство денег сегодня действительно виртуальны:
Современная финансовая система основана на безналичных расчётах, где подавляющая часть денег существует как записи в электронных системах, а не в виде физической наличности. Это, однако, не означает, что ваши деньги "нереальны". Системы обеспечения банков и финансовые нормы призваны защищать эти средства и гарантировать их возврат. - Влияние технологий: Виртуализация финансов привела к зависимостям от банковских систем, которые могут быть уязвимы для технических сбоев или кибератак. Банки вкладывают значительные ресурсы в кибербезопасность, чтобы защитить эти данные, но полностью исключить риски невозможно.
4. Контроль со стороны государства:
- В ряде случаев государство может установить контроль или ограничить доступ к вашим счетам (например, по постановлению суда, в рамках борьбы с отмыванием денег, финансированием терроризма или по налоговым вопросам).
Заключение:
Да, ваши деньги в банке принадлежат вам, и банки обязаны их вернуть по первому требованию. Однако это обязательство связано с рядом рисков: экономическими, юридическими и технологическими. В случае кризиса или банкротства банка, вас могут защитить системы страхования вкладов, но полное устранение всех рисков невозможно в современных финансовых системах
Какие у тебя прогнозы по развитию банковской системы в РФ? Какие должности полностью перейдут ИИ?
Прогнозы по развитию банковской системы в России в ближайшие годы связаны с активным внедрением технологий искусственного интеллекта (ИИ), цифровых валют и автоматизацией многих процессов.
Вот ключевые направления, которые могут повлиять на трансформацию банковской системы:
1. Увеличение роли ИИ и автоматизации:
- Автоматизация рутинных операций: Уже сегодня ИИ берет на себя множество задач, таких как обработка транзакций, выдача кредитов и анализ больших данных.
В будущем эта тенденция усилится, и рутинные операции, которые требуют стандартизированного подхода, будут полностью автоматизированы.
Это может включать: Обслуживание клиентов (через ИИ-чат-боты и голосовые помощники).
Обработка заявок на кредиты: ИИ будет способен оценивать риски и одобрять кредиты в автоматическом режиме.
Финансовые и аналитические отчеты: ИИ будет генерировать отчеты, анализируя текущие рыночные тенденции и финансовое положение клиентов.
2. Искусственный интеллект в управлении рисками и инвестициями:
- Роль ИИ в управлении инвестициями уже активно развивается, как показано на примере робо-эдвайзеров и автоматизированных систем для создания инвестиционных стратегий. В ближайшие годы эти системы будут становиться всё более точными, помогая клиентам принимать решения без участия человека.
3. Внедрение цифровых валют:
- Проект цифрового рубля будет иметь огромное значение для финансовой системы России. Банки будут интегрировать ИИ для управления операциями с цифровыми валютами, обеспечения безопасности транзакций и снижения транзакционных издержек.
4. Экосистемы и суперприложения:
- Российские банки, такие как Сбербанк и Тинькофф, уже движутся в сторону создания экосистем, где клиенты могут использовать широкий спектр услуг через одно суперприложение. ИИ здесь будет выполнять роль персонального финансового помощника, анализируя поведение клиента, предлагая индивидуальные финансовые продукты и управляя инвестициями.
Должности, которые могут полностью перейти к ИИ:
- Операторы контакт-центров: Уже сейчас многие банки, например, Тинькофф, используют ИИ для общения с клиентами. В будущем операторы контакт-центров могут быть полностью заменены ИИ-системами, способными не только понимать запросы, но и решать проблемы клиентов с использованием сложных алгоритмов обработки естественного языка (NLP)
- Кредитные аналитики: Большинство решений по кредитам уже принимаются автоматически, и ИИ-алгоритмы смогут полностью заменить кредитных аналитиков для обработки стандартных кредитных заявок. Это позволит минимизировать влияние человеческого фактора и ускорить процессы одобрения.
- Финансовые консультанты начального уровня: Простые финансовые консультации и рекомендации по управлению личными финансами могут быть полностью переданы робо-эдвайзерам и ИИ-помощникам, которые будут формировать персонализированные стратегии на основе анализа данных о клиенте.
- Специалисты по управлению активами: В инвестиционных банках ИИ уже активно используется для создания стратегий управления активами. В будущем такие системы смогут полностью заменить управляющих, особенно для стандартных продуктов и решений, основанных на чётких алгоритмах.
Ограничения и вызовы:
- Несмотря на растущую роль ИИ, для сложных и нестандартных ситуаций человеческий фактор останется важным, особенно в вопросах принятия стратегических решений, разрешения конфликтов и разработки новых финансовых продуктов.
Заключение:
В ближайшие годы ИИ продолжит трансформировать банковский сектор, автоматизируя рутинные операции, улучшая обслуживание клиентов и управление рисками. При этом важные решения и инновации всё ещё будут требовать человеческого вмешательства, но многие операционные позиции могут исчезнуть или быть значительно сокращены.
Обращайтесь ко мне по вопросам: нейромаркетинг, трафик и продажи