Почему банк заблокировал счет по 115-ФЗ? Разбираемся в причинах и что делать прямо сейчас

Представьте себе ситуацию: вы пытаетесь провести оплату, а банк сообщает, что ваш расчетный счет заблокирован. Это может стать настоящим шоком, особенно если вы уверены, что все операции проводились законно. Почему такое происходит и что делать в такой ситуации? Ответы на эти вопросы вы найдете в этой статье.

Закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязывает банки внимательно следить за финансовыми операциями своих клиентов.

Если в этих операциях выявляются признаки подозрительной деятельности, счет может быть заблокирован.

К таким операциям относятся крупные разовые переводы, частые переводы на счета физических лиц, частое снятие - зачисление наличных, а также операции, не соответствующие профилю деятельности компании.

Если ваши партнеры по бизнесу имеют негативную репутацию или связаны с сомнительными схемами, проводят операции с контрагентами с высокой группой риска, получили блокировку или запрос по 115-ФЗ - всё это может стать причиной блокировки вашего счета.

Неправильно оформили документы, не указали в платежке договор, по которому проводится оплата.

Даже если срок оплаты не наступил: частая история, когда новая компания или ИП в первые месяцы наращивает обороты, а срок оплаты налога по УСН не наступил, банку это не нравится.

Да, такое было в моей судебной практике: банк ссылался, что клиент имеет ежемесячные обороты в 10 млн рублей, тогда как в анкете писал 5 млн руб. Для банка это означает занижение доходов или незаконные операции.

Низкая налоговая нагрузка — это ситуация, когда сумма уплаченных налогов существенно ниже средней по рынку для аналогичных видов деятельности.

Низкая налоговая нагрузка вызывает подозрения, потому что по мнению банка - это уклонение от налогов (предприниматель пытается уклониться от уплаты налогов, занижая доходы или используя схемы оптимизации налогообложения, которые граничат с незаконными) и отмывание денег (низкая налоговая нагрузка может быть признаком того, что через счет проходят незаконные доходы, которые необходимо легализовать).

Информировать банк о любых изменениях в деятельности компании, включая увеличение оборотов.

Предоставлять банку документальные подтверждения увеличения доходов и расходов (например, новые контракты, маркетинговые исследования).

Регулярно анализировать финансовые показатели своего бизнеса и сравнивать их с данными, предоставленными банку. При открытии счета укажите бОльшие обороты, не скромничайте (это не наказуемо, зато проблем не будет).

Если у вас есть объективные причины для низкой налоговой нагрузки (например, высокий процент расходов или сезонность бизнеса), будьте готовы предоставить банку соответствующие документы.

При блокировке счета банк должен письменно уведомить клиента о причинах блокировки и предоставить право на реабилитацию: то есть принять документы клиента, которые снимают подозрения.

Мы опираемся на судебную практику и разъяснения Банка России, а банки ссылаются на 115-ФЗ, где действительно такой обязанности не содержится.

Клиент, в свою очередь, имеет право обжаловать решение банка и обратиться в суд.
Здесь позиция четкая - 115-ФЗ позволяет обратиться клиенту в суд.

Если кратко: любые и за любой период.

Значит ли это, что нужно всё хранить? Я бы предложил иметь под рукой основные документы, которые могут снять подозрения банка:

Ответьте на вопрос банка, откуда в целом появились деньги?

Если у вас бизнес, покажите какие операционные расходы у вас есть.

По-моему, это база, даже если договор на 1 страницу и это дела-делишки с близкими или друзьями.

Например, у вас УСН, думаете, что сдали декларацию и всё? Нет. Будучи ИП или ООО вы должны вести КУДиР.
Кстати, КУДиР не раз помогала в разблокировке счета для ИП

Тут ничего интересного, кроме… тех самых партнерств на коленке, когда друзья или близкие заключили "джентльменское соглашение", ударив по рукам.

Банк это не убедит, даже видео самого процесса и фото, как вы в детстве вместе ходили на борьбу. А вот соглашение о партнерстве вполне себе достойный документ.

Может легко, моя судебная практика с 2018 года подтверждает это.

Есть методические рекомендации ЦБ, которые запрещают банку отказывать клиенту в предоставлении информации о причинах, на что банки говорят, что это рекомендации, а по Закону 115-ФЗ мы не имеем права сообщать о причинах подозрений

Банки легко выходят из установленного Законом срока в 7 дней и даже 15 дней.

1) Уточните причину блокировки

Обратитесь в банк и запросите подробную информацию о том, какие операции вызывают подозрения и какие документы нужны банку для реабилитации.

2) Уточните срок для предоставления ответа

Попросите больше времени, если не успеваете.

3) Соберите необходимые документы

Подготовьте все документы, которые могут подтвердить законность ваших операций.

4) Обратитесь в банк с письменным возражением, а далее в суд, если банк отказал в разблокировке после предоставления документов.
Но это уже другая история, которую я тоже расскажу.

Хотите быстрее других узнавать, как защитить свой бизнес от блокировок счетов?
Приглашаю вас в Телеграм, там действительно оперативнее и больше нюансов, которые не удается рассказать в формате статьи.
Также вы можете обратиться ко мне за консультацией.