Про исламскую ипотеку

Всем привет! Сегодня погрузимся в очень интересную тему: исламская ипотека, или, как ее правильно называть, план покупки дома (HPP - Home Purchase Plan). Возможно, для кого-то это в новинку, но для многих мусульман вопрос финансирования покупки жилья стоит особенно остро. Дело в том, что традиционные ипотеки с процентами в исламе считаются запрещенными в виду противоречия принципам честной торговли и создания богатства, основанного на реальных активах и услугах.

⚡Но это вовсе не означает, что мусульмане не могут купить дом в Великобритании. Существует альтернатива – исламская ипотека, или HPP. Это способ приобрести недвижимость, соблюдая религиозные принципы. По сути, HPP – это не совсем ипотека в привычном понимании, а скорее аренда с правом выкупа, где главным отличием является отсутствие процентов.

Как же функционирует этот "план покупки дома" без процентов?➡Основная схема такая: банк покупает выбранную вами недвижимость и становится первым владельцем. А дальше есть несколько вариантов, как вы будете эту недвижимость у банка приобретать:

🔸Схема аренды с выкупом (Иджара - Iljara). Представьте, что вы арендуете дом у банка, но каждый месяц часть вашей "арендной платы" идет на выкуп доли банка в этом доме. Со временем ваша доля растет, а доля банка уменьшается. В итоге, выплатив все, вы становитесь полноправным собственником. Этот вид похож на традиционную ипотеку с ежемесячными выплатами, но вместо процентов вы платите "аренду". Часто используется для коммерческой или инвестиционной недвижимости (например, для сдачи в аренду).

🔸Схема продажи в рассрочку (Мурабаха - Murabaha). Здесь банк сразу продает вам дом, но по заранее оговоренной, более высокой цене, которую вы выплачиваете в рассрочку равными платежами в течение определенного срока (например, 25 лет). Это похоже на покупку товара в кредит под процент, но цена фиксируется заранее, и нет понятия "процентной ставки". В UK Мурабаха чаще используется для коммерческой недвижимости, но в других странах (Ближний Восток, Азия) она популярна и для покупки жилья.

🔸Схема партнерства (Мушарака - Musharaka/Diminishing Musharaka). Это, пожалуй, самый популярный вид для покупки жилой недвижимости в Великобритании. Вы и банк становитесь партнерами, совместно владеющими домом. Вы вносите депозит, а банк – остальную часть, и ваши ежемесячные платежи состоят из двух частей: капитала (выкуп доли банка) и "арендной платы" за долю банка. С каждым платежом доля банка в доме уменьшается, а ваша – растет. Через оговоренный срок вы полностью выкупаете долю банка и становитесь единоличным владельцем. Этот вариант максимально приближен к традиционной ипотеке по принципу выплат, но без процентов, замененных "арендной платой".

Выбор есть, и важно понимать различия между этими схемами, чтобы подобрать оптимальный вариант для себя. В следующем посте поговорим о том, насколько надежны и законны исламские ипотеки, и где их можно получить в Великобритании.

Если вы хотите больше узнать о покупке, строительстве и финансировании недвижимости в Великобритании, присоединяйтесь к моему телеграм-каналу «Недвижимость по-английски». Там я делюсь практическими советами, аналитикой и инсайтами, которые помогут вам лучше ориентироваться на рынке.