Как заставить деньги работать и днём, и ночью, и по выходным
Деньги, которые лежат мёртвым грузом — страшный сон предпринимателя. Деньги, которые лежат и при этом продолжают работать — уже больше похожи на здоровый сон. В этой статье говорим про овернайт и то, как он позволяет малому и среднему бизнесу получать пассивный доход.
Овернайтом в финансах называют краткосрочную сделку, которая длится с ночи до утра. А если это пятница — с ночи пятницы до утра понедельника. В выходные многие компании не работают, и можно не беспокоиться, что деньги срочно понадобятся.
Депозит овернайт
Овернайт бывает разный: брокерский — когда даёшь брокеру в долг ценные бумаги на ночь в отсутствие торгов, межбанковский — когда
один банк занимает у другого для поддержания ликвидности, кредит-овернайт — как быстрозайм у банка на ночь-две для срочных нужд.
Но наиболее интересный вид сделки для предпринимателя — это депозит овернайт. Бизнес размещает деньги на вклад под проценты на ночь или несколько, если впереди выходные, деньги на это время замораживаются, а утром возвращаются уже с процентами. Если они зачислялись на овернайт накануне выходных вечером, то будут доступны утром первого рабочего дня.
Зачем овернайт предпринимателю
Чтобы свести к минимуму долю инфляции или окупить те же банковские тарифы и комиссии за обслуживание операций по счёту. Даже минимальный остаток на овернайте приносит какую-то прибыль, а это всегда больше, чем ничего.
Чтобы заработать и выжать максимум из своих денег, если на руках оказалась какая-то ощутимая сумма на короткий срок. Например, в пятницу пришли деньги с продаж, которые в понедельник нужно отправить поставщикам. Чтобы они не простаивали, можно с вечера завести их на овернайт, и три ночи сумма будет работать. При этом никаких «дыр» в обороте, в нужный момент всё на счёте в целости и сохранности.
Условия: время, место, сумма
Срок в одну ночь для банков общепринятый, как и исключение — когда деньги размещены в пятницу вечером или перед праздничными днями. Проценты идут за каждый день.
Неснижаемый остаток, на который будут начисляться проценты, устанавливается банками самостоятельно. Обычно сумма колеблется от нескольких сотен тысяч рублей до миллиона. У малого бизнеса может не хватать оборотов для таких лимитов, поэтому в Бланке максимально снизили этот порог — овернайт доступен от 100 000 рублей.
- Где лежат деньги: как правило, обслуживающие бизнес банки под вклад-овернайт открывают отдельный счёт. Для этого клиент должен заполнить заявку, заключить договор, иногда даже требуется очная встреча с представителем банка.
Это особенно может мешать, когда деньги появились незапланированно и хорошо бы разместить их здесь и сейчас. В Бланке учли такую вероятность, и традиционно решили эту проблему за счёт интерфейса. В личном кабинете у клиента есть специальный «Депозитный поток», куда он заводит деньги до 17 вечера.
С этого часа и до 9 утра депозитный поток заблокирован, никакие операции с ним недоступны. Сейчас в Бланке работают над тем, чтобы размещение денег можно было автоматизировать, задав ему определённые правила, и нужная сумма уходила на овернайт «на автопилоте».
Сколько можно получать на овернайте
Годовые ставки по овернайту ниже, чем у стандартных вкладов: обычно они варьируются от 2-3% до 5%, а в некоторых банках вообще нет фиксированной ставки и она рассчитывается заново каждую ночь в зависимости от условий рынка и внутренних факторов.
В Бланке действует самая высокая ставка по овернайту на рынке — 6%. Учитывая низкий «порог входа» в овернайт от 100 000 рублей, такое условие позволит немного заработать и тем бизнесам, чей оборот не исчисляется миллионами.
Сохранив основные преимущества такого гибкого финансового инструмента, Бланк отработал все недостатки овернайта — снизил минимальную сумму доступа, упростил оформление до клика в приложении и повысил ставку.
Вклады овернайт считаются одними из самых безрисковых на рынке — ведь деньги возвращаются предпринимателю уже наутро.