А что происходит с тестированием цифрового рубля? Когда уже начнется массовое внедрение?

Закон о цифровом рубле вступил в силу еще с 1 августа 2023 года, после чего началось его пилотное тестирование, которое продолжается до сих пор. И ведь уже не за горами его внедрение в банковскую систему. Цифровизация экономики идет ускоренными темпами. Но есть ли нам от этого какая-то польза? Вернее сказать, нет ли нам от этого вреда? Давайте разберемся, как это будет работать, и что изменится в нашей жизни. А в конце я расскажу, в чем самая большая опасность цифровой валюты.

В прошлом году глава Минфина Антон Силуанов заявлял о том, что возможность расплачиваться цифровыми рублями появится уже в 2024-м. Однако пока еще продолжается тестирование новой формы валюты, и по заявлению ЦБ оно будет проходить до конца 2024 года. Только после завершения пилота цифровой рубль будет внедряться в массовый оборот, и видимо, уже в 2025 году.

На конец 2023 года было известно, что в рамках тестирования цифрового рубля уже проведено свыше 900 тысяч операций в 11 городах страны. В 2024 году в этом процессе будут задействованы около 30 банков РФ (изначально их было 13).

Как испытания закончатся, очевидно, его будут внедрять вообще везде. На днях я собрал немало интересной статистики и решил сделать серию статей о цифровом рубле, о том, нужен ли он нам, и к каким последствиям может привести его внедрение. Начну же, пожалуй, с его преимуществ и недостатков.

По официальной информации он станет третьим средством платежа. Но это пока. Я думаю, что никто насильно не будет переводить население на цифровую валюту, но, скорее всего, государство будет создавать такие условия, чтобы вы сами захотели на нее перейти.

Зачем вообще нужен цифровой рубль? Это надежное электронное средство платежа, которое можно кодировать. Пока точно не известно, как именно устроена эта система. В 2020 году ЦБ объявил, что система цифрового рубля будет гибридной — то есть совместит в себе как централизованные, так и децентрализованные элементы. Главное, чтобы не было чисто централизованной системы, это небезопасно, но полагаю, что как раз такой она и будет.

Теоретически цифровой рубль может упростить расчеты с другими странами, особенно с теми, у которых есть ограничения на свои валюты, как у Индии, например. В которой у нас уже застряло рупий почти $60 млрд, полученных за проданную нефть. Также, возможно, это принесет пользу бизнесу, издержки которого уменьшатся на транзакциях. Ну и повысится их безопасность.

А вот явных преимуществ для граждан, на мой взгляд, цифровой рубль не несет. Разве что кроме той, что его нельзя потерять, по крайней мере, как заявляет ЦБ. Также известно, что цифровой рубль обеспечивает мгновенные и надежные транзакции. Но какой в этом смысл, если у нас есть СПБ? Она также мгновенно работает и надежна. Вот только это просто безнал. Это не программируемые деньги!

В этом, собственно, и вся фишка цифрового рубля. Все станут прозрачными. Никто ничего не сможет скрыть, ведь цифровые рубли всегда будут оставлять цифровой след, который можно будет изучить буквально в пару кликов. Регулятор всегда будет знать куда, кому и на что ушли ваши деньги. Это защитит вас от мошенников — скажет ЦБ. Но, скорее, это сделает вас крайне зависимым от самого ЦБ, который имеет возможность в пару кликов сделать с вашими, то есть лишь формально вашими, а как раз его деньгами что угодно: заморозить, списать, уничтожить. Что-то нарушил — сразу списание, что-то не то где-то сказал — сразу штраф, недоплатил налоги — сами спишем.

Теоретически на эти деньги можно даже установить срок годности, чтобы люди не могли их копить. Есть такая распространенная теория. Уверен, что в первые годы внедрения этого не будет, но кто знает, что будет после? Регулятор может запросто запретить вам что-то покупать на эти деньги, может диктовать вам, как их тратить. Просто потому, что он может их запрограммировать, и вы не сможете ими расплатиться там, где хотите. Это не значит, что все будет именно так, я лишь говорю, что это возможно. Перечисленное может показаться фантастикой, но система позволяет это все осуществлять.

Вот, зачем, скорее всего, всё это нужно. Для полного контроля транзакций и налогов каждого гражданина. Для государства польза от цифровой валюты очевидна. А вот гражданину это вряд ли принесет что-то полезное. И это внедрение цифровых валют происходит не только в РФ, а вообще по всему миру. Скоро появится и цифровой доллар, а затем и другие валюты. Цифровой юань уже есть и массово внедряется китайцами. В плане этих инноваций Китай впереди планеты всей. И меня пугает, что РФ с ним в последние годы сближается.

Но, я думаю, что переход в такой контролируемый мир будет небыстрым. Нельзя вот так взять и отказаться от наличных, да и внедрить цифровой рубль в один день. Переход займет годы, скорее всего. И он не должен быть принудительным. Люди сами должны начать пользоваться новой формой денег. А для этого их надо туда привлечь различными льготами. Можно, например, пенсии и маткапитал начислять только в цифровых рублях, а на оплату цифрой ЖКХ давать скидки. А в наличных наоборот создавать препятствия, комиссии. Это, скорее всего, мы увидим уже в 2025 году. Так народ и перейдет на цифровой рубль.

И здесь важно осознать следующее: цифровые рубли — это деньги ЦБ, которые хранятся на его счетах. То есть вы храните деньги в ЦБ и осуществляете переводы кому-то тоже в ЦБ. И это самое надежное хранилище денег в стране, верно? Тогда очевидный вопрос: а зачем нам банки?

Единственная разница в том, что банки начисляют проценты по вкладам, потому что это не их деньги, это ваши деньги, которые вы дали им в долг, и они вам платят за это. ЦБ же вам ничего платить не будет за ваши вклады, потому что это, скорее, его деньги. А значит, эти деньги будет прекрасно поглощать наша бешеная инфляция, и они будут стремительно обесцениваться. Но так как правительство стремится всех контролировать, оно будет способствовать экспансии цифрового рубля.

А что тогда будет с банками? Правильно. Они просто исчезнут. Не сразу, конечно, и не все, пройдет много лет, но эта отрасль просто будет вымирать. Будет банковский кризис. Банки будут терять ликвидность и клиентов. По оценкам экспертов Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, в процессе массового внедрения цифрового рубля банки могут потерять ₽9 трлн. А значит, не смогут кредитовать население и бизнес и получать комиссии за транзакции. Соответственно, их прибыль упадет в разы. Это еще и может привести к рецессии. Поэтому-то крупные банки и развивают различные нетипичные для банков сервисы.

Кстати, для тех, кто хочет всегда быть в курсе ключевых рыночных трендов, у меня есть телеграм-канал, где я оперативно делюсь самыми важными прогнозами и новостями. Присоединяйтесь!

По сути, это самая большая опасность тотального внедрения цифровой валюты. Остается надеяться, что цифровой рубль станет лишь одним из средств платежей, как и обещает ЦБ, и наличные с безналом никуда не денутся. Но, боюсь, что нет. Скорее, это создавалось не как второстепенное средство платежа, а именно как основное. В этом и есть вся его суть, чтобы цифровым рублем пользовался каждый. И так будет по всему миру. Не рублем, конечно, а другими цифровыми валютами. Получается, что криптовалюта — это единственное спасение, если ее не загубят, конечно. И об этом мы поговорим в следующей статье на эту тему. Не пропустите!

Спасибо, что дочитали. Всем удачи и профита!