Платежи в Южной Африке

Южная Африка, без сомнения, не самая простая страна для жизни. Со всех точек зрения: ее прошлое, настоящее и будущее далеки от устойчивого развития. Но я не про политику. Меня интересует, что там происходит с точки зрения финтеха и как платят обычные люди.

Первый раз я приехала в Южную Африку летом 2021 заранее подготовленной. Я была настолько запугана историями про грабежи и воровство карточных данных, что взяла с собой кошелек с фальшивыми долларами, отдельную дебетовую карту с ежедневным лимитом на покупки и немного местных наличных денег, сколько не жалко потерять.

Вопреки моим опасениям, никто из местных, видя такие приготовления, надо мной не смеялся. За время поездки я услышала от них немало ужасных криминальных историй. Но несмотря на это мой опыт обращения с деньгами в этой стране оказался намного лучше и удобнее, чем даже во многих западных странах.

Везде, абсолютно везде принимались карты, Apple Pay, Google Pay. Наличные были полезны лишь для чаевых официантам и парковщикам, но даже и там вполне можно было обойтись картой.

Несмотря на то, что Южная Африка находится (сюрприз) в Африке, мобильные кошельки или QR-коды там совсем не используются, в отличие от большинства стран континента. И причина тому -- сильная банковская система, доставшаяся стране от Британской империи. Как следствие, в плане банковских услуг и платежей Южную Африку сложно отличить от Великобритании, Австралии или Новой Зеландии.

Один из моих местных Африкаанс друзей таким образом описал свои взаимоотношения с деньгами. "У меня нет кредитной карты, только дебетовая, которую я использую везде -- и в онлайне и в оффлайне. Однако, когда нужно заплатить за коммунальные услуги или купить что-то в интернет-магазине на очень крупную сумму, я использую обычный банковский перевод по реквизитам. Когда мне должны заплатить из другой страны, то я использую PayPal или Wise." В целом, этот рассказ мог бы быть от любого среднестатистического жителя среднестатистической западной страны.

Тем не менее в Южной Африке кое-что интересное все-таки происходит, а именно в части финтеха и цифровых банков. Там есть быстрорастущий Tyme, первый южноафриканский цифровой банк без отделений, очень похожий на российский Тинькофф Банк или бразильский NuBank. Tyme достаточно быстро взлетел вверх в рейтингах народной любви всех слоев населения, обойдя и Capitec (для населения с низким доходом) и FNB, Absa (для жителей с доходом выше среднего).

Что же меня впечатлило в Tyme. 2 вещи.

1 — кто управляет этим банком. Сингапурская компания Tyme Group, которая копирует и вставляет один и тот же цифровой банк в развивающиеся страны от Индонезии до Новой Зеландии и Южной Африки. Именно в Южная Африке их подход дал максимальную отдачу, но этот пример не единственный. Для меня это уникальный и очень редкий пример того, как одна и та же группа талантливых людей с достаточными инвестициями может взять и построить один и тот же продукт в абсолютно разных странах и сделать это хорошо. Вслед за успехом Tyme в Южной Африке начали появляться уже местные стартапы цифровые банки, например, Bank Zero.

2 — сочетание реальной и цифровой реальности при онбординге клиента. Пока в других странах вопрос онбординга в цифровой банк решают через курьеров или удаленную идентификацию в приложении, в Южной Африке поставили специальные киоски в супермаркетах. С живыми консультантами и инструментом по считыванию биометрии. Это очень круто и решает проблему онбординга тех, кто не может самостоятельно разобраться в новых технологиях. А таких очень много. Также не нужно содержать штат курьеров или отделения с работниками, банк сам приходит туда, куда ходят его потенциальные клиенты: в супермаркеты за едой.

Да, я понимаю как это странно звучит, но я восхищена банкоматоподобной машиной, которая умеет считывать отпечатки пальцев, проверять паспорт, продавать сим-карты, мгновенно печатать дебетовые карты с именем клиента и открывать счет за 10 минут. Какой же это прекрасный пример настоящей финансовой инклюзивности в мире, где далеко не у всех хватает способностей и возможности установить и настроить финансовое приложение.

И на закуску в этом году в Южной Африке взрывной волной прошлась опция BNPL (купи сейчас, плати позже), очень удачно зайдя на рынок в условии тотальной безработицы и экономического кризиса.

Вот так я вернулась из Южной Африки с полной уверенностью в нашем будущем цифровых платежей, которое будет выглядеть очень по-разному в разных странах, но абсолютно везде произойдет.

***

What The Money — авторский канал Анны Кузьминой о финансовых технологиях, бизнесе, инновациях и деньгах. Подписывайтесь на канал в Телеграме, или read in English on Medium, and Finextra.