Личное финансовое планирование

Для кого важна эта тема?

Абсолютно для всех!

Не важно, сколько вы зарабатываете, хватает ли у вас на отпуск три раза в год, живёте вы в однушке или в загородном доме – эта тема всегда остается актуальной. Бережное отношение к своим деньгам, чёткое понимание динамики денежных потоков на широком временном промежутке – это залог успешного капиталоформирования, стремления к финансовой независимости и к благополучной старости. И самое важное, на любом этапе личное финансовое планирование позволяет быстро и грамотно достигать своих целей.

Многие думают, что для планирования личных (семейных) финансов достаточно ответов на пару вопросов: "сколько я зарабатываю?" и "сколько я трачу?"

Да, это основа, но смотреть нужно гораздо глубже.

Во-первых, нужно начать со своих расходов и чётко понимать, на что у вас уходят ваши деньги именно на регулярной ежемесячной основе (постоянные расходы), а также понимать, с какой периодичностью у вас появляются какие-то новые крупные точечные покупки. Только так можно узнать, на чем вам лучше сэкономить, как часто у вас могут возникнуть непрогнозируемые расходы и насколько вам нужно увеличить доход, чтобы прийти к промежуточным целям.

Во-вторых, любые вложения (инвестиции) должны иметь прогнозируемый денежный поток. Нужно четко отделять активы от пассивов и использовать метрики различных прогнозных сценариев. А также понимать, сколько профита дают регулярные инвестиции в совокупности со сложным процентом.

Еще важно индексировать и доходы, и расходы. И с точки зрения инфляции, и с точки зрения стремления к тому, что вы хотите улучшать уровень своей жизни, позволять себе с каждым годом тратить чуть больше, и для этого нужно чуть больше зарабатывать (само-собой, обгоняя инфляцию, иначе будете топтаться на одном месте). Нужно четко знать, сколько в цифрах вам нужно, чтобы через N лет прийти к определенному уровню жизни.

- Активные доходы и их индексация

- Пассивные доходы

- Расходы и их индексация (инфляция, повышение уровня жизни)

- Крупные регулярные расходы (например, отпуск)

- Крупные точечные расходы (например, покупка квартиры)

- Ежемесячная средняя дельта

- Процент дохода, регулярно отправляемого на различные объекты инвестирования

- Результат от ваших инвестиций

- Долговые обязательства (кредиты)

- Прирост/отток капитала

Конечно, вы никогда точно не спрогнозируете инфляцию, индексацию ваших расходов или доходность вашего, допустим, криптовалютного портфеля. У вас в итоге будут плановые и фактические показатели. Сильно заморачиваться и всегда следовать плану, наверное, все же не нужно. Планирование позволяет, меняя базовые показатели, проверять различные гипотезы, ориентироваться на цифры, анализировать прогнозные результаты. Вы точно будете знать, к чему могут привести те или иные вводные или какие-то новые изменения.

Отмечу, чем рискованней актив, тем сложнее прогнозировать его показатель риск-доходность, все волатильные инструменты лучше не рассматривать супер-оптимистичным взглядом.

- Как лучше распределять свои расходы?

- Насколько сильно могут повлиять неинвестированные сейчас 10 тыс. рублей в месяц на ваш капитал через 20 лет??

- Когда выгодно брать ипотеку/покупать жилье?

- Когда разумно брать кредит и на что?

- В каких инструментах вы можете "заморозить" деньги?

- Когда выгодно вкладываться в те или иные активы?

- Насколько ваши пассивы губят ваш будущий капитал?

- Что будет, если не стремиться регулярно увеличивать свой активный доход?

Берегите свои ресурсы, выбирайте лучшие варианты развития событий, планируйте свое будущее. Сверяйтесь с планом, корректируйте его и всегда смотрите на несколько десятков лет вперед!