Как грамотно распорядиться накоплениями? (часть 1)

Инвестиционные идеи для осторожного инвестора. Сценарии, ситуации, риски. Конкретные решения для вложения и сохранения денег.

Человек может приспособиться к чему угодно – этому нас учит биология и история. Финансовый рынок – тоже приспосабливается. Несмотря на полное видоизменение рынка, вопрос сохранения накоплений остается. Но из полученного сейчас опыта необходимо сделать правильные выводы и идти дальше.

Самое простое решение – разместить деньги во вкладе, доходность в надежных банках доходит до 20%. Сроки по таким вкладам краткосрочные, зафиксировать высокую доходность надолго во вкладах не выйдет. Но есть и другие инструменты.

Сейчас я расскажу о рекомендуемых мной вариантах инвестиций в зависимости от того, к какому риску и к какому сроку вы готовы. Статью я разобью на несколько блоков, чтобы их можно было раньше опубликовать и чтобы мои рекомендации уже сейчас были полезны. Итак, приступим.

Сегодня разберем консервативного инвестора.

Описание ситуации: Когда речь о неопределенном сроке, может быть месяц, может быть год – заключать долгосрочный договор на банковский вклад, или покупать долгосрочные облигации – не стоит. Облигации, если их не додержать до даты погашения, могут упасть в цене; а досрочно закрыть вклад можно зачастую только с потерей процентов.

Решение: накопительный счет, который не имеет конкретного срока. Проценты будут начислены даже за один день. Процентная ставка обычно по таким счетам ниже, но сейчас есть хорошие предложения. В Тинькофф ставка 18-20%, в Альфа банке – 12-20%. Процентная ставка по таким счетам может меняться банком в одностороннем порядке. Зато вы сохраняете полную мобильность своих средств, переждав неопределенность в доходном инструменте. Налог с процентов по вкладам в 2022 году скорее всего будет отменен.

Риски: Деньги в пределах 1,4 млн. руб., с учетом начисленных процентов застрахованы государством. Риска в данном случае два:

- изменение процентной ставки,

- изменение курса валюты (то есть снижение покупательной способности денег).

Описание ситуации: если хотите часть накоплений держать в более крепкой валюте. Число доступных валютных инструментов с февраля заметно сократилось. Расчеты по иностранным ценным бумагам идут с перебоями, поэтому консервативному инвестору их не посоветуешь. По еврооблигациям, даже российским – отмечаются те же сложности.

Решение: вклады в банках. Сейчас доходность на уровне 3-4% в том же Тинькофф. Это хорошая идея для тех, кто не готов брать на себя валютный риск, и хочет диверсифицировать свои накопления в рублях.

Риски: Условия страхования на случай проблем в банке - те же, но стоит обратить внимание, что валюта застрахована на сумму в рублях по курсу на дату отзыва лицензии. То есть, если вы открыли вклад на 15 тыс. долларов по курсу 93 руб. за доллар (это ровно 1,4 млн.), а лицензию у банка отозвали, когда курс ЦБ – 120, то под страховку попадет только 11,6 тыс. долларов (=1 400 / 120).

Важно! Наличными получить можно только ту валюту, что была на счете 9 марта.

- невозможность получить наличные свыше 10 тыс. долларов в месяц(как минимум, до 9 сентября)

- иностранная валюта выдается только в долларах (даже если до этого были евро, йены, фунты) - тоже до 9 сентября

- вероятность маленькая, но стоит учитывать риск принудительной конвертации (как в СССР).

Описание ситуации: если в ближайшее время крупных покупок вы не планируете, и исторически часть средств размещали во вкладах – сейчас хорошее время облигаций. Как писал выше, вклады с высокими процентами доступны на 3-9 месяцев. Зафиксировать такую доходность больше чем на год – в банках невозможно.

Решение: облигации.

--------------

VC выдает ошибку на длинных постах. Продолжение (третья ситуация) тут.

Завтра опубликую примеры портфелей облигаций на год, три года, и пять лет. Пост будет короткий, поместится

-------------------------------

Мой Телеграм - кратко и емко.

Подписывайтесь! Много эксклюзивной информации о финансах и недвижимости. Пока только разгоняемся