История Stripe: два брата из Ирландии превратили семь строк кода в стартап на $9 млрд

Издание Bloomberg рассказало об успехе Патрика и Джона Коллисонов, создателей сервиса для онлайн-платежей.

Ежедневно американцы тратят в сети $1,2 млрд. По информации Министерства торговли США, за пять лет c 2012 года эта сумма увеличилась вдвое. К 2022 году она удвоится ещё раз, поскольку электронная торговля продолжает поглощать сегмент розничных продавцов. В такой ситуации кажется странным, что финансовая инфраструктура интернета до сих пор стара и неэффективна.

Темпы роста цифровой коммерции годами опережали скорость развития технологий, на которых она основана. Если компания хотела открыть магазин, нужно было сначала отправиться в банк, затем к оператору приёма платежей, а потом к организаторам связи между первыми двумя институтами.

Всё это требовало много времени и денег для выплаты пошлин. Почти всё программное обеспечение для обработки транзакций было выпущено десятилетия назад, а современное писали банки, кредитные компании и финансовые посредники — они не специализируются в программировании.

В 2010 году Патрик и Джон Коллисоны, братья-эмигранты из Ирландии, решили всё изменить. Их компания Stripe создала программное обеспечение для подключения к банковским системам. Предприятия могли интегрировать это ПО в свои сайты и приложения, чтобы принимать платежи.

Среди стартапов Кремниевой долины продукт Коллисонов стал популярным. Компании вроде Lyft, Facebook, DoorDash и множество других взяли технологию Stripe за основу своих финансовых операций.

Сейчас компания ежегодно обрабатывает интернет-транзакции объёмом в десятки миллиардов долларов и получает прибыль от небольшой комиссии с каждой операции. Половина американцев, которые в 2016 году купили что-нибудь в интернете, сделали это через Stripe (правда, скорее всего, они об этом не знают).

В 2017 году компанию Коллисонов оценивают в $9,2 млрд, что в несколько раз больше капитализации её ближайших конкурентов. 28-летний Патрик и 26-летний Джон стали одними из самых молодых миллиардеров в мире.

Однако на рынке платежей высокая конкуренция. Стартапы, банки и крупные компании вроде Google и Apple хотят заработать на транзакциях. Поэтому, а также из-за низкой маржинальности каждой операции, многие эксперты сомневаются, что капитализация Stripe столь велика.

Вот одно из подтверждений статуса Stripe: компания братьев Коллисонов заключила партнёрское соглашение с интернет-магазином Amazon. Stripe стала обрабатывать значительную часть его транзакций, её объём не раскрывается.

Обе компании не объявляли о стоимости сделки: публика узнала об этом после того, как логотип Amazon появился на сайте Stripe. Однако ясно, что объём транзакций для сервиса Коллисонов значительно увеличится. В Amazon отказались комментировать этот вопрос.

С момента создания Stripe в 2010 году её цель изменилась. Вместо обработки денег, которые люди тратят на книги, пылесосы и расчёски для котов, компания теперь старается, по словам Патрика, «увеличить ВВП интернета».

Для этого Stripe выходит за пределы платёжной ниши и создает программы, с помощью которых компании могут менять систему работы, оплачивать труд сотрудников и бороться с мошенничеством.

В основе этой идеи лежит желание изменить парадигму бизнеса в сети, существовавшую на протяжении 20 лет. Шанс выйти на рынок должен появиться у каждого.

Братья Коллисон родились в городе Лимерик и в детстве ездили по стране, пока семья не поселилась в Дроминере, деревне в центральной Ирландии. Их родители тогда работали в научной среде: отец Дэнис был электроинженером, а мать Лили — микробиологом.

Затем они стали предпринимателями: Дэнис управлял 24-комнатным отелем на берегу озера Лох-Дерг, а Лили открыла компанию по ведению корпоративных тренингов, которой руководила из дома.

Когда мальчики пошли в школу, в их классе было меньше двадцати человек. Патрик скучал на уроках, и вместо учебников читал книги. «Я всегда садился так, чтобы учитель меня не видел», — рассказывает он. И добавляет, что просвещённый директор школы, как впоследствии выяснилось, проинструктировал учителей, чтобы они разрешали такое чтение на уроках.

В последний год в школе Патрик учился дома, поэтому смог пройти стандартные тесты раньше сверстников и выпуститься в 16 лет.

«Определённо, самый умный парнишка в Ирландии,» — писало о нём одно из изданий после того, как 16-летний Патрик был признан Молодым учёным года за разработку языка программирования и создание системы технологий искусственного интеллекта.

Тридцать тестов, которые обычно проходят за два года, он выполнил за двадцать дней. А потом пробежал марафон, чтобы отпраздновать это.

В 2006 году Патрик поступил в Массачусетский технологический институт по результатам экзамена SAT, который сдавал в 13 лет. Джон последовал за ним в Америку и через пару лет пошёл в Гарвард.

В свободное время они писали приложения для iPhone. Одним из первых их успешных проектов стала офлайн-версия «Википедии» за $8. Братья убрали лишний код, чтобы все данные поместились в один небольшой файл. Также они создали инструмент для управления аукционами на eBay, и в 2008 году продали эту компанию, названную Auctomatic, за $5 млн.

Затем братья ушли из колледжа и в конце 2009 года начали продумывать то, что в итоге станет Stripe. Они открыли офис в Пало-Альто, который по случаю располагался напротив прежних офисов платежной системы PayPal.

На работу Коллисоны ездили на велосипедах и постоянно пытались перегнать друг друга. Как рассказывает Майк Моритц, один из первых инвесторов PayPal, братья любили соревноваться друг с другом, но и передвигаться так было дешевле.

Stripe вышла на рынок в 2011 году: Патрик стал гендиректором, а Джон — президентом. Коллисоны два года тестировали свой сервис и налаживали отношения с банками, эмитентами кредитных карт и государственными институтами, чтобы это не пришлось делать их клиентам.

Когда стартап становится клиентом Stripe, ему нужно только добавить пару строк к коду сайта, чтобы начать обрабатывать платежи. Проблема, на которую раньше уходили недели, теперь решалась за пару секунд. Программисты Кремниевой долины рассказывали друг другу об элегантной архитектуре кода Stripe.

Подход Stripe основывался на двух факторах. Обычно выбор платёжной системы определяют финансовые менеджеры. Но Stripe обратилась к разработчикам, что помогло укрепить позиции стартапа с самого начала.

Программное обеспечение компании было создано специально для новых моделей бизнеса в интернете. Shopify, конструктору онлайн-магазинов, необходимо было отделить финансовые потоки продавцов и покупателей. Первым компаниям в экономике обмена вроде Lyft было нужно, чтобы финансы двигались между подрядчиками и пользователями.

На создание платформы учёта для Lyft пришлось бы потратить полгода, ведь с её помощью компания не только платила водителям, но и получала деньги от миллионов клиентов.

Хотя стартапам нравилась функциональность Stripe, большинство потенциальных инвесторов сомневалось в успехе компании. Как несколько молодых инженеров могут изменить финансовую структуру интернета? Они что, не слышали о PayPal?

По иронии судьбы, именно Моритц и другие сооснователи этой платежной системы, Питер Тиль и Илон Маск, хотели вложиться в стартап. Они понимали, что технология PayPal устарела.

«Со времени наших вложений в компанию прошло десять лет, винт корабля PayPal заржавел, а его корпус покрылся моллюсками. Мы понимали, что принимать платежи ещё было сложно», — образно объясняет Моритц.

Сегодня Stripe стал финансовым двигателем 100 тысяч предприятий. Она хранит ключевую информацию вроде номеров карт, разбирается с мошенниками и добавляет поддержку новых сервисов вроде Apple Pay, когда они появляются.

За свои услуги Stripe берёт 2,9% с каждой операции по кредитным картам, при этом комиссия уменьшается, если таких операций становится много.

Stripe не разглашает общее количество обрабатываемых транзакций, но, по оценкам аналитиков, их ежегодный объём достигает $50 млрд. Каждый год компания зарабатывает $1,5 млрд.

Прибыль Stripe формируется после вычета средств, которые банки берут за свои услуги. Обычно это 2,5% с каждой операции, но Патрик настаивает, что Stripe удалось добиться лучшей маржинальности, хотя и не предоставляет точных данных.

О низкой маржинальности есть старая поговорка: в платежах денег нет. Stripe работает в сфере, где доминируют банки и кредитные компании, а законы особенно строги. Но речь идет об обработке глобальных торговых потоков, поэтому в участниках нет недостатка.

Сильнее всего Stripe конкурирует с Braintree Payment Solutions, дочерней организацией PayPal (Моритц, Маск и Тиль продали PayPal онлайн-магазину eBay в 2002 году), и нидерландской компанией Adyen B.V. Прежние конкуренты фирмы объединились с бизнесом вроде Netflix, Airbnb и Uber Technologies, который обрабатывает огромные объёмы транзакций.

Компания в сфере электронных платежей Square фокусируется на реальных продажах в рознице, Google и Apple заняли нишу смартфонов, а у компаний вроде Alibaba Group есть собственные платформы. Прежние платёжные процессоры — Chase Paymentech Solutions, First Data — работают с крупными розничными продавцами и пытаются модернизировать свои технологии.

Stripe продолжает привлекать стартапы. Когда следующие Uber и Airbnb только появятся, компания хочет уже быть с ними, чтобы заработать на потенциальном росте.

При этом Stripe работает с Target, Under Armour и другими торговыми сетями, чтобы не ограничиваться деньгами от стартапов. Эти партнёрства стали возможными потому, что компании Коллисонов доверяет Amazon.

В 2016 году Stripe переехала в офис рядом с парком AT&T в Сан-Франциско. Это в районе СоМа, где работает множество стартапов. Раньше эти помещения занимала компания Dropbox, которая разместила в офисе бар, студию звукозаписи, комнату с Lego и качели с диванами.

Коллисоны избавились от этого. Кухня, где сотрудники Dropbox ели индивидуально сервированные блюда, превратилась в обычную поточную столовую. «Долго ждать еду неэффективно», — считает Патрик.

Весна, в лобби, украшенном белыми орхидеями, играет мягкая поп-музыка. На кофейных столиках вместе лежат Paris Review и научно-фантастическая антология Twelve Tomorrows.

Планировка открытая — каждые несколько месяцев сотрудники пересаживаются за новые столы, чтобы знакомиться друг с другом. Партнёра для обедов выбирает специальный алгоритм. На двери в туалет висит табличка: «Мы считаем, что гендеров больше, чем два. Пожалуйста, выбирайте ту кабинку, которая вам удобна».

Стол Патрика заполнен книгами. Есть экземпляр The Dream Machine о Джозефе Карле Робнетте Ликлайдере, учёном, который разработал и профинансировал раннюю версию интернета. Эту книгу перестали печатать, но Патрику она так понравилась, что он купил права на распространение и оплатил тираж в сто копий для сотрудников и гостей компании.

На рабочем столе его компьютера расположены часы, которые отсчитывают остаток его жизни. У Патрика есть ещё 52 года и несколько дней. Его рыжие волосы уже тронула седина.

Братья любят читать и живут в одной квартире. В речи они часто используют компьютерную лексику. Патрик объясняет, что в поп-культуре они ничего не понимают: «Дело не в том, что мне не нравится телевидение. Будь у меня бесконечно много времени, я бы его смотрел. Правда, это будет неправильная оптимизация».

По выходным Джон изучает право со студентом из Стэнфорда, а Патрик — физику, также с репетитором. Во время разговора мы меняем тему от турецкой политики и системы водоснабжения Сан-Франциско до радости полета (у каждого из братьев есть лицензия пилота).

Также братья бегают и рассказывают об этом в Strava, социальной сети для людей, которые любят хвастаться своей физической активностью. Во время корпоративных забегов Stripe Патрик всегда в конце колонны — рядом с теми, кто бежит медленно. Иногда после утренних пробежек Джон раздаёт участникам блинчики.

В 2014 году в Stripe работало 80 сотрудников. Сейчас их 750. Компания продолжает поддерживать свою просветительскую репутацию.

Недавно в Stripe стала работать Сьюзен Фаулер, которая в своём блоге критиковала корпоративную культуру Uber за игнорирование сексуальных домогательств. Тогда после ее публикаций началось внутреннее расследование, а в итоге ушёл со своего поста генеральный директор Uber Трэвис Каланик.

На новой должности Фаулер занимается изданием ежеквартального журнала Increment, где публикуются истории о работе инженера ПО. Stripe также приобрела сайт Indie Hackers об исследовании кейсов приложений и программ.

Коллисоны планируют подключить к основному продукту новые инструменты, чтобы клиенты были готовы платить за него 2,9% комиссии. Одно из таких дополнений — Radar, система обнаружения мошенничества.

Stripe использует технологии искусственного интеллекта для анализа платежей в своей сети и обнаружения подозрительной активности. В Stripe говорят, что большой объем данных позволяет им обнаруживать поведенческие паттерны эффективнее, чем компаниям, которые работают только со своими транзакциями.

Radar подключается бесплатно, но Stripe планирует брать ежемесячную плату за дополнения вроде поддержки клиентов для крупных партнёров. Stripe должна выглядеть как традиционная компания-разработчик ПО с сервисами, которые ежемесячно приносят большие деньги.

В мае 2017 года Патрик на пять дней уехал в Израиль, чтобы встретиться с инвесторами и молодыми предпринимателями, а также рассказать клиентам о новых продуктах.

Во время поездки казалось, что он всё ещё в Кремниевой долине: в офисе Google в Тель-Авиве он разговаривал с основателями стартапов среди постеров Tech It Easy и растений в горшках со стикерами «Ты — выдающаяся личность».

В середине поездки Патрик отправился в Рамаллу, город на западном берегу реки Иордан. Там 50 человек собрались в офисе Leaders, палестинской организации, которая управляет единственным технологическим парком в регионе.

Дневной призыв к молитве только что закончился. На балконе третьего этажа, где располагался конференц-зал, курили мужчины, глядя на опалённые солнцем дома, усыпанные камнями и мусором улицы, пастуха с отарой овец.

Патрик извинился за то, что будет говорить быстро, и обратился к собравшимся со словами: «К сожалению, я не говорю по-арабски...»

Значительную часть своего выступления он посвятил Atlas, сервису, который Stripe выпустила в 2016 году. За $500 компания-клиент получает юридический адрес в Делавэре, номер налоговой регистрации, банковский счёт в США и возможность консультации с юристом и налоговым специалистом. Раньше это требовало месяца работы, в том числе поездки к юристам в США.

Как и с платежами, Stripe упростила процесс до пары кликов. Atlas зачастую пользуются американские компании, которые хотят как можно быстрее начать работать.

Но большинство клиентов находятся за рубежом. Им сервис помогает выглядеть надежнее в глазах инвесторов и клиентов, платить меньше налогов и иметь доступ к американскому рынку и венчурному капиталу.

В Рамалле предпринимателям, которые хотят создать технологическую компанию, приходится мириться с ограничениями на передвижение, слабой сотовой связью на уровне 2G и отсутствием инвесторов.

Тридцатилетний Оде Куран, один из участников Leaders, основал Mostawda, ближневосточную версию Etsy, маркетплейса для художников и ценителей искусства.

Куран использует Stripe для обработки иностранных платежей и помощи продавцам при наполнении ассортимента хиджабами и мозаиками. Он решил оплатить подписку на Atlas и хочет привлечь зарубежный венчурный капитал.

Во время выступления Патрик объяснил Курану и остальным, что чувство изоляции от остального мира ему знакомо, так как он вырос в сельской Ирландии. «Возникает ощущение относительной неполноценности. Кажется очевидным, что ты куда менее значим, чем крупные игроки вокруг тебя», — рассказывал он.

Слушатели сообщили Патрику, что собирают подписи под петицией, адресованной PayPal: компания разрешает пользоваться своими сервисами израильтянам, но не палестинцам.

Патрик ответил, что Stripe планирует прийти в Палестину, да и в любое место, где предпринимателям нужна помощь. И добавил: «Нас привлекают места, которые остальные склонны недооценивать».