Как копить, если все деньги могут понадобиться в любой момент

Все знают, что сейчас высокая ключевая ставка и банки предлагают выгодные вклады. А кроме вкладов есть накопительные счета. Некоторые из них дают ставку не ниже, чем вклады, но на 1-2 месяца. Причем, чтобы не терять проценты, нужно держать там деньги от 30 дней. А я тем временем нашел вариант лучше и хочу рассказать об этом.

Когда ставки по накопительным счетам вслед за ключевой поползли вверх, я решил попробовать открыть сначала один, потом другой счет по акции. Но из-за нестабильного дохода, мне приходилось выводить деньги раньше срока. Так я на практике понял, что в моем случае это означает пустую трату времени. Более того, открывая счет в одном из банков, увидел совсем смешную ставку в годовых. Оказалось, что я должен был быть совсем новым клиентом и тогда только сработала бы рекламная ставка. В общем, расскажу чуть подробнее.

Сейчас я коплю через накопительный счет Т-банка. У меня подписка “Pro”, поэтому ставка на счете 16% годовых. Тут вы справедливо заметите “всего 16? везде 20 дают”.

Да, дают, но есть большое различие и я про это подробно расскажу, потому что сам не понимал нюансов. В общем, в большинстве банков, где накопительный счет открывают по высокой ставке — расчет процентов ведется на минимальный остаток по счету за месяц. Работает это так: допустим, 1 числа вы положили 10 000 рублей, а за день до конца месяца вам деньги понадобились, и вы сняли их. Что происходит дальше? Через день банк не начисляет вам ничего, потому что из 30 полных дней 29 были с остатком 10 000, но вот на тридцатый день на счете был остаток 0, то есть минимальный остаток за месяц был равен 0 руб. И неважно, что все 29 дней до этого на счете было 10 000.

Надеюсь, объяснил понятно. То есть, с расчетом на минимальный остаток не стоит выводить деньги в течение месяца вообще. А еще нет смысла пополнять в течение месяца, потому что даже если баланс вы копилки увеличите, то расчет процентов все равно будет от минимального остатка. Ну и высокая ставка для накопительного счета дается банками только по рекламной акции для новых клиентов, и на срок, как правило, всего 1-2 месяца.

Поэтому я коплю в Т-банке, ведь здесь накопительный счет работает по-другому. Здесь проценты считаются каждый день. Допустим, из примера выше, если 10 000 руб положить 1 числа, а за день до конца месяца вывести все, то проценты не потеряются. В конце месяца банк заплатит все проценты за 29 дней хранения денег.

Более того, с ежедневным расчетом процентов, можно даже на 1 день пополнять счет на крупную сумму, чтобы хотя бы за 1 день процентов стало больше. Непонятно? Пример: продал авто за 2 млн руб, но новое авто получится купить только через пару дней. Что делать? Отнести 2 млн к букмекеру? Потеряешь деньги. Инвестировать? Скорее всего, тоже потеряешь, а точнее не факт что заработаешь за такой короткий промежуток времени. А вот на пару дней положить на накопительный счет уже вполне хороший вариант.

В этом примере можно посчитать: 16% годовых на накопительном счете — это примерно 0,045% в день, то есть за два дня, пока ждешь покупки нового авто, сможешь получить процентами 1800 рублей. Небольшие деньги, скажете, но я не соглашусь. Я на такие деньги могу целые сутки вкусно кушать.

Ставки периодически меняются. Сейчас в Т-банке 15% для всех, 16% для подписчиков “Pro” и 17% для Премиум.

У меня довольно нестабильные доходы. То есть, на хлеб с маслом всегда хватает, но конкретную сумму за месяц предугадать сложно. Работаю самозанятым, выполняю заказы по запросам с фриланс-площадок, и еще несколько подработок. Спрогнозировать точно доход за месяц мне сложно, он варьируется.

Поэтому мне идеально подходят накопления с ежедневным расчетом процентов. Я все деньги, что появляются на карте, перекидываю на накопительный счет. Но иногда, если вдруг сумма нужна для покупок, снятий наличных, то мгновенно возвращаю на карту. Это сложно, вы скажете, но открыть приложение, перевести деньги на карту из накопилки — у меня занимает минуту максимум. В очередях на кассе еще ни разу не задерживал продавцов, даже если не рассчитал и не оставил на карте сумму для покупки. Быстро перевел, никого не потревожил.

Еще у меня автоматически почти весь кэшбэк переводится на накопительный счет сразу после зачисления. Я и сам бы кэшбэк переводил, но так просто удобнее, потому что банк сразу после зачисления перекидывает. Кстати, у Т-банка недавно, или я заметил поздно, появилось “округление покупок” для накопительного счета, тоже интересная штука.

Округлением я пока не пользуюсь, как и автоплатежами (автоматические переводы на заданную сумму в заданные промежутки времени), просто потому что сам перевожу все деньги на накопительный счет. По картинке выше, думаю, примерно можно догадаться как работает округление — задаешь шаг, и от любых покупок банк считает разницу от шага и ее зачисляет на накопительный счет.

Моя цель — при нестабильных доходах сформировать финансовую подушку. Может это странно, но я открыл еще один накопительный счет. Когда на основном счете начисляются проценты, я вывожу именно их сумму и перевожу ее на другой, который назвал в приложении “фин подушка”.

Этот второй накопительный счет я не трогаю. И пока получается в него совсем не залезать. Надеюсь, что в перспективе лет пяти, допустим, там накопится приличная сумма.

Конечно, все можно делать с одним накопительным счетом — пополнять, снимать, оставлять для подушки. Но мне просто психологически комфортнее, когда есть отдельный счет, который я решил не трогать.

Прикольно, что в приложении Т-банка в настройках накопительного счета можно написать себе письмо. Текст приложение покажет мне, если я вдруг решу снять с него какие-то деньги. Также можно на счет установить цель и тогда будет информация в меню счета сколько осталось до достижения цели.

Ну что же, на этом у меня все. Мне, конечно, нравятся акции в банках, когда дают 23-24% годовых на накопительные счета. Но мне не подходят копилки с минимальным расчетом на остаток, как ни крути. Поэтому счет от Т-банка в моем случае, рулит. У кого такая же ситуация и потребности при накоплениях - советую присмотреться.