\r\n\t\tБолее половины жителей Земли\tбудут выходить в интернет с мобильных устройств уже через два года, прогнозируют\tаналитики. К 2020 году во всем мире два человека из трех будут владеть смартфоном.\tВ выигрыше окажутся компании, которые уже сейчас осваивают работу с мобильными приложениями.\r\n

\r\n

\r\n\t\tДругая тенденция менее\tглобальна. В России банки ужесточают требования к заемщикам и урезают лимиты даже\tвладельцам кредитных карт, у которых хорошая кредитная история. В итоге резко усилился\tспрос на краткосрочные кредиты. В прошлом году этот рынок вырос на 14%, в этом\tможет увеличиться на 40%.\r\n

\r\n

\r\n\t\tА что если объединить две\tтенденции? Эта идея легла в основу недавно открывшегося высокотехнологичного\tсервиса онлайн-кредитования SmartCredit. Мы выяснили, в чем его\t«фишки» и за счет чего проект намерен потеснить конкурентов.\r\n

\r\n

\r\n\t\tИдея. Создать\tсервис, который работает полностью онлайн. Никаких курьеров, мотающихся\tтуда-сюда с документами и деньгами, никаких бумаг. Достаточно обладать смартфоном\tи российским паспортом. Процесс максимально автоматизирован и оптимизирован для\tудобства клиентов. Не нужно даже фотографировать или сканировать какие-либо\tдокументы. Даже паспорта может не быть под рукой — достаточно помнить его номер.\r\n

\r\n

\r\n\t\tФишка: скорость.\tЗа счет того, что все происходит онлайн, срок от начала заполнения заявки на сайте до получения денег (или отказа) — около пяти минут. В основном это время\tуходит на заполнение анкеты. Использующаяся система скоринга позволяет давать\tзаключение мгновенно. Если оно положительное, деньги приходят в течение\tнескольких минут. Займ может быть перечислен на банковскую карту, счет\tтелефона, Яндекс-кошелек, Qiwi, систему\tденежных переводов и т. д.\r\n

\r\n

\r\n\t\tФишка: честность. Никаких скрытых комиссий и платежей за рассмотрение заявки или оформление\tдоговора. Деньги обходятся ровно в тот процент, который заявлен изначально. Несмотря\tна все рекламные объявления «кредиты от 0,49%», реальная средняя по рынку ставка для таких займов 2% в день. SmartCredit предлагает первый займ от 1000 до 9000 рублей под 1,7%, последующие до 30 000 рублей под 1,4%. Срок — от 7 до 30 дней с возможностью пролонгации. Да, это все равно «дорогие\tденьги». Но они всегда под рукой, получаются быстро, удобно и без справок.\r\n

\r\n

\r\n\t\tФишка: удобство. Сервис работает в режиме 24/7. Пока конкуренты спят, SmartCredit\tпривлекает их аудиторию. Круглосуточно работает и клиентская поддержка.\r\n

\r\n

\r\n\t\tКак правило, сайты конкурентов\tдовольно однотипны. SmartCredit не пожалел денег на сайт, чтобы он выделялся\tсреди остальных, но был прост, оптимизирован для смартфонов, интуитивно понятен\tи продуман до мелочей.\r\n

\r\n

\r\n\t\tОднако тестовый период\tпоказал, что часть клиентов сталкивается с трудностями при заполнении анкеты. К счастью, они возникли лишь у 5% аудитории, а речь главным образом шла о случаях,\tкогда люди не помнили свою кредитную историю.\r\n

\r\n

\r\n\t\tВот реальный пример: пункт про\tдва последних кредита. Клиент владел двумя кредитными картами разных банков. Он не был уверен, были ли два последних овердрафта по одной из них или по обеим\tодновременно. Возник вопрос, писать наобум, упомянуть только один овердрафт,\tкоторый точно был последним, или пропустить этот пункт.\r\n

\r\n

\r\n\t\tПоэтому SmartCredit по итогам\tтестирования ввел новую опцию — автодозвон клиенту, как только тот приступает к анкете. Менеджер консультирует, как лучше отвечать в случае сомнений или (в упомянутом случае) как проще и быстрее проверить данные, в которых сомневаешься.\r\n

\r\n

\r\n\t\tПортрет клиента.\t\tОт 18 до 70 лет, живет в любом населенном пункте в любом уголке страны\t(главное, чтобы там был выход в интернет), доход от 30 000 рублей в месяц.\r\n

\r\n

\r\n\t\tЧаще всего подобные кредиты\tберут «до зарплаты», но не только. Представь: в ресторане тебе\tприносят счет, и ты вспоминаешь, что из наличных только мелочь, на карте денег\tкот наплакал, а официант уже смотрит с подозрением. Или ты видишь потрясающе\tвыгодное предложение, но нужной суммы у тебя нет под рукой. Речь может идти о покупке не только «для себя» (гаджета или «горящего» тура\tза рубеж), но и о контракте для твоего малого бизнеса.\r\n

\r\n

\r\n\t\tДругая часть аудитории — люди,\tкоторые не могут предоставить банку все документы (например, справку 2-НДФЛ, так\tкак официально не работают).\r\n

\r\n

\r\n\t\tНаконец, такие кредиты\tпопулярны у тех, кто планирует взять крупный заем в банке и для этого хочет\tулучшить свою кредитную историю.\r\n

\r\n

\r\n\t\tМошенники и невозврат. Сервис, подобный SmartCredit, всегда будет\tсоблазнителен для мошенников. Чтобы бороться с ними, применяется скоринг по моделям, предоставленным компаниями «Аксиоматика» и «Скориста». Тестирование нескольких сотен тысяч заявок показало:\tодобрение получает 20–25% претендентов.\r\n

\r\n

\r\n\t\tЭто отсеивает подавляющее\tколичество мошенников, но не всех. Кроме того, остается риск непредумышленного\tневозврата. Даже у банков, которые требуют пакет документов и тщательно\tпроверяют заемщиков, процент «плохих» кредитов физлиц в мае поставил\tрекорд. 10% займов имеют просрочку более 90 дней. Это абсолютный максимум с 2008 года, когда ЦБ стал вести подобную статистику.\r\n

\r\n

\r\n\t\tДля сервисов вроде SmartCredit\tв прошлом году считался нормальным процент невозврата 25–30%. SmartCredit\tделает ставку на продвинутую многокомпонентную систему скоринга и закладывает\tневозврат в 20%. С должниками сначала будет работать автоматизированная\tколлекторская система сервиса (смс- и e-mail рассылка,\tпрозвон клиентов), затем долги будут передаваться коллекторам.\r\n

\r\n

\r\n\t\tИнвестиции и продвижение. SmartCredit — не первый финансовый сервис, запущенный\tкомандой разработчиков. Так что они не искали инвестора, а сформировали\tпервоначальный капитал из средств, заработанных на других проектах.\r\n

\r\n

\r\n\t\tНо главное не деньги, а опыт.\tКоманда SmartCredit не понаслышке знакома со всеми тонкостями работы финансовых\tсервисов, у нее сформирован мощный аналитический отдел и отработаны ключевые\tтехнологии. Например, вопрос «раскрутки» ресурса: SmartCredit будет\tпродвигаться не только в зарекомендовавших себя с лучшей стороны партнерских\tсетях, но и в собственной партнерской сети, созданной для прошлых проектов. За 20 месяцев сервис планирует выйти на 100 000 одобренных заявок.\r\n

\r\n

\r\n\t\tГлавными конкурентами в компании считают сервисы MoneyMan, Platiza и Smsfinance, развивающие работу в онлайн. Но с учетом бурного роста рынка места\tна нем хватит всем.\r\n

\r\n

\r\n\t\tСмартфон в массы. В конце XIX века обычный проводной телефон считался привилегией\tбогачей и аристократов. В конце прошлого века мобильник считался признаком обеспеченного\tчеловека. Смартфон еще недавно был дорогой игрушкой, а сейчас самый дешевый\tаппарат можно купить за пару тысяч рублей.\r\n

\r\n

\r\n\t\tСредняя стоимость умного\tтелефона в России в январе-сентябре 2014 года была 8 260 рублей, на 17% дешевле\tаналогичного периода 2013 года. После падения курса рубля цены выросли, но все\tравно в России смартфон есть сейчас у каждого второго. Похоже, скоро мы вовсе\tперестанем бегать по городу за покупками, кредитами и оформлением различных справок,\tделая все это с помощью смартфона. А компании, которые сегодня развивают\tонлайн-бизнес, станут лидерами рынка.\r\n