Цифровой рубль: новая форма денег

1 августа в России вступит в силу закон о внедрении цифрового рубля и создании специальной электронной платформы. С этого момента национальная валюта будет представлена в трех эквивалентных друг другу формах — наличной, безналичной и цифровой. Собрали в статье важные факты по теме.

Цифровой рубль — третья форма рубля, представляющая собой уникальный электронный код — токен.

Эмитентом цифрового рубля является Банк России, это важное отличие третьей формы денег от криптовалюты и стейблкоина. В свою очередь, основное отличие цифровых рублей от безналичных средств в том, что хранится цифровая валюта будет в цифровых кошельках граждан и компаний, открытых на платформе ЦБ.

Цифровой рубль будет являться исключительно формой платежа. Доступ к ним будет открыт через привычные платформы ДБО: мобильные приложения любого банка, в котором обслуживается клиент и интернет-банки.

При этом сама механика оплаты будет напоминать переводы в мобильном приложении или оплату по QR-коду: в мобильных приложениях банков появится новый элемент интерфейса, открывающий путь к цифровому кошельку, пополнить который будет возможно с рублевого счета.

В числе преимуществ введения третьей валюты регулятор называет: повышение конкуренции на финансовом рынке, cоздание инновационных финансовых продуктов и сервисов, также цифровой рубль призван упростить проведение трансграничных платежей.

Еще один эффект от введения цифрового рубля связывают со снижением эквайринговых комиссий. Снижение издержек на транзакции может повлиять на цены и сыграть на руку потребителям. Кроме того, ожидается, что цифровой рубль даст развитие проведению смарт-контрактов.

Опасения банков в связи с внедрением цифрового рубля связаны, в первую очередь, с выпадающими доходами от комиссий, и перетоком в новую форму валюты средств со счетов с околонулевым процентом на остаток. Как следует из разъяснений ЦБ РФ, пытаясь избежать излишнего перетока высоколиквидных пассивов в цифровой рубль, банки будут вынуждены поднять ставки по остаткам на таких счетах (зарплатных, расчетных, текущих).

В первом этапе тестирования прототипа платформы цифрового рубля, который завершился в феврале 2023 года, принимали участие 15 банков. При этом по сведениям из открытых источников, существенных технических проблем на первом этапе тестирования не возникало.

Повсеместное введение цифрового рубля произойдет нескоро. По данным ЦБ РФ, внедрение третьей формы валюты будет происходит поэтапно. Сначала будет произведен пилотный проект на реальных цифровых рублях, настройка системы и отработка операций с банками. После проверки системы на бесперебойность, регулятор примет решение о масштабировании проекта. Ориентировочно это произойдет с 2025 года.

В ближайшее время вместе с участниками финансового рынка мы подробно разберем все тонкости применения цифрового рубля. Следите за нашими обновлениями.