Как самому пройти процедуру банкротства в 2024 году и сэкономить более 100 тысяч рублей на юристах

Наша жизнь непредсказуема и никто не застрахован от потери работы и развала бизнеса. Итог — невозможность продолжать оплачивать счета и выполнять кредитные обязательства.

В России любой гражданин, оказавшись в затруднительном положении, может пройти банкротство и благополучно закрыть все текущие задолженности. Сделать это разрешается как в упрощенном формате (через МФЦ), так и с помощью судебного производства.

В этой статье я расскажу, как пройти процедуру банкротства физическому лицу самостоятельно: что делать, с чего начинать и как грамотно действовать.

Прасолов Павел Александрович— основатель юридической компании Goodman.

Я ведущий эксперт в области юриспруденции и опытный арбитражный управляющий. В деталях знаю, как устроено банкротство физических лиц в 2024 году. Я работаю в данном направлении более 10-ти лет и благополучно завершил более 900 процедур гражданского банкротства.

В этой статье я расскажу и подробно объясню, что и как следует делать гражданам, решившим пройти самостоятельный путь к полному списанию долгов.

❗Актуальность этой информации чрезвычайно важна, ведь по данным статистики Федресурса сейчас наблюдается стабильное увеличение роста личного банкротства.

Для сравнения, если в 2022 году данным правом воспользовались 329 890 граждан, то за 2023 год эта цифра перевалила отметку 430 000 (именно столько заявление было принято к рассмотрению судами). А общее число банкротов за 2023 год превысило 1 млн. человек. Поэтому каждый россиянин должен знать о нюансах процесса и как правильно воспользоваться данным государством правом списать с себя текущие долги.

Банкротства не стоит пугаться. Ведь эта процедура, разработана с целью помощи людям, которые по каким-либо причинам не могут закрыть свои долговые обязательства.

Несмотря на то, что возможность стать банкротом появилась у россиян в 2015 году, о том, что такое процедура банкротства физического лица, знают еще не все граждане.

Банкротство (или признание человека несостоятельным) — это законное и официальное списание долгов и закрытие всех текущих кредитных обязательств. Человек, по сути, начинает новую страничку своей финансовой жизни без присутствия в ней коллекторов и судебных приставов.

После получения статуса «банкрот», гражданин законно избавляется от необходимости погашать текущие долговые обязательства.

Но помните, что не все долги могут быть списаны.

Право на объявление банкротом физического лица стало доступно россиянам с 2015. Именно тогда вошел в силу Федеральный закон РФ за №127, регламентирующий банкротство. Но в те времена признать себя несостоятельным человек мог только через арбитражный суд. Инициировать процедуру разрешалось не только заемщикам, но и уполномоченным официальным органам (налоговая, банки, прочие кредиторы).

В 2020 закон был пересмотрен и улучшен для граждан. Новые правки (ФЗ за №289) разрешили банкротиться должникам и без привлечения судебных инстанций. Была разработана бесплатная процедура упрощенного банкротства через МФЦ. Воспользоваться ею могли заемщики с общей суммой просрочки не превышающей 500 000 рублей.

Признать себя банкротом может любой гражданин РФ при наличии следующих условий:

— Общая сумма просрочек от 50 000 ₽

— Период неуплаты долгов от 1 месяца

— Невозможность погашения задолженностей

Я рекомендую начать процесс, чтобы объявить себя банкротом заемщику, который понимает, что уже не в состоянии своевременно вносить оплату по кредитам, а улучшение финансовой ситуации в ближайшее время у него не предвидится.

Важно учитывать, что:

📌 при общей сумме задолженности более 500 000 ₽ гражданин обязан по закону начать банкротство

📌 если долг не превышает данного порога, решение принимается самостоятельно

Как только вы начнете оформлять банкротство физического лица по кредитам, то:

✅ На все долги замораживается (приостанавливается) начисление пени и штрафов

✅ Прекращают звонить коллекторы

✅ После окончания процесса текущие задолженности списываются

✅Вы полностью освобождаетесь от текущих кредитных обязательств

В 2024 дела о банкротстве физических лиц рассматриваются в арбитражном суде (классическая схема) и через местные отделения МФЦ (упрощенное банкротство).

Схема банкротства физического лица в этом случае не предусматривает присутствие финуправляющего.

Напомню, что воспользоваться упрощенной схемой признания себя несостоятельным можно при соответствии хотя бы одному из критериев:

— Заемщик не смог полностью/частично погасить задолженность по открытому исполнительному листу. То есть исполнительные дела были закрыты.

— Пенсионеры с единственным источником дохода (пенсией), у которых также отсутствует ценная личная собственность. В этом случае исполнительное дело может быть и открытым, но длится не менее 12-ти месяцев (при невозможности погасить долги).

— Женщины, получающие пособия на детей с отсутствием имущества, которое можно отправить на торги в счет погашения просрочки. При этом исполнительное производство длится более года, но долг не погашен

— Граждане с закрытыми исполнительными производствами, не имеющие финансовой возможности для погашения просрочки.

Инициировать упрощенное банкротство разрешается и уполномоченному лицу (при наличии у него нотариально заверенной доверенности). Госпошлина не взимается, сама процедура абсолютно бесплатна.

❗Важно: будьте внимательны при составлении списка кредиторов. Если вы не укажете (пропустите) одного, то внесудебное банкротство не затронет обязательства перед ним, поэтому задолженность останется, ее придется погашать.

Банкротство физических лиц через суд является наиболее распространенной.

Учитывайте, что при судебном банкротном производстве ведущую роль в процессе играет финуправляющий. Поэтому следует также указать СРО (саморегулирующая организация), которая и будет подключать к процессу финансового управляющего (назначать его).

Финуправляющий выступает в качестве центрального посредника между судом, кредиторами и заемщиком. Он регламентирует ведение процесса, занимается финансовыми делами, оперирует со счетами должниками и пр.

Оформленное заявление вместе со списком документом можно отнести лично в суд либо отправить его заказным письмом почтой вместе с описью пересылаемых документов.

Оформление банкротства физического лица через суд или МФЦ имеет довольно много различий. Такие процедуры специально разработаны для различных ситуаций.

— Через МФЦ. Общий размер долга до 1 млн. рублей. Процедура полностью бесплатная и длится около полугода. Этот вид банкротства предназначен для граждан, которые не имеют ценного имущества, стабильных официальных доходов, проживают в единственной квартире.

— Через арбитражный суд. Классическая процедура, к которой прибегают должники, не подходящие по условиям для упрощенного банкротства. Инициатором судопроизводства может быть как заемщик, так и сами кредиторы или налоговая служба. Судебное банкротство длится намного дольше по времени (до 1,5-2 лет). Это сложный, многоступенчатый процесс.

Я более подробно расскажу о каждом варианте признания себя несостоятельным. Постараюсь дать детальную, расширенную информацию, которая поможет самостоятельно пройти дела о банкротстве физического лица и освободиться от долговых обязательств.

Процесс длится около полугода. Специалист Центра принимает документы, проверяет их и анализирует возможность проведения «упрощенки» для заемщика. Если он соответствует установленным нормативам, в ЕФРС делается запись. Она дает возможность кредиторам провести дополнительную проверку наличия ценной собственности.

Если окажется, что заявитель ее скрыл, то кредиторы будут оспаривать заявление через суд. Помните, что правом воспользоваться упрощенным банкротством разрешается только раз в 5. Итак, как проводится процесс банкротства физических лиц поэтапно.

Этап 1: подача документов

Прежде, чем подать заявление на банкротство, необходимо собрать документы, включающие ИНН, СНИЛС, паспорт. Также в портфель документации входит список кредиторов с указанием задолженностей. Само заявление оформляется по принятому образцу. Все формы можно получить в МФЦ и сразу их заполнить. При необходимости представители Центра подскажут как правильно оформить документы.

Этап 2: рассмотрение заявления

Чтобы подать на банкротство через МФЦ, требуется написать и отдать на рассмотрение заявление. Срок рассмотрения заявки — 3 дня. Сотрудник МФЦ на его основании производит соответствующую запись в ЕФРС. Если все данные, указанные заявителем, подтверждаются, то процесс банкротства начинается.

Этап 3: проведение процесса

Это основная стадия банкротства физического лица по схеме внесудебного производства. Длится оно полгода. На всем периоде действия программы в отношении заявителя приостанавливается начисление пени, но новые займы и ссуды оформлять пока нельзя.

Учитывайте, что если в течение данного срока у должника появится стабильный доход, ценное имущество (например, наследство или дарственные), необходимо известить об этом. В данной ситуации процедура внесудебного банкротства прекращается и придется оплатить накопленные кредитные долги.

Этап 4: ликвидация задолженностей

Процесс банкротства физических лиц через МФЦ заканчивается полным закрытием кредитных обязательств. Гражданин получает статус «банкрот», об этом вносится соответствующая запись в реестр. Долговые обязательства официально закрываются, а сам гражданин перестает считаться должником, так как уже не имеет никаких кредитных обязательств.

Плюсы и минусы упрощенного банкротства

Упрощенное банкротство по кредитам физических лиц имеет как преимущества, так и недостатки:

Воспользоваться правом судебного банкротства россияне могут раз в 5 лет. Эта процедура намного сложнее, чем упрощенная. Длится она довольно долго, так как состоит из множества этапов. Что нужно, чтобы оформить банкротство физического лица?

Для самостоятельного судебного банкротства прежде всего следует подготовить портфель документов, который состоит из:

— заявления

— паспорта

— списка кредиторов и сумм задолженностей

— ИНН и СНИЛСа

— выписки по банковским счетам

— справки, подтверждающей уровень ежемесячного дохода

— выписки ЕГРН

— описи имущества с документацией, подтверждающей права заявителя на собственность

— бумаг от уплате всех налогов с места работы

— банковских выписок по действующим счетам и картам.

Также следует приложить документ, свидетельствующий об отсутствии у заявителя ИП. Само заявление оформляется в произвольной форме. Потом его вместе с сопутствующими бумагами необходимо отдать на рассмотрение в суд. Сделать это можно как лично, так и через почту. Я советую изучить и специальную опцию в госсистеме «Мой арбитр», с помощью которой также можно отправить документы для открытия судебного банкротного дела.

Учитывайте, что судебное банкротство — процедура затратная не только в плане времени. От заявителя необходима оплата госпошлины (300 руб.), а также услуг финуправляющего (деньги на оплату его услуг вносятся на судебный депозит, сумма составляет от 25 000 руб.).

Как и где выбрать финуправляющего

Судебное банкротство по кредитам физических лиц невозможно без участия арбитражного управляющего. Как только заявление будет рассмотрено и одобрено, все дела по работе с будущим банкротом ложатся на плечи финуправляющего. Поэтому при самостоятельном банкротстве крайне важно подыскать ответственного и грамотного в профессиональном плане управляющего.

Я предлагаю рассмотреть следующие варианты:

📌 Изучите и проанализируйте сайты СРО (саморегулируемые организации). Они содержат списки официально зарегистрированных финуправляющих.

📌 Реестр Федресурса. На портале данной службы также расположен перечень арбитражных управляющих со всеми контактами.

📌 Картотека дел арбитражного суда. Информацию оттуда можно тщательно проанализировать и сделать выбор в пользу управляющего, который провел больше всего успешных дел.

Но мало просто подыскать нужного человека. С этим специалистом нужно и договориться. Я рекомендую сделать выборку в пользу нескольких кандидатов и каждому написать сообщение, в котором подробно описать собственную ситуацию. А потом выбирать конкретного профессионала на основании полученных ответов. Учитывайте, что услуги финуправляющего платные и начинаются они от 25 000 рублей.

Пошаговая инструкция самостоятельного судебного банкротства

После подачи заявления на признание физ лица банкротом суд рассматривает его в период до 3-х месяцев. Далее развитие событий может проходить по следующим сценариям:

1 Арбитраж откажет в рассмотрении. Причины могут быть следующими:

📌 Неправильно оформленное заявление

📌 Не полностью собраны документы

📌 Наличие аналогичной заявки от налоговой службы или какого-то кредитора

📌 Необоснованность имеющихся долгов (или их погашение)

📌 Отсутствие признаков неплатежеспособности (имеется хороший, стабильный доход).

2 Признание заявления необоснованным. Судопроизводство может быть прекращено из-за погашения долгов, отсутствия признаков неплатежеспособности у должника или, если требования кредиторов еще не вступили в силу.

3 Одобрение и начало судопроизводства. Если все пройдет благополучно, условия для признания банкротства будут приняты, то суд принимает дело к рассмотрению. Для заявителя начинается долгий арбитражный процесс. Он также может иметь несколько вариантов развития.

Реструктуризация

Это специально разработанный план, предусматривающий изменения условий кредитных договоров. Он составляется сроком на 3 года и согласуется между всеми участниками процесса. Реструктуризация становится возможной, если у заявителя есть условия для погашения кредитных обязательств (регулярный доход).

В реструктуризации будет отказано, если:

📌 Заявитель имеет судимость за преступления экономического характера

📌 Имеются административные нарушения, связанные с уничтожением/порчей имущества, растратами, хищениями, фиктивным или преднамеренным банкротством

📌 Уже становился банкротом (в период до 5-ти предшествующих лет)

📌 Проходил реструктуризацию в срок до 8-ми предшествующих лет.

Учитывайте, что сделать себя банкротом по кредитам при вступлении в силу плана реструктуризации не получится. Такой статус заявителю не присваивается, так как он будет продолжать оплачивать долги по новому графику выплат. План реструктуризации может составить как сам заемщик, так и кредиторы, финуправляющий или иное уполномоченное лицо. Если в отношении должника реструктуризация не подходит, начинается этап реализации собственности.

Реализация имущества

Это еще один обязательный процесс, который нужен, чтобы стать банкротом. Заключается он в проведении описи ценного имущества должника, определении его стоимости и последующего торгового аукциона. Определяются сроки проведения торгов. Полученные средства направляются в конкурсную массу и распределяются между кредиторами в порядке очередности. Оставшиеся долги закрываются, а гражданин признается банкротом.

После вынесения судом решения о проведении реализации, финуправляющий в срок до 15-ти дней уведомляет об этом заявленных в процессе кредиторов.

Что могут забрать?

— Недвижимость (если она не единственная)

— Средства транспорта

— Ценные бумаги, акции и иные активы, которые можно отправить на аукцион

Формируется конкурсная масса, куда кроме средств должника, поступающих на карту доходов, также будут входить и деньги, вырученные по торгам.

Законом определяется перечень вещей (товаров), которые не подлежат реализации.

— Единственное жилье

— Земельный участок, на котором жильё находится

— Предметы быта и личной необходимости

📌 Полностью список опубликован в ФЗ за №229 (статья 101).

В среднем торги длятся около полугода. После их окончания финуправляющий предоставляет суду полный отчет с единовременной подачей ходатайства о прекращении банкротного судопроизводства. Суд удовлетворяет требование — процесс закрывается, заявитель признается банкротом, оставшиеся долги с него полностью списываются.

Мировое соглашение

Судебное банкротство предусматривает и третий вариант развития событий — мировое соглашение. Это мирный способ урегулирования ситуации между кредиторами и должником. В ходе процесса, например, можно добиться частичного списания задолженностей, отсрочке платежей, кредитных каникул, пересмотра графика выплат, обновления процентной ставки и пр.

Если мировое соглашение достигнуто, банкротное судопроизводство прекращается. Должник при этом не получает статуса банкрота и продолжает взаимодействовать с кредиторами на новых условиях. Если же происходит нарушение условий соглашения, то оно аннулируется, а дело вновь поступает в суд и продолжается.

Как я уже сказал, банкротство физических лиц через суд — процедура затратная. Стоимость услуг вариабельна и зависит от условий региона, в которых проживает должник.

Конечно, эти расчеты предварительные и могут изменяться с учетом особенностей дела.

Что будет если признать себя банкротом? В первую очередь, полное списание долгов, прекращение общения с коллекторами, судебными приставами. В этом и заключается главное достоинство и польза подобной процедуры.

Что касается минусов, то это довольно затратное удовольствие (для судебного его варианта), длительное и сопряженное с большими трудозатратами для заявителя.

Также к минусам банкротства можно отнести и запрет на возможность занимать руководящие должности, открытия ИП (сроком на 5 лет). В течение этого периода при каждой попытке оформления нового кредита, необходимо сообщать о своем статусе. Учитывайте, что информация о банкротстве будет указана в КИ, что неблагоприятно скажется на кредитном рейтинге гражданина.

Процесс банкротства физических лиц поэтапен и сопряжен с многочисленными сложностями.

Перечислю основные из них:

1 Отсутствие опыта и нормативной законодательной базы.

2 Бюрократические проволочки и трудности.

3 Неграмотный выбор финансового управляющего.

4 Неправильно выбранная позиция (поведение) на судебных заседаниях.

5 Неумение аргументировано и с доказательной базой обосновать собственное финансовое положение, чтобы суд встал на сторону должника.

6 Отсутствие свободного времени. Учитывайте, что такой процесс требует постоянного строгого контроля и анализа всех происходящих событий.

Каждый случай банкротства индивидуальный и особенно сложным такой процесс становится при наличии имущества, которое очень хочется сохранить. Поэтому сто раз взвесьте, прежде чем начинать самостоятельные действия. Процедура судопроизводства с помощью опытных юристов обойдется дороже, но банкротство при поддержке профессионалов гарантированно закончится для заемщика успехом.

Банкрот успешно закрывает кредитные обязательства. Напомню, что такие долги, как алименты, компенсация за причиненный вред здоровью не списываются. Их придется погашать своими силами.

А что еще будет, если объявить себя банкротом? Следует быть готовыми и к ряду ограничений, который официально вступят в силу после полного окончания судопроизводства.

При оформление банкротства физического лица последствия могут затронуть и близких родственников. Например, супруг/супруга заемщика, подавшего на банкротство, может лишиться автомобиля или иного ценного имущества (оно будет отправлено на реализацию).

Что касается детей и дальних родственников, то их права затрагиваться не будут. Но учитывайте, что если родственники имеют долевое владение имуществом или фигурировали в делах о дарении (продаже) недвижимости накануне банкротства, то такие сделки могут быть аннулированы.

Признание физ лица банкротом несет за собой списание текущих кредитных обязательств (от банков или МФО). Но не все текущие долги будут подлежать закрытию.

📌 Алименты

📌 По причинению морального вреда

📌 За причинение вреда здоровью;за порчу чужого имущества

📌 По заработной плате

📌 По выплате выходного пособия

📌 По платежам, которые возникли уже после подачи заявления на банкротство

📌 По выплатам субсидиарной ответственности

📌 По всем остальным кредитам, займам, о которых заявитель не упомянул в списке кредиторов.

— Я признан банкротом, когда разблокируют мою банковскую карту?

«После признания банкротом физического лица и полного завершения процесса, арест с банковских счетов и карт снимается в течение 1-1,5 недели. Это зависит от времени подачи сведений о том, что должник признан банкротом в ЕФРСБ. Вы можете ускорить процесс, если самостоятельно направите (принесете) в банк соответствующие документы».

— Есть ли альтернатива банкротству?

«Вы можете и не оформлять банкротство физического лица, заменив этот процесс на мировое соглашение или реструктуризацию. С подобной инициативой заемщик может выступить самостоятельно на любом этапе банкротного судопроизводства».

— Когда восстанавливается КИ (кредитная история) после банкротства?

«При банкротстве по кредитам физических лиц соответствующая запись появляется в КИ должника. Конечно, это очень негативно сказывается на общем кредитном рейтинге. В среднем данные о финансовой жизни заемщика обновляются каждые пять лет. Но закон не запрещает банкротам претендовать на получение новых займов. Здесь нужно предварительно прозондировать условия банка.

Ускорить исправление ситуации с КИ можно регулярно оформляя кредиты на небольшие суммы и своевременно погашая их. Ну а чтобы банк разрешил кредитоваться, постарайтесь стать его зарплатным клиентом или привлекайте к кредитованию созаемщиков, поручителей».

— Как мне сохранить имущество при банкротстве?

«Как только дело о банкротстве физического лица будет открыто, всеми доходами, включая банковские карты, счета будет распоряжаться финуправляющий. Он же и будет составлять опись имущества, подлежащего реализации. Искусственно пытаться спрятать активы, которые подлежат продаже, не получится. Более того, если уловка вскроется, то суд может отказать вам в получении статуса банкрота, все долги останутся в силе.

Вам стоит предварительно внимательно изучить список имущества, которое не подпадает под арест и дальнейшую продажу. Напомним, что это регламентируется ФЗ за №229 (ст.101). Также учитывайте, что все сделки по дарению, продаже и прочих имущественных действий, проведенные накануне банкротства, могут быть аннулированы.

Я рекомендую перед подачей заявления на банкротство получить профессиональную консультацию кредитного юриста. Специалист с учетом особенностей вашего случая, даст полезные рекомендации по сохранению собственности».

— Пострадают ли при банкротстве детские выплаты и пособия?

«Многие считают, что при банкротстве через суд у заявителя будут отобраны все средства к существованию. Это миф, не имеющий никаких оснований. Все пособия, материнский капитал, выплаты по инвалидности, алименты, соцвыплаты, прочие госсубсидии будут сохранены. Эти средства запрещается снимать со счетов и отправлять в конкурсную массу».

— Забудут ли меня коллекторы после окончания банкротства?

«После оформления банкротства физического лица все требования от судебных приставов и коллекторов прекращаются. Они приостанавливаются уже на этапе инициации банкротства, после принятия заявления в суд. Если звонки продолжаются, то это незаконно и дает вам право обратиться с заявлением в контролирующие органы».

— Выпускают ли банкротов за границу?

«Процесс банкротства физических лиц никак не отзывается на желании заявителя выехать за рубеж. Причем такой запрет не распространяется и на человека, который только проходит судопроизводство (например, для учебы, работы, лечения, проведения выставок, участия в переговорах и пр.). А после полного окончания дела никто не может ввести запрет в отношении человека со статусом «банкрот» на международные поездки».