10 вопросов про медицинское страхование, которые вы стеснялись задать

Привет, я Марк Саневич, один из основателей компании BestDoctor. Мы трансформируем добровольное медицинское страхование и превращаем его в сервис XXI века.

Мы с командой задались вопросом, почему предприятия малого и среднего бизнеса редко страхуют своих сотрудников. Оказалось, все просто — потому что на рынке практически нет ДМС-продуктов для небольших компаний. Большинство владельцев бизнесов уверены, что им это и не нужно, но это скорее следствие отсутствия адекватных предложений.

Мы проанализировали отзывы в соцсетях и фидбек клиентов, собрали сомнения и отклики и свели их в десять «неудобных» вопросов, на которые отвечаю в этом материале. Если у вас есть еще вопросы— гоу в комментарии.

До пандемии ДМС был важным, но не ключевым бенефитом, который сотрудник учитывал при выборе работодателя. На первом месте была зарплата, дальше по интересам: график, коллектив, расположение офиса и т.д. Теперь, когда мы много месяцев прожили в коронавирусной тревоге, люди начали ценить возможность получить качественную медицинскую помощь гораздо выше. Так что, если вы заинтересованы в хороших сотрудниках, без качественного ДМС не обойтись.

К ОМС и до эпохи коронавируса была масса вопросов: запись к врачу на недели вперед, палаты часто были переполнены. Что уж говорить о периоде пандемии. Люди, которым работодатель обеспечивает ДМС, чувствуют себя намного спокойнее, даже если речь идет о базовом пакете услуг.

Небольшие коллективы критично зависимы от результата и трудоспособности конкретных людей. Без корпоративных стандартов ответственность и обязанности распределяются на тех, «кто может», это не вынужденная мера, а обычная практика. В небольшой компании людей особенно сложно заменить, если они увольняются или уходят на больничный.

Одним из последствий пандемии станет то, что самые активные сотрудники будут стремиться устроиться в крупные компании, поскольку там меньше рисков и больше бенефитов. Раньше люди шли работать в малый бизнес и стартапы, потому что им было интересно сразу видеть результаты, создавать что-то новое и не чувствовать себя винтиком в большой машине. Сейчас за таких энтузиастов придется конкурировать с корпорациями еще активнее, чем раньше.

Так что да, сотрудников вы найдете, но не факт, что это будут именно те люди, которые помогут оживить ваш бизнес после пандемии.

При помощи современных гибких решений по ДМС — это как раз то, чем мы занимаемся. Все продукты BestDoctor легко адаптируются под конкретного клиента, и компании, с которыми мы уже работаем, экономят до 30% бюджета. Плюс, за последние месяцы мы создали несколько действительно доступных продуктов для небольших компаний, например, пакет «Оптимальное ДМС». Эта программа включает базовые услуги — удаленные консультации у терапевтов, психолога и вызов врача на дом в экстренных случаях. Стоит она 2000 руб. за одного сотрудника в год. Если добавить онлайн-консультации узких специалистов и посещение врачей в поликлиниках, пакет будет стоить 6000 руб. за сотрудника в год. Это все равно ниже, чем стандартный полис ДМС.

При помощи технологий и грамотной маршрутизации, но никогда за счет качества услуг. Традиционные страховые компании редко применяют современные технологические решения: это не IT компании, у них попросту нет нужных инструментов. BestDoctor — это платформа, в основе которой лежит набор инструментов, которые позволяют постоянно улучшать пользовательский путь и сокращать стоимость ведения пациента, не теряя при этом в качестве медицинского обслуживания.. Мы контролируем расходы и можем их оптимизировать. Если коротко: наши пациенты в среднем тратят на 5 часов меньше времени для решения одной медицинской проблемы и посещают на 30% меньше физических консультаций, что делает процесс удобнее для всех и дешевле.

То есть вы как работодатель получаете эффективное ДМС, а ваши сотрудники — качественный сервис.

В первую очередь, это удобное приложение, в котором можно сразу попасть на онлайн-прием, вызвать врача на дом или записаться на прием в поликлинике. Связанная с приложением база данных позволяет оптимизировать операционные расходы: получить направление на анализы можно прямо с телефона, сэкономив массу времени и сил.

Медицинские данные пациентов хранятся в единой базе: история болезни, история обращений, рекомендации, информация по страховой программе.

Также мы реализовали в цифровом формате сервис по принципу семейного доктора, который раньше считался премиальной услугой. Наши штатные врачи сопровождают пациента на всех этапах лечения с помощью телемедицины, дают любые консультации, собирают отзывы о врачах и поликлиниках для улучшения сервиса.

Одна из важнейших функций BestDoctor — телемедицинские консультации прямо в приложении. В таком формате проводится 100% первых обращений и до 30% процентов дальнейших консультаций. Это позволяет сэкономить 1200-1900 рублей на каждом медицинском случае (средняя стоимость лечения распространенного заболевания — 7000 руб., а для лечения легкого недомогания часто достаточно одной онлайн-консультации) и до 20% оплачиваемого рабочего времени, которое пациент тратит на визиты к врачу. Кроме того, это сокращает налогооблагаемую базу и долю ДМС в ФОТ.

В России многие считают, что, если врач не осмотрел пациента лично, то мог что-то упустить. Это консерватизм, как если бы мы упорно продолжали звонить по стационарному телефону или расплачиваться наличными. Объем медицинских знаний, накопленных и систематизированных за последние десятилетия, позволяет собрать грамотный анамнез дистанционно. Что делает врач-терапевт во время первого приема? Смотрит на внешние симптомы и задает вопросы и только после этого назначает анализы и дальнейшие обследования. Современные телемедицинские протоколы позволяют все это сделать онлайн.

Нет, не только. Например, через приложение можно получить направление на анализы, пропустив визит к терапевту. Также в любом ДМС есть множество услуг, стоимость которых включена в цену, хотя большинство сотрудников ими не пользуются, например, физиотерапия или массажи. Мы эту «нагрузку» исключили.

В сложных случаях, которые требуют многих консультаций, мы научились грамотно маршрутизировать пациентов: если понадобится, сразу отправим к эксперту в НИИ, без ненужных визитов к разным врачам, бесполезных анализов и неэффективного лечения.

BestDoctor — не только технологическая и страховая компания, но и медицинская, основанная выпускниками факультета фундаментальной медицины МГУ. Мы за доказательную медицину и рекомендуем компаниям включать в программы только действительно эффективные процедуры. При этом мы понимаем важность профилактики заболеваний, что в перспективе тоже помогает экономить. У нас есть психолог, консультации по ЗОЖ и превентивные сервисы. Это и есть современный подход к медицинскому страхованию, когда главное — здоровье конечного пользователя.

Большинству сотрудников компаний, с которыми мы работаем, BestDoctor нравится: 85% застрахованных оценили новый сервис выше, чем предыдущую страховую компанию. По отзывам о нашем сервисе, пользователи ценят, что, когда ты заподозрил какие-то проблемы со здоровьем, не надо думать, к какому врачу записываться, — к терапевту или к специалисту, не надо ехать в клинику и ждать в очереди. Достаточно нажать одну кнопку и получить профессиональную консультацию в любое время суток. Наши собственные врачи ведут пациента на протяжении всего лечения, учитывают его замечания и мониторят его состояние после окончания лечения.

10-процентный соплатеж позволяет сэкономить от 30% медицинского бюджета компании, а в регионах — от 45%. Кроме того, это позволяет привить сотрудникам осознанное потребление медицинских услуг. Оплачивая небольшую часть стоимости из своего кармана, пользователь понимает ценность доступа к медицинской помощи.

С помощью франшизы можно мотивировать сотрудников вести более здоровый образ жизни.

Кстати, в некоторых крупных компаниях уже в ближайшее время планируется ввести шкалу софинансирования, которая будет зависеть от образа жизни: если человек много курит, злоупотребляет алкоголем, игнорирует спорт и не уделяет достаточно внимания борьбе со стрессом, он будет платить за страховку больше, чем тот, кто о себе заботится. Тренд на здоровый образ жизни существует не первый год, после пандемии он явно усилится, так что общество готово к такому повороту событий. И мы считаем, что небольшие компании в конечном итоге тоже начнут перенимать этот опыт.

После окончания пандемии бюджетные точно останутся на рынке, возможно, появятся новые пакеты, подходящие для новой реальности и изменившейся экономики.

Вообще, один из основных принципов BestDoctor — гибкая ценовая политика в зависимости от наполнения программы, региона и количества подключенных пациентов. У нас уже есть решения и для крупного, и для среднего, и для малого бизнеса, а также большой пул клиентов из всех сегментов, что позволяет постоянно тестировать и оптимизировать BestDoctor. Мы уже научились, пользуясь этими данными, быстро создавать новые продукты и продолжим этим заниматься.

Мы уже видим, что владельцы среднего и малого бизнеса все чаще задумываются о ДМС, и уверены, что сможем вместе с ними (а точнее, с вами) разработать оптимальные решения. И конечно, мы всегда открыты к вопросам, предложениям и дискуссиям!