Тинькофф понизил процент на остаток и накопилке: стоит ли хранить деньги?
Завтра Тинькофф понижает процент на остаток и процент по накопительным счетам на тарифе премиум
По накопилке с 7% до 6%
Процент на остаток с 6% до 5%
Это меня сильно огорчило и я задумался о том как получить большую доходность
Налоги на депозиты
Ну и с этого года доход по депозитам будет облагаться налогом. Если у вас доход от депозита будет больше 75’000 рублей, то с остатка вы будете платить налог 13%
Допустим у вас лежит 2 миллиона рублей под 7.5%, вы получите за год 2 миллиона*7,5%=150 тысяч рублей дохода
Налоговая база будет 150-75=75 тысяч рублей
И с них вы заплатите 75*0,13%=9,75 тысяч рублей налога
Ну и если вы держите больше миллиона рублей, то доходность свыше миллиона будет 6%*0,87=5,22% по накопилке - ну вообще смешно и неинтересно
Хорошо, Тинькофф понизил ставки, так что делать дальше?
Какие есть альтернативы?
1)Премиум банкинг других банков
Почти везде можно найти накопительные счета под 8% (вместо 6% в Тинькофф), в некоторых банках есть даже счета под 10%!
Чуть позже сделаю пост с обзором других банков и самых интересных и выгодных предложений.
Открыл несколько счетов в разных банках, везде есть пару месяцев бесплатно, попробуем)
Да даже не в премиум банкинге есть высокие ставки)
2)Короткие облигации
Облигации сроком 3-6 месяцев
В Тинькофф ставки по трехмесячному депозиту 6.5%, по шестимесячному 7%
В тоже время облигации магнита с погашением через 2 месяца, дают нам 7.7% годовых, бонды детского мира с таким же сроком дают 8.7% доходности
На горизонте 6 месяцев у нас есть облигации Европлана с доходностью 10% годовых, бонды ВТБ будут давать 9%, бонды Роснефти 8.2%
Притом что риски по этим бумагам небольшие, у нас хорошее качество кредитных эмитентов, короткий срок до погашения - даже если начнется кипишь (резкое повышение ставки, геополитическое обострение), то бумаги не упадут в цене и вы без проблем дождетесь своих денег
Облигации как замена накопилки интересны при сумме на депозитах больше миллиона рублей, сформировав портфель из бондов вы сможете получать на 1.5-2% больше чем по депозиту на такой же срок в Тинькофф
Если меньше миллиона, то надо смотреть - у вас не будет налога на вклады, и на этом они будут чуть выгоднее
Если смотреть на срок больше года, то уже можно составить облигационные портфели с доходностью 10+% к погашению, что гораздо интереснее вкладов
Облигации отбирать можно на сайте УК Доходъ - там есть удобный скринер по срокам, доходности и кредитному качеству. Можно в Тинькофф отбирать, но это не так удобно, мы не знаем кредитного качества эмитентов (тот же Роснано висел с высочайшей доходностью, а по итогу чуть ли не банкрот)
Резюме:
После понижения ставки по накопительным счетам Тинькофф премиум выглядит не так интересно, и разумной альтернативой выглядит покупка облигаций с доходностью 8-10% и сроком погашения до полугода.
P.S А условия в других банках мы обсудим чуть позже, там есть очень интересные предложения
Насчет брокерского счета ничего не скажу, но перестала хранить у них на накопительных еще когда в прошлый раз процент понизили. Даже альфа дает больше, учитывая что у них на минимальный остаток начисляется. Но есть и другие лакомные предложения.
Комментарий удалён модератором
Да, но по вкладам выше миллиона тоже
Тут скорее сравнение про это
Ну тут нужно налоги и комсу брокеров и прочих учитывать. В итоге можно и в убыток сработать.
Комиссия обычно 0.03-0.05% в нормальном брокере
Не так сильно
% и у вас не будет возможности наслаждаться своими увеличивающимися сбережениями. Спасибо, Тинькофф, что заставили меня задуматься о том, как потратить свои деньги быстрее.