Как мы разработали сервис для перевода денег из РФ в Казахстан с комиссией 0%

В условиях введения санкций в отношении российских банков появилось много проблем с переводами средств на карты зарубежных банков и оплатой в зарубежных сервисов. Особенно это прочувствовали те, кто оказался в этот момент за пределами РФ. Если нет выхода — нужно создать его. Так решили мы и разработали сервис Finsend.io для быстрых денежных переводов из России в Казахстан.

Он полезен для тех, кто продолжает получать зарплату на карты российских банков, в том числе попавших под санкции. Почему мы считаем, что нужна еще одна (но другая) платформа по переводу средств, и что нам не нравилось в других сервисах — расскажем в статье.

Мы хорошо знали о проблемах с переводом денежных средств за границу, так как сами столкнулись с ними после введения первых ограничений в отношении российских банков.

10 марта 2022 года Visa и Mastercard прекратили обслуживание российских банковских карт. В феврале 2022 года под различные ограничения попали Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Газпромбанк и другие российские банки. А в феврале 2023 года ограничения коснулись и Тинькофф банка.

Кроме того, Банк России объявил, что с 1 октября этого года запретит российским банкам использовать международную систему передачи финансовых сообщений SWIFT для переводов на территории РФ. При этом ЦБ ввел некоторые ограничения для физлиц при переводе денег за границу.

А оплачивать аренду квартир, покупать еду и одежду требуется без задержек, особенно если вы находитесь за пределами своей страны.

Мы размышляли так: вроде и есть платежные сервисы, не первый год работающие на рынке, но они становятся дороже и сложнее. Во многих из них приходится вводить большой объем личных данных, таких как дату рождения, адрес регистрации. Это занимает много времени, вызывает недоверие пользователей (вдруг произойдет утечка данных, и они станут доступны мошенникам), а иногда приводит к ошибке.

Трудности возникают и при использовании системы SWIFT: банки за рубежом могут отклонить перевод, заморозить его или потребовать данные о происхождении средств. Объем данных для перевода тоже внушительный: SWIFT-код банка-получателя, его полное наименование, IBAN (номер счета получателя), название отделения банка, на счет которого поступят средства. А при необходимости — реквизиты банков-посредников.

Когда приятель объясняет, как он перевел деньги в Казахстан

При этом российские банки ужесточают условия валютных переводов. Например, Райффайзен Банк в начале апреля ограничил возможность исходящих переводов в долларах для физлиц. Переводы в другие банки будут доступны только тем, кто до конца февраля подключил премиальные пакеты услуг, уточнил банк. Кроме того, теперь минимальная сумма исходящего перевода в долларах и евро — 20 тысяч. При этом комиссия по всем валютным переводам фиксированная — 300 долларов/евро.

Помимо перевода через банк, можно сделать перевод онлайн или через отделение «Золотой короны» или «Юнистрим». У данного способа свои минусы: при переводе онлайн необходимо указать данные паспорта и номер телефона. Кроме того, у сервисов есть комиссия, которая зависит от валюты и суммы перевода.

Если отправлять деньги через отделение сервиса переводов, надо взять паспорт, найти работающее отделение, выстоять очередь, правильно заполнить кучу бланков. Ошибешься — перевод не дойдет, а деньги могут надолго зависнуть.

Учитывая возникшие потребности, мы начали разрабатывать отдельный сервис осенью 2022 года. Команда собралась быстро, так как ее участники были знакомы ранее или «через одно рукопожатие». Finsend — так назвали сервис. Первыми клиентами Finsend стали мы сами, наши друзья и знакомые. Только после того, как лично убедились в том, что все работает корректно, мы стали планировать масштабирование сервиса.

Для начала мы выбрали одну страну для осуществления операций по переводу денежных средств — Казахстан.

По данным местной миграционной службы, в Казахстан только в 2022 году въехали 2,6 млн россиян. При этом остались в стране до 300 тысяч. Многие из тех, кто не остался — так называемые «карточные туристы», приехавшие в Казахстан для открытия банковской карты, с помощью которой, в отличие от российской, можно расплачиваться по всему миру.

В первую очередь мы хотели, чтобы у людей появилась возможность безопасно переводить деньги на карты Казахстана из РФ. При этом без физического присутствия получателя или отправителя в Казахстане. Нужно просто иметь карту, выпущенную одним из казахстанских банков, чтобы в любой момент перевести на нее нужную сумму.

В основе работы сервиса использовали способ перевода card-to-card. Сам же процесс перевода решили максимально упростить — он состоит из следующих шагов:

● Ввести сумму перевода в рублях;

● Ввести номер телефона и подтвердить его кодом из SMS;

● Ввести свои ФИО (только при первом переводе);

● Ввести данные карты отправителя и карты получателя;

● Подтвердить оплату.

Как мы разработали сервис для перевода денег из РФ в Казахстан с комиссией 0%

Карты, с которых можно перевести деньги: Мир, Visa и Mastercard. Пока не получится использовать для отправки карты, выпущенные локальными платежными системами других стран, такими, как китайский UnionPay.

Нам не нужно было изучать пристально проблемы и ожидания клиентов — мы были ими сами, а также наши коллеги, родственники и друзья. Наверное, самый простой кастдев в истории. В итоге выявили три ключевых фактора для сервиса (с точки зрения потребителя):

→Удобные лимиты — пользователь должен иметь возможность перевести до 1 млн в месяц и до 300 000 рублей за один перевод. Эти лимиты актуальны с точки зрения безопасности проводимости платежа и удобны для клиента.

→Без ограничений — перевод должен быть доступен с российских карт Visa, Mastercard и МИР.

→Без ожидания и комиссии — перевод с карты на карту мгновенно, без доплат.

Из личного опыта мы сделали вывод, что когда делаешь перевод, видеть на экране комиссию не очень приятно. Поэтому сразу решили: Finsend — 0% комиссии.

Тогда на чем планировали зарабатывать? Перевод с карты, выпущенной российским банком, на карту казахстанского банка, называется трансграничным. Деньги списываются в рублях, а потом конвертируются по курсу одной из международных платежных систем.

Курсы валют различаются для юридических и физических лиц. На этой разнице (маркап) сервис и зарабатывает, а клиенты экономят с нулевой комиссией.

Продакт Finsend комментирует переводы без комиссии: Сомнительно, но Окей.

На курс обмена валют стоит обратить особое внимание. На данный момент сервис уже запущен и работает. Сравним курс Finsend с курсами других сервисов и официальным курсом ЦБ:

Как мы видим на изображении, курс Finsend — один из самых выгодных вариантов, приближенный к официальному курсу ЦБ РФ, который не актуален для денежных переводов. Курс ЦБ служит для внутренних расчетов между организациями. Можно купить валюту по биржевому курсу у брокеров, но опять же, с комиссией.

Курс конвертации у «Золотой короны» наименее выгодный, при этом сервис берет комиссию за перевод и требует введения большого объема личных данных. В то же время у Finsend — нет комиссии, нужно вводить минимум данных и курс приближен к установленному ЦБ РФ.

Можно найти и более выгодный курс, как у Unistream, но нельзя не обратить внимание на длительность перевода и неудобный интерфейс. Согласно отзывам пользователей, перевод идет долго, а получить его можно только наличными, отстояв в очереди в отделениях КазПочты и Нурбанка.

Finsend.io — сервис, запущенный в феврале этого года «своими» и для «своих»: удаленщиков, фрилансеров, цифровых кочевников. Мы позаботились о безопасности и скорости переводов. В итоге создали сервис, в котором предусмотрели:

● максимальный лимит до 1 млн рублей в месяц, до 300 000 рублей за один перевод;

● отсутствие комиссии;

● быстрый перевод денег с российской карты на карту Казахстана;

● выгодный курс конвертации российского рубля в казахстанский тенге.

Весь процесс перевода вы можете увидеть в минутном ролике.

И скажем по секрету, что планируем расширить возможности сервиса для перевода в другие страны. Если у вас есть такой запрос — напишите название страны в комментариях.