Самозапрет на кредиты введут в 2025 году. А пока следим за своей кредитной историей

С марта 2025 года можно будет установить самозапрет на оформление кредитов. Это значит, что ни сам не сможешь оформлять новые займы, пока лично не снимешь запрет, ни мошенники не дотянутся до ваших денег. Но, до марта 2025-го еще целый год, поэтому следим за своей кредитной историей и при необходимости действуем грамотно. Расскажем, что делать, если обнаружили чужой кредит на свое имя.

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина говорит, что россияне стали чаще переводить мошенникам не свои накопления, а специально оформленные для этого кредиты: «Люди все чаще и чаще берут миллионные кредиты и отдают их мошенникам. По нашей статистике, каждый четвертый рубль, похищенный из банков, — это заемные средства. Есть банки, у которых даже половина средств, похищенных мошенниками, — это те средства, которые люди взяли взаймы».

Ладно, если отдал мошенникам кровно заработанные деньги — обидно, конечно, но хотя бы банку ничего не должен. Если подарить кредитные средства, то не только денег лишишься, но еще и останешься в долгу у банка.

Бывают ситуации еще сложнее, когда ни слухом, ни духом, что «взял» кредит, потому что оформили его на тебя, но без твоего участия. Паспорт у нас требуют на каждом шагу, а во многих организациях еще и ксерокопии с документа снимают, при этом, чтобы получить заем на небольшую сумму, например, в микрофинансовой организации (МФО), нужно предоставить только паспортные данные заявителя и фото или скан паспорта. Так что мошенникам даже изобретать ничего не нужно...

Наш коллега Максим несколько лет назад оказался в нехорошей ситуации. По неосторожности он забыл рюкзак в электричке, а в нем остался паспорт. Догнать электричку не удалось, поэтому в тот же день он написал заявление в полицию о краже документа. И очень грамотно поступил — заявление, конечно, не спасло его от мошеннических кредитов, но в дальнейшем стало весомым доказательством того, что кредиты оформлял не он.

Спустя какое-то время, Максиму начали поступать звонки от финансовых организаций с требованием погасить задолженность. Оказывается, мошенники успели оформить по его паспорту кредитную карту в одном из банков и обналичить с нее 150 тыс. рублей, а еще взять несколько микрозаймов в МФО под огромные проценты. Сколько и кому в результате он оказался должен, Максим даже не догадывался. Как не знал в тот момент и о том, что получить эту информацию можно из своей кредитной истории, которая хранится в Бюро кредитных историй (БКИ).

Дальше у нашего героя — Максима было хождение по инстанциям и финорганизациям, где парень пытался доказать, что на момент оформления займов паспорта у него не было (о чем свидетельствует справка МВД), а значит, получал деньги не он. Но ни банк, ни МФО списывать долги не торопились.

Из-за того, что Максим попал в нехорошую историю, ни один банк не хотел оформлять ему ипотечный кредит. Финорганизации автоматически проверяют кредитные истории будущих клиентов в БКИ и, если обнаруживается, что заемщик неблагонадежный, кредит ему не одобрят. «Спасло ситуацию только то, что я, во-первых, сам работаю в финансовой сфере и являюсь публичным человеком, то есть не стану заниматься мелким мошенничеством, во-вторых, что банк-кредитор и застройщик, в ЖК которого я хотел приобрести жилье, — аффилированные компании, — рассказал Максим. — В итоге ипотеку мне оформили, но поскольку банк, в котором мошенники оформили кредит по моему паспорту, так и не отправил информацию в БКИ об аннулировании долга, в моей кредитной истории до сих пор числится кредит, который я не брал. А теперь уже и не направит, потому что в феврале 2024 года регулятор аннулировал его лицензию на банковскую деятельность. Другое дело, что портфель его кредитных карт выкупил другой банк и получается теперь я его должник...».

Хранится информация о каждом должнике в БКИ, а их в России шесть. Сведения о выданных кредитах, займах и заемщиках в них передают не только банки, а также МФО, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании. В какие именно БКИ передавать сведения, кредиторы решают самостоятельно, — требование установлено только для крупных финорганизаций, которым с 1 января 2022 года предписано передавать информацию минимум в два БКИ. Поэтому, чтобы изучить свою кредитную историю, нужно сначала найти в каком БКИ она хранится. Это можно узнать через портал «Госуслуги», заказав выписку сведений из Центрального каталога кредитных историй о БКИ.

Узнав название БКИ, можно обратиться в конкретное бюро и получить выписку (удобнее всего это сделать, зарегистрировав на сайте организации личный кабинет и авторизовавшись через «Госуслуги»). Дважды в год выписку можно получать бесплатно, если чаще — то придется заплатить БКИ.

Проверять свою кредитную историю имеет смысл регулярно, чтобы потом не было неожиданных сюрпризов в виде чужого кредита на ваше имя.

Если изучив выписку из БКИ, вы обнаружили кредит на свое имя, который не оформляли, не бросайте все на самотек, потому что кредит сам собой не закроется и из вашей кредитной истории не исчезнет.

Обратитесь в финансовую организацию, которая выдала кредит, и попросить аннулировать договор, потому что его оформили на вас мошенники. Чтобы банк вам поверил, ему нужно предоставить все, что может подтвердить вашу правоту. Например, авиабилет, доказывающий, что в это время вы грелись под теплыми лучами солнца на Средиземноморском побережье и никак из-за границы не могли оформить кредит в российском банке. Или справку из полиции об открытии уголовного дела по факту кражи паспорта именно в этот период, когда был оформлен кредит.

В течение какого периода времени банк или другая финорганизация должны дать вам ответ, сейчас каждая структура решает сама. Но с 1 июля 2024 года вводится общий порядок рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг, который предусматривает, что любая другая финансовая организация будет обязана ответить по существу на жалобу в течение 15 рабочих дней. Этот период может быть увеличен на 10 рабочих дней, если потребуется дополнительная информация для принятия решения. Обращения потребители могут подавать как в офисах, так и по обычной и электронной почте. Банк проведет проверку и может аннулировать кредит, а может и отказаться это делать, заявив, что он был оформлен законно.

Если кредитор отказывается списывать долг, то можно пожаловаться на него в вышестоящую организацию — Банк России, который регулирует финансовый рынок. Подать обращение можно через интернет-приемную.

Если все предыдущие инстанции не помогли аннулировать кредит, остается идти с исковым заявлением в суд. К нему нужно будет приложить все возможные доказательства того, что вы кредит не оформляли, а также сканы переписки с банком или МФО, письменные ответы от финорганизаций, которые докажут, что вы предприняли попытку урегулировать проблему в досудебном порядке.

P.s. Шанс добиться аннулирования кредита, взятого мошенниками на ваше имя, есть только в том случае, если вы действительно НЕ способствовали этому, поддавшись уговорам и угрозам злоумышленников. Если в процессе разбирательств установят, что вы лично продиктовали незнакомцу SMS-код подтверждения платежа или передали свой смартфон с банковским приложением мошенникам, то выиграть дело не получится. Практически невозможно доказать, что кредит в мобильном приложении оформили не вы, а кто-то другой, а в соответствии с пользовательским соглашением банки считают PIN-код и код из SMS аналогом собственноручной подписи клиента.

Автор – Ольга Котенева, PR-менеджер НПФ «Будущее»