Цифровая Индия

На конференции, о которой я рассказывала в прошлый раз, был один топик, который привлек внимание. Цифровая Индия. Под этим названием подразумевают набор инициатив государства для создания инфраструктуры, чтобы развить в стране цифровую экономику. С таким заделом Индия имеет все шансы ворваться в ряды передовых стран со своим 1,3 миллиарда населения.

Aadhaar служит фундаментом в ее цифровой экономике. Это система идентификации и аутентификации граждан Индии, которая собирает данные: имя, адрес проживания, дата рождения, пол, фото и биометрические данные — отпечатки пальцев и/или скан радужной оболочки глаза. Каждый гражданин может получить свой номер и запись Aadhaar, а каждый бизнес, онлайн или оффлайн, может использовать эту систему как систему авторизации, а также для идентификации своих пользователей. Так называемый процесс eKYC. Что особенно ценно для кредиторов.

Aadhaar предоставляет и еще одну возможность — электронная подпись eSign, открывающая совершенно новые горизонты комфортной цифровой жизни. Как подразумевает название, eSign позволяет подписать любой документ в электронном виде с любого устройства, если пользователь авторизован в Aadhaar. Сами документы можно загрузить, передать, хранить в DigiLocker — специальном облачном хранилище и платформе для выпуска документов и их сертификации. Вместо того, чтобы хранить важные документы вроде водительского удостоверения или школьного диплома на бумаге, и граждане, и местные госорганы могут обмениваться ими в электронном виде.

Как будто этого всего недостаточно: персональные данные держателей Aadhaar защищены от зловредного или избыточного использования инициативой DEPA (data empowerment and protection architecture). Во многом как и GDPR, ее фокус в том, чтобы пользователь сознательно согласился и четко понимал, какие данные у него берут, как будут использовать и с кем делиться.

Ну и наконец — UPI. Унифицированный Платежный Интерфейс.

UPI позволяет гражданам, держателям Aadhaar и банковского счета, привязать информацию о своем банковском счете (счетах) к своей записи Aadhaar. А затем переводить деньги и платить, не внося больше никуда свои банковские данные и без авторизации в банк-клиенте. Вся информация отныне есть у Aadhaar.

UPI — это API для участвующих в программе банков и платежных систем, с помощью которого они могут получить и отдавать информацию о денежном переводе или платеже, не сохраняя ее у себя и не запрашивая у пользователя.

Более того любое платежное приложение или сайт, будь то банк или электронный кошелек, может заинтегрировать это API, чтобы получить ограниченный доступ ко всем банковским счетам пользователя, привязанным к Aadhaar, когда покупатель укажет свой виртуальный платежный идентификатор.

Больше не нужны закрытые системы. UPI можно использовать и для онлайн и для оффлайн платежей, p2p, c2b, b2b, in-app, deep-link, платежи в один клик, деление чека, баркоды и QR-коды, платежи за коммунальные платежи... — все что угодно. Переводы между банками мгновенные, и Visa с MasterCard не нужны.

Со стороны гражданина покупателя процесс платежа или денежного перевода должен стать максимально простым, легким и удобным, вне зависимости от того, каким банком, кошельком или онлайн-кредитором он пользуется.

Государство также представила свое собственное приложение — BHIM для продвижения цифровых платежей и переводов и формирования новых привычек. Но на самом деле быстрый рост платежей через UPI фасилитируется компаниями PayTM (Alibaba), PhonePe (Flipkart) и Google Pay (ex-TEZ).

Со стороны кажется, что все остальные страны завидуют инициативам Цифровой Индии, их скорости и масштабу принятия, и одновременно хотят научиться на ожидаемых ошибках. В октябре 2018 года UPI поддерживают уже 128 банков и платежных систем, через которые за этот месяц провели 10.5 миллиардов долларов, в 10 раз выше, чем ровно год назад.

Как дела, PSD2?