Самые высокие ставки по вкладам: разбираюсь врут ли банки

Около пяти лет я работаю в сфере маркетинга и недавно заметил, что банки стали использовать товарные уловки, хотя продукт у них финансовый и руками его не потрогать. “Самый лучший вклад”, “получите до 25%” — как-то не верится. Чувство, что в чем-то подвох. В общем, я решил проверить предложения крупных банков.

Многие знают, что самые высокие рекламные ставки есть на агрегаторах по типу “Сравни” или “Финуслуги”. Но я изучал условия и часто рекламную ставку там получить практически нереально. И предложения такие обычно исходят от небольших банков.

Опишу рекламные уловки, которые я видел:

Более реальные, на мой взгляд, предложения есть у крупных банков. Поэтому я решил сравнить условия в следующих банках: Сбер, Т-Банк, ВТБ, Альфа-Банк. Возьму только самые выгодные вклады, с самым высоким %.

В Сбере решили долго не думать и просто назвали свой вклад “Лучший %”. Максимальная ставка в годовых — 21,25%. Условия для получения самой высокой ставки:

Плюсы: ставка для вклада на полгода хорошая; открыть вклад реально проще онлайн и приятно, что ставка будет выше, чем при открытии в офисе; без подписки ставка все равно хорошая.

Минусы: довольно много условий и требований; срок — он и большой, и небольшой, и зависит все от того будет ли ставка меняться и в какую сторону (кто-то хочет вложиться на короткий срок, чтобы возможно потом вложиться выгоднее; а кто-то наоборот хочет зафиксировать на год и дольше); тот факт, что с подпиской ставка выше — немного огорчает; условия про “новые” деньги смущает, потому что у многих есть какие-то “сберсчета”, открытые непонятно когда; ставка ниже на 1%, если выбрать снятие процентов на карту.

Поясню про счета — у меня есть накопительный “сберсчет”. Он у меня возник из-за ипотеки, которая почему-то гасится именно с этого счета. Поэтому я постоянно храню там деньги. Как банк будет выяснять где у меня новые, а где старые деньги? Не совсем ясно. По поводу подписки — условия есть по ссылке. Вкратце, получить +0,25% к вкладу можно за 1000 рублей в месяц за минимальный пакет “Премьер”. Либо бесплатно, если есть от 2 млн руб на счетах в Сбере, или траты от 150 тыс руб в месяц на покупки. Условия выполнимые, но плюшки Премьера мне не особо зашли.

В чем в итоге уловка? Для максимальной ставки нужны некие “новые” деньги; нужна подписка уровня “Премьер” (аналог статусов “премиум”, “привилегия” в других банках); срок только на 5 или 6 месяцев, на другие сроки ставка ниже.

Т-Банк не удивил максимальной ставкой. Она, как и в других банках, составляет 21% годовых. Но вот по срокам здесь по другому. Но давайте к условиям получения максимальной ставки:

Плюсы: не требуется подписка для максимальной ставки; срок — очень хорош для тех, кто верит в повышение ставки и хочет вложиться выгоднее в будущем или в целом хочет рассмотреть другие варианты вложений, скорую покупку; нет условий про “новые” деньги; ставка не меняется, если выбрать зачисление процентов на карту.

Минусы: срок — слишком короткий для тех, кто хочет зафиксировать текущие уровни ставок на долгое время.

В чем тут подвох? На мой взгляд, у Т-Банка довольно честные условия и не вижу какого-то подвоха. Ни “новых” денег не требуют, ни подписку оформлять. Но вот срок остается довольно дискуссионной темой, а с таким сроком в 2 месяца прямо большой простор для споров о том хорошо это или не очень.

Но повторюсь, срок я всегда записываю и в плюсы, и в минусы, так как все зависит от конкретного человека. Лично мне короткий срок нравится, потому что даже при повышении ставки ключевой, у этого же банка появится более выгодный вклад, а также не стоит забывать про альтернативы вкладам: облигации; накопительные счета. Всегда будет вариант во что вложиться не менее выгодно.

У ВТБ есть два вклада с высокой ставкой — первый до 21%, второй до 24% годовых. Думаю, понятно какой привлекает больше. Но тут сразу банк предупреждает (за что ему спасибо), что до 24% годовых могут получить только те клиенты, которые вступили в программу долгосрочных сбережений. По сути, в НПФ. Начали копить на пенсию с ВТБ? Тогда получите более выгодный вклад.

Думаю, не всех это заинтересует, поэтому рассмотрю первый, там где ставка до 21% годовых.

Какие условия получения максимальной ставки 21% годовых:

Плюсы: не требуют подписку; хорошая ставка; срок можно выбрать 1 год — актуально для тех, кто не верит в дальнейшее повышение ключевой ставки.

Минусы: снова речь о каких-то “новых” деньгах, что по-моему не всегда очевидно; ставка на 1% ниже, если выбрать зачисление процентов на карту; срок — срок у меня будет везде, и в плюсах и в минусах, потому что все зависит от того, верите ли вы в дальнейшее изменение ставки ЦБ и в какую сторону.

В чем подвох? В том, что снова здесь ценятся некие “новые” деньги и новые вкладчики. Даже если вы привилегированный или зарплатный клиент, то должны принести в банк новые деньги, иначе ставка будет ниже, чем написано на рекламном баннере вклада.

Интересно, что в Альфа-Банке не стали ходить вокруг да около, а сразу вместили в промо самого выгодного вклада условие — новые деньги. Для меня, и для вас, кто читает этот разбор, условие уже стало привычным. Но весь ли это список условий для максимальной ставки 21% годовых?

Плюсы: длительный срок — для кого-то плюс, для кого-то минус, но если не верите в дальнейшее повышение ключевой ставки, то срок отличный; хорошая ставка; не нужны подписки.

Минусы: если выбрать перечисление процентов на карту, то ставка будет ниже почти на 1,5% против 1% в банках выше; срок — как уже написал, это и плюс, и минус; опять “новые” деньги.

В чем уловка? По сути, здесь то же самое, что в банках выше, кроме Т-Банка, но зато сразу на главной странице и на странице вкладов отчетливо пояснили, что максимальная ставка для “новых” денег, то есть это условие не скрывается никак. За это плюс.

Посмотрев на условия банков я понял, что почти во всех банках очень много требований и условий для получения максимальной ставки. Не каждый человек сразу это поймет, когда решится открывать депозит. Что заметил? Чаще всего требуют вложить новую сумму, которая не побывала в конкретном банке, или хотя бы не была уже вложена на депозиты ранее. В этом плане понравился Т-Банк, тк у него нет этого условия. Еще плюс за то, что ставка не снижается при перечислении процентов на карту. С другой стороны, срок в 2 месяца не всем, наверное, подойдет.

Альфа-Банку плюс за то, что условия про новые деньги вынесено сразу на главную страницу с промо вклада. Сбер тоже не соврал, назвав свой вклад лучшим. Ставку 21,25% реально не найти в остальных перечисленных банках, но нужна подписка “Премьер”, которую не все себе могут позволить.

В итоге, у меня совет такой: внимательно изучайте условия перед открытием вклада и не торопитесь в выборе! Делайте выбор осознанно и в соответствии со своими целями накоплений — это основное правило для успешных вложений. На этом у меня все. Спасибо за внимание!