Взять кредит или одолжить у друга: какие риски?
Срочно нужны деньги, но накоплений не хватает. Появляется дилемма: идти в банк или просить у семьи и друзей. Сегодня разбираемся в деликатной теме — как брать у близких взаймы, и стоит ли вообще?
С вами Павел, работаю финансовым юристом. Каждый день сталкиваюсь с заемщиками, которые не могут решить, у кого одолжить денег, и в итоге получают отказы от всех. Рассказываю о том, как клиенты поступают чаще всего, и какие ошибки совершают.
Как и когда просить денег в долг
Многим кажется, что одалживать у родных — не зазорно, так сказать «свои люди — сочтёмся». Но вспомним, как часто мы слышим истории про ссоры в семьях и между друзьями из-за долгов. Поэтому подходим к вопросу аккуратно. В каких случаях просить в долг уместно:
1. Незначительные суммы
Попросите близкого человека учесть, что срок возвращения средств может увеличиться. Тогда вам одолжат сумму, которую готовы будут простить, а вы не будете себя подгонять, чтобы спокойно решить финансовые проблемы.
2. Плохая кредитная история, а заем нужен срочно
С плохой кредитной репутацией трудно взять даже небольшую ссуду. Если продолжать отправлять заявки и получать отказы, кредитный рейтинг упадет еще ниже. В таком случае лучше обратиться к родным, и за время «передышки» улучшить кредитную историю. Тут советую сперва устранить просрочки, если такие имеются, и начать вносить платежи согласно графику.
3. Уверены, что не травмируете близких
Как понять?
- Вы составили расписку, чтобы юридически обезопасить того, кто одалживает средства;
- Не стали брать в долг у пожилых родственников, которые скорее всего не откажут, но все равно будут переживать;
- Хорошо знаете человека и понимаете, что в случае небольшой задержки он не пойдет в суд.
И не забываем главное. Этот факт висит в воздухе, но не произносится вслух: никто не любит давать в долг, никому не нравится быть коллектором для близких.
Оформляем кредит в банке: что учитываем?
Были в моей практике случаи, когда клиенту не у кого попросить в долг, а сумма нужна внушительная. В такой ситуации одно из решений — обратиться в банк, но перед этим стоит подготовиться к кредиту:
1. Оценить финансовую нагрузку.
Для начала суммируйте свои доходы: пассивные и активные. Исходя из этого, подумайте, нужно ли отказываться от каких-то трат в пользу выплат по кредиту.
Можете воспользоваться формулой: ежемесячный платеж по займу не должен превышать 30% от дохода.
2. Выбрать подходящее кредитное предложение.
Не спешите в первый банк, который обещает нулевую процентную ставку. Сравните разные кредитные предложения и выберите подходящее.
В некоторых бюро кредитных историй сделать это можно онлайн. Например, при проверке КИ на сайте НБКИ система автоматически выдаст доступные предложения от кредиторов.
3. Выяснить подводные камни.
Внимательно прочитайте кредитный договор, и если не понимаете какие-то пункты — проконсультируйтесь с сотрудниками банка.
На что смотреть в первую очередь:
- На полную стоимость кредита (с учетом процентов и расходов на дополнительные услуги) — указывается в правом верхнем углу договора;
- На штрафы за неуплату: после какого срока начисляются, в каком размере и т.д.
Не лишним будет уточнить, можно ли изменить график внесения платежей, как это сделать, и какие предусмотрены условия досрочного погашения займа.
Совет от НБКИ: как кредитная история поможет вам получить одобрение займа
Мы много пишем о том, что банки анализируют заемщика и смотрят на качество кредитной истории.
Не у всех заемщиков есть возможность справиться с финансовыми трудностями своими силами или с помощью близких. Чтобы не сталкиваться с отказами, периодически проверяйте свою КИ. Так вы:
- Убедитесь, что отчет составлен верно и в нем нет ошибок;
- Узнаете причину отклонения кредитной заявки;
- Будете контролировать платежи по кредитам;
- Проверите, не оформили ли на вас мошеннический заем.
Подписывайтесь на наш блог в Telegram, чтобы не пропускать посты о кредитах и финансовой грамотности. А пока пишите в комментариях, о каких темах хотите узнать подробнее.