1.5 года на мои сбережения на накопительном счёте начисляются проценты. Удаётся ли зарабатывать?

Хочу поделиться личным опытом использования накопительных счётов для хранения своих накоплений. Забегая вперёд, скажу – штука хорошая. Зарабатывать получается.

Об этом в самом конце. А начну с предыстории.

Свой первый накопительный счёт я открыла в марте 2023 года. Тогда я только начала интересоваться финансовыми инструментами. До этого, признаюсь, я вообще не знала о существовании такого банковского продукта как «накопительный счёт».

Что меня подтолкнуло? Ну как и многих - это какие-никакие сбережения. Которые было уже как-то не очень хранить просто на дебетовой карте.

Если вы сейчас, как я тогда, не знаете про накопительные счета - то вот вам мой небольшой ликбез.

«Вклад» и «Накопительный счёт» - это разные банковские продукты!

Накопительный счёт сочетает в себе функции обычного дебетового счёта и вклада:

То есть ещё раз.

Вклад – это продукт срочный. На 3, 6, 12 и более месяцев. И если уж вы положили туда свои сбережения, то для начисления процентов необходимо продержать эту сумму весь срок. Обычно начисление процентов происходит в конце всего периода вклада, но бывает и помесячное. Но в любом случае: если вдруг вы решите вывести все деньги с вклада до окончания его срока, то вы потеряете все проценты. Даже если они до этого были начислены в случае помесячного начисления. Банк их просто заберёт обратно. Вы ничего не заработаете.

Накопительный счёт лишён этого недостатка. Тут главное - это продержать денежные средства в течение хотя бы одного календарного (!) месяца. То есть до последнего календарного дня в текущем месяце. И вы получите свои проценты.

Да, есть нюансы и в накопительных счетах. Важные из них:

Рассмотрим по порядку.

Размер процентной ставки. Здесь всегда есть базовая ставка, и она маленькая. Но к базовой добавляется приветственный процент на первые 2-3 месяца для новых клиентов.Например, базовая может быть равна 10% - что не интересно. Но вместе с приветственной сейчас есть предложения и до 23% (т.е. +13%). Но эта щедрость действует только на первые 2-3 месяца - читать условия! И для новых клиентов. «Новый» - это клиент, у которого не было накопительных счетов в данном банке в течение N последних месяцев – читать условия!

Расчётный период. Учитывается именно КАЛЕНДАРНЫЙ МЕСЯЦ, за редким исключением. То есть проценты рассчитываются на ту сумму, которая лежала на накопительном счёте в период с 1го по 30/31 число текущего месяца. А не с того дня, когда вы открыли и пополнили.

Вывод: накопительный счёт выгоднее пополнять 1го числа месяца. Иначе вы просто упустите выгоду в те дни, когда денег на счёте ещё не было.

Способ начисления процентов. Вот это очень важно!

Если на месячный остаток – то здесь банк начисляет процент на ту сумму, которая в этом календарном месяце была наименьшей. Если вы, к примеру, положили 1-го числа 500 тыс. рублей. 2-го числа сняли все деньги до 0 рублей. А 3-го числа положили 1 млн рублей. То вот эта повышенная ставка начислится в конце месяца на 0 рублей. На вашу сумму будет начислена только лишь базовая ставка. Потому что в один из дней на счету было 0 рублей.

Если начисление на ежедневный остаток – то здесь начисление процентов происходит каждый день на ту сумму, которая была минимальна в этот день. Т.е. здесь можно снимать/пополнять, и каждый день пойдёт в зачёт. Если в какой-то из дней на счету будет 0 рублей – то 0% будет именно в этот день. Но в конце месяца какие-то начисления всё равно набегут.

Как правило, для счетов с ежедневным начислением %-я ставка ниже, чем у счетов с начислением на минимальный остаток по месяцу. Но такой счёт очень удобен для хранения «гибкой» суммы денег. Если вы знаете, что всё равно будете снимать/пополнять – то очень удобно подобрать счёт именно с ежедневным перерасчётом.

Максимальная сумма для начисления повышенной ставки. Тут всегда есть ограничения. Если у обычных вкладов процентная ставка начисляется практически на любую сумму, сколько положите. То в накопительных счетах эта сумма всегда ограничена, часто лимитом в 1-1.5 млн рублей. А всё, что свыше, идёт уже только по базовой ставке. Если другое не прописано в условиях – читать условия (!)

Исходя из всего вышенаписанного. Накопительными счетами пользоваться очень удобно, тем более сейчас. Ставки там высокие, они растут вместе с ростом ключевой ставки от ЦБ.

НО! Для чтобы постоянно «ловить» привлекательные ставки, нужно регулярно перекладывать свои накопления из банка в банк. То есть после 2-3-х приветственных месяцев текущий накопительный счёт целесообразно закрыть. Подыскать другой банк, где вы будете «новым клиентом», и переложить свои накопления туда. А потом оттуда в другое место. Возможно, в ваш предыдущий банк. Ведь через n-е количество месяцев вы опять станете «новым клиентом».

Все так и делают. Я тоже. Для понимания, вот как выглядит теперь экран моего смартфона :)

Сколько же удалось заработать

Так уж вышло, что тема статьи ушла в самый конец)) Надо ещё сказать, что по правде говоря – это не про «заработать». Это про «уберечь от инфляции». Но для простоты будем считать, что мы зарабатываем.

Свой первый накопительный счёт я открывала в Газпромбанке. Тогда полная ставка (базовая + приветственная) была равна 13%. Но это тогда было высоко. Мои накопления тогда были равны что-то около 700К рублей

Ну и дальше, как вы понимаете, закрутилось. Я переходила из банка в банк + докладывала денег в свою копилку. Не буду вдаваться в математические подробности. Скажу, что к концу 2023 суммарные процентные начисления у меня составили порядка 182К рублей.

Эту сумму, кстати, вам рассчитают автоматически в приложении ФНС. И если будет нужно уплатить налог – то и налог вам также автоматически насчитают. Там есть своя схема, как этот налог рассчитывается. Пропуская подробности скажу, что у меня он составил около 4000 рублей.

2024 год ещё не закончился. И по моим расчётам я вижу, что суммарные %-е начисления за год будут близки к 300К рублей за год. Разумеется, с них тоже будет уплачен какой-то налог.

Резюме

Надеюсь, мои выводы будут вам не бесполезны. Я считаю, что смысл хранить денежные средства таким образом имеется. Даже более чем.

Информацию о выгодных накопительных счетах всегда можно найти на сайтах banki.ru, sravni.ru. Там регулярно публикуют подборки, и я тоже их всегда смотрю. В топе самых выгодных банков всегда есть такие: Газпромбанк, Альфабанк, ВТБ. Ещё обращайте внимание на предложения банков Озон и МТС, ПСБ, Дом.РФ, Россельхозбанк, Банк Санкт Петербург.

Ну и вообще следите за новостями, залезайте на сайты банков, проверяйте – в подборках нередко появляются «новички» 😊

Всем удачи и финансовой грамотности !