Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку

1 июля 2024 года завершился срок действия государственной программы по предоставлению льготной ипотеки с процентной ставкой 8%. Это стало причиной повышения размера первоначального взноса почти в два раза в городах с численностью населения более 1 млн человек, что повлекло за собой снижение спроса на недвижимость на первичном рынке. Тем не менее ужесточение условий для многих граждан не стало препятствием в стремлении приобрести квартиру в кредит. Но для одобрения заявки на оформление ипотеки требуется определенный уровень заработка.

Многие эксперты сходятся во мнении, что в текущих условиях для большинства жителей России ипотека является недоступной. Отмена программы льготного кредитования стала причиной снижения объемов выдачи заемных средств для покупки недвижимости в новостройках. Но отдельные виды государственной поддержки при этом сохраняются. К действующим относятся программы семейной и ИТ-ипотеки. Большинство потенциальных покупателей недвижимости не согласны приобретать жилье в кредит с двузначной процентной ставкой. А те, кто несмотря на трудности, принял решение воспользоваться одним из предложений банков, могут не справиться с высокой долговой нагрузкой. По мнению специалистов, ситуация на рынке ипотечного кредитования может стабилизироваться только после снижения уровня процентной ставки.

Гражданам, не соответствующим критериям действующих льготных программ, после 1 июля 2024 года стало значительно сложнее получить одобрение банка на оформление займа. На сегодняшний день большинство россиян могут использовать только два варианта. Это оформление ипотеки с высокой текущей процентной ставкой или с использованием субсидии застройщика. В Москве стоимость кредитов по таким программам стартует от 11,5%.

Внимание! Действие льготной программы ипотечного кредитования расширило возможности граждан для приобретения недвижимости в кредит. Это привело к определенным изменениям, а именно к росту цен на жилье под воздействием высокого спроса, а также к увеличению разницы между стоимостью квартир на первичном и вторичным рынках.

Для получения согласия банка на оформление ипотеки необходимо иметь доход, достаточный не только для погашения кредита и процентов по нему, но и для обеспечения нормальных условий жизни заемщика и его семьи. В июле 2024 года Центральный банк России повысил уровень ключевой ставки до 18%. Это спровоцировало рост процентов по ипотеке до 20% годовых и выше. Чтобы иметь возможность обслуживать кредит на таких условиях, необходимо получать стабильный доход в определенном размере. Он может различаться в зависимости от города проживания.

Самые дешевые квартиры в столице России в пределах МКАД с комфортной для проживания площадью на сегодняшний день можно приобрести в среднем за 10 миллионов рублей. Это жилье на вторичном рынке, расположенное не в центре города. Для оформления ипотеки необходимо иметь средства на уплату первоначального взноса. Эта сумма составляет около 30% от стоимости приобретаемого жилья — в среднем 3 млн рублей. В случае одобрения заявки банк предоставит кредит в размере 7 млн рублей.

Если срок ипотеки составит 30 лет, ежемесячный платеж будет установлен на уровне 120,6 тыс. рублей. Эта сумма не должна превышать 80% дохода заемщика. Следовательно, для получения ипотечного кредита заявителю нужно иметь заработок от 150 тыс. рублей в месяц.

Внимание! Такой размер заработка является минимально допустимым лимитом. Нужно учитывать, что получить одобрение банка на оформление ипотеки при наличии дохода в размере 150 тыс. рублей очень сложно даже заявителю с идеальной кредитной историей.

Для повышения шансов на положительный ответ нужно иметь заработок, приблизительно в два раза превышающий сумму ежемесячного взноса. Следовательно, для оформления ипотеки с процентной ставкой 20% годовых жителям Москвы необходимо иметь доход около 240 тыс. рублей в месяц. Согласно данным Росстата, заработок свыше 200 тыс. рублей имеется у 3,9% работающего населения страны. Средний размер оплаты труда москвичей в 2024 году составляет около 153 тыс. рублей. На основании этих данных можно предположить, что в целом каждый среднестатистический житель столицы может купить недорогую однокомнатную квартиру в кредит. Но в таком случае следующие 30 лет владельцу приобретенной недвижимости в Москве придется жить исключительно на прожиточный минимум.

При этом следует отметить, что аренда квартиры в столице России во многих случаях оказывается менее выгодной, чем покупка собственного жилья даже при текущих размерах ставок по ипотечному кредитованию.

Внимание! Для оформления ипотеки на приобретение жилья в Москве необходимо иметь доход в размере двух ежемесячных платежей. Если средства на уплату первоначального взноса на данный момент отсутствуют, лучше накопить необходимую сумму, воспользовавшись банковским депозитом. Оформлять ипотеку при условии предварительного внесения не больше 20% стоимости недвижимости в настоящее время не рекомендуется.

Приобрести однокомнатную квартиру в одном из спальных районов Санкт-Петербурга в пределах КАД можно почти в два раза дешевле, чем в Москве. Жилье, расположенное в пешей доступности от метро, предлагается по цене около 5 млн рублей. При условии уплаты первоначального взноса в размере 30%, что составляет 1,5 млн рублей, заемщику необходимо иметь доход в сумме не меньше 75,4 тыс. рублей. Это минимально допустимый лимит, при котором получить одобрение банка сложно. Чтобы повысить шансы на успешное оформление кредита, нужно иметь заработок около 120,7 тыс. рублей.

Внимание! Согласно статистическим данным, размер средней заработной платы в Санкт-Петербурге в 2024 году составляет 101,7 тыс. рублей.

Для оформления ипотеки с процентной ставкой 20% годовых жителю города-миллионника необходимо иметь заработок не меньше 45,2 тыс. рублей в месяц. При таком уровне дохода вероятность одобрения заявки банком низкая. Шансы возрастают, если размер дохода заявителя составляет от 72,4 тыс. рублей.

Например, стоимость однокомнатной квартиры в Новосибирске равна приблизительно 3 млн рублей. Первоначальный взнос в размере 30% составляет 900 тыс. рублей. Ежемесячный платеж по кредиту со сроком действия 30 лет на таких условиях равен 36,2 тыс. рублей.

Внимание! По данным Росстата, средний размер заработной платы в данном регионе в 2024 году составляет 69 тыс. рублей.

Во всех описанных выше расчетах рассмотрены варианты покупки самого дешевого однокомнатного жилья. Но, учитывая размер текущих ставок и зарплат, можно сделать вывод, что только такие предложения на сегодняшний день доступны большинству россиян. В ближайшее время изменение ситуации маловероятно.

Внимание! По заявлению Центрального банка России, до конца 2024 года снижение ключевой ставки не планируется.

Согласно мнению экспертов, возможности приобретения многокомнатного ипотечного жилья в России с 2020 года существенно снизились. Размер доступной площади сократился на 6 м² на первичном рынке и на 9 м² — на вторичном. В большинстве случаев граждане могут приобрести квартиру размером не более 25,8 м². Это худший показатель за последние 10 лет. Снижение уровня доступности жилья связано с ростом его стоимости. Особенно это актуально для квартир в новостройках.

Эксперты напоминают потенциальным заемщикам о необходимости учитывать не только расходы на обслуживание кредита, но и собственные финансовые потребности. По мнению специалистов, для комфортного погашения обязательств по ипотеке лучше иметь доход, в два раза превышающий ежемесячные платежи. При этом другие непогашенные кредиты, оформленные на имя заявителя или членов его семьи, должны отсутствовать. Идеальным вариантом считается доля обязательств в сумме дохода заемщика не больше 30%. Банки могут одобрить заявку, если размер долговых обязательств составляет 60% дохода заемщика. При более высокой кредитной нагрузке в выдаче ипотеки с большой вероятностью может быть отказано.

В процессе принятия решения об оформлении ипотеки рекомендуется взвешивать все обстоятельства. Нужно учитывать надежность собственного финансового положения, наличие денежных резервов, стабильность трудоустройства. Если больше половины суммы совокупного дохода семьи направляется на погашение уже действующих кредитов, ипотеку лучше не оформлять. Рекомендуется сначала выплатить уже имеющиеся обязательства. В противном случае долговая нагрузка может оказаться для семьи непосильной. Это связано с рисками утраты платежеспособности и залогового имущества.

Гражданам, которые не соответствуют требованиям действующих льготных программ по ипотеке, рекомендуется предварительно накопить сумму первоначального взноса в размере не менее 30% и дождаться снижения процентных ставок. Оценивая собственные финансовые возможности, нужно учитывать не только текущие расходы, но и те потребности, которые могут возникнуть в будущем, так как срок кредитования по ипотеке может достигать нескольких десятков лет. Кроме того, составляя бюджет, нужно выделить средства на формирование денежных резервов на случай возникновения непредвиденных затрат.

Как сэкономить на новом налоге по вкладам

Неиспользуемые кредитные карты: закрывать или нет?

💡 Любите правильные и полезные "лонгриды"? Собрали лучшее, чтобы вам не пришлось искать по всему интернету