Как сделать мудрый выбор банка в современных условиях

Многие читатели VC.RU блога наверняка интресуються тематикой выбора иностранного банка для личного вклада или ведения бизнеса. И тут как бы есть простой показатель надежности-кредитный рейтинг банка. Однако, в современных условиях при выборе иностранного банка, как показала практика, на первое место выходит не кредитный рейтинг банка, а вид деятельности банка и еще некоторые другие показатели, про которые я хочу рассказать. Опыт последних лет показал, что причина закрытия многих банков являются не финансовые проблемы банковского учреждения, а действия регулятора по борьбе с отмыванием денег как это происходит в Прибалтике.

Обычно банки для иностранных клиентов предлагают два вида услуг: private banking – частное инвестиционно-банковское обслуживание и обслуживание коммерческих корпоративных счетов. Как правило, подавляющее большинство банков, которые предлагают корпоративное обслуживание нерезидентных клиентов, ограничивают операционную деятельность клиентов по некоторым аспектам, что конечно снижает риски возникновения ситуации, когда банк просто «проморгал» сомнительные операции.Однако в стране все еще остаются несколько банков, которые «заточены» под обслуживание операционной деятельности иностранных клиентов и компаний. Конечно, такие банки все время вносят ограничения по обслуживаемым юрисдикциям, структуре компаний и виду операций клиента, но это увы не снимает риски по предыдущим операциям. Как показывает опыт, спустя годы могут «всплыть» операции, которые поставят вопрос существование банка, так было, к примеру с Nordea Bank, который обвинен за отмывание колоссальных сумм денег в начале 2000-х.

Итак, какова стратегия поиска банка в современных условиях, если вам нужен финансовый институт для сохранения ваших средств. Первое, выбираем банк, который не специализируется на операционной деятельности для иностранных клиентов. Второе, география клиентов банка, для открытия счета в иностранном банке лучше выбирать финансовый институт, который больше работает на местном рынке, чем на международном, например локальные сберегательные банки или к примеру кантональные банки, если речь о Швейцарии.Третье, историческое отсутствие представительства в странах СНГ, как ни странно, отсутствие офиса, к примеру в России на наш взгляд является только плюсом. Увы мы все прекрасно знаем про скандалы, связанные с некоторыми Швейцарскими банками с офисами в Москве, которых обвинили в незаконных операциях, включая в коррупции и торговле оружием. Я не буду, называть имена банков вовлеченных в «неприятные истории», и оставим читателем возможность самим найти всю информацию в поисковых сетях.И четвертое, самый важный показатель для банка, это величина достаточности собственного капитала-CET 1 и Tier 1. Чем выше это показатель, он отражается в процентах, тем выше возможность абсорбировать убытки, связанные как со списанием «невозвратных кредитов», так и уплатой значительного штрафа регулятору и министерству юстиции иностранного государства, к примеру США или Франции.

Для примера у самых надежных банков Швейцарии показатель достаточности собственного капитала (Tier 1 ratio) достигает 20-26%!

Заключение, борьба с отмыванием денег вносит свои коррективы при выборе банка, рейтинговые агентства не всегда в состоянии адекватно оценить риски финансового института, как это было, к примеру с компанией AIG, облигации которой имели наивысший кредитный рейтинг ААА, но в итоге компания была признана банкротом. Кроме того кредитный рейтинг банков не может быть индикатором надежности для многих банков из-за его простого отсутствия у большинства иностранных банков, так как они не ведут инвестиционную деятельность и не занимают средства на рынке капитала, посредством выпуска облигаций.Таким образом, в данной статье можно найти четыре надежных индикатора для выбора банка (вид деятельности, география клиентов, отсутствие представительства в СНГ, достаточность капитала) который станет вашим надежным партнером.