Блокировка в Тинькофф Банке по 115-ФЗ

Тинькофф заблокировал меня по 115-ФЗ. Мне удалось снять блокировку из отпуска в горах. Делюсь, какие документы запросил банк и как я выходил из положения.

Предыстория

Как обычно, все самое неприятное случается в самый неподходящий момент.
Пару недель назад я решил позволить себе ненадолго выключить голову и с друзьями поехать кататься в горы, чтобы лыжи, много физ нагрузок и забыть обо всем.
Только начал расслабляться и вижу: с утра в пятницу кто-то названивает, много пропущенных звонков. Сверился — оказывается, Тинькофф, а у меня там счет для бизнеса. Ну, думаю, все, явно что-то случилось и уже на всякий прощаюсь с отпуском.

В Тинькофф сказали, что надо ответить на запрос документов и ко мне есть вопросы

Интернет и сотовая связь ловит еле-еле. Перезваниваю, а менеджер Тинькофф говорит, что банк запросил документы на проверку, а я что-то молчу. И такой: чем мне помочь? А я даже не понимаю, в чем дело-то.
Начали говорить. Оказывается, у Тинькофф ко мне вопросы по 115 ФЗ . Если убрать все эти вежливые обороты, то речь о подозрении в обнале. То есть банку кажется, что я не занимаюсь нормальным бизнесом, а помогаю деньги выводить. Класс! Я с самого начала вел бизнес честно, и такие подозрения просто вышибли меня из себя.

Но это было не самое неприятное. Раз подозрение на обнал, банк заблокировал переводы другому ИП и физлицу, которые должны были уйти в тот день. Именно они и не понравились банку. Но я повел себя правильно, у меня быстро прошли стадии отрицания и гнева и мы перешли к торгу.

Суть претензий

Вопросов у меня было очень много
Я законно веду бизнес, у меня законный отдых, интернета почти нет, как я тут что-то сделаю. В итоге мой менеджер в банке перевел на сотрудника, который отвечает только на вопросы по таким блокировкам.
В общем, что оказалось. Вот две основные претензии банка, с которыми может столкнуться каждый:
Первое — по их мнению, я слишком много вывожу на личную карту. И банк не видит все расходы на сам бизнес, на аренду, закупки и т.д.. А у меня поставщики — это компании. И тут все по классической схеме: ООО переводит ИП, ИП выводит деньги на личную карту, и все. А я потом как бы эти деньги обратно ООО несу.
Второе — налоги. У меня есть запасной счет — в самом «любимом» банке страны. И если клиентам удобнее платить туда, они платят на тот счет. Бухучет ведет бухгалтер на аутсорсе.
Оказалось, что большую часть налогов бухгалтер платит из зелёного банка. И Тинькофф не видит уплату налогов, поэтому и возникли вопросы ко мне

План спасения

Единственная хорошая новость в этой истории, что даже в моем случае (в лыжном костюме и с гор почти без связи) можно было попытаться спасти ситуацию. Сотрудник, который помогал с вопросами, сказал, что мне надо:
1. Показать, что бизнес реальный. Подойдут договоры с клиентами, акты и другие бумажки.
2. Подтвердить, что плачу все налоги.
3. Ну и про расходы рассказать и показать их. На что трачу, как оплачиваю.

Вроде ничего страшного. Была только одна “проблемка”. Я на лыжах, у меня тут нет никаких документов.

Альтернатива такая. Блокировка сохраняется до следующей недели, пока я не вернусь из отпуска и не пришлю все документы. Или я что-то придумываю прямо сейчас. Выбора у меня особо не было, отпуск и так уже испорчен. Поэтому я решил сделать все по максимуму на тот момент.

От плана — к действию

Мы еще поговорили с оператором и вот что решили.

Я прямо сейчас рассказываю больше о бизнесе. У сотрудника банка было вопросов пять, кто мои клиенты, как я их нахожу, кто выполняет заказы и т.д. Будто интервью даешь, только хотелось бы, чтобы повод был получше. В банке это называется что-то типа «подготовка информационного письма».

Еще скачиваю выписку из второго банка и просто присылаю ее. В Тинькофф в реальности надо загрузить, но не суть. На это интернета хватало. Там были как раз налоги и другие расходы.

Договоры c клиентами я не мог прислать, у меня их, понятное дело, с собой не было. И естественно, по закону подлости, бухгалтер не отвечал (после этого случая с ним я расстался). Здесь на удивление сам сотрудник Тинькофф подсказал, что можно поискать мое упоминание как подрядчика. Это было прямо супер.

Я ему называл клиентов, и он сам при мне искал сайты и смотрел, есть ли описание подрядчиков. Я работал с несколькими крупными компаниями, а они иногда указывают своих подрядчиков на сайте. И с некоторыми из них я раньше договаривался, чтобы меня упоминали — это помогало привлекать новых клиентов. В общем, мне зачлось.

Еще оставался вопрос про договоры с ИП и физлицом, чьи платежи застряли. Тут я показал переписку с корпоративной почты и скан спецификации, что они мне делали. Еще там же были подтверждения, что я работу принял, — фотки, акты. Этого оказалось достаточно на тот момент.

Что в итоге. Я сделал максимум, что мог из отдыха. И клятвенно пообещал, что в понедельник пришлю все остальные документы по списку. Мне пошли навстречу и сняли заморозку. В итоге мои платежи ушли.

На будущее

Морали тут особо нет. Да, Тинькофф заблокировал, сослался на этот 115 ФЗ.

Что хочу сказать: договориться с банком можно. Только не надо орать, ну или можно орать, но все равно надо что-то делать конкретное и сотрудничать. Думаю, это меня и спасло. Просят документы, а их нет — спросить, чем можно сейчас заменить. В общем, даже в такой ситуации надо вести переговоры.

Идеально иметь план Б. Держать важные документы в облаке или договориться, что, если тебя нет, твой сотрудник за тебя пришлет все нужное. И бухгалтер должен быть толковый и надежный.

Ну и хорошо бы разобраться, на что может среагировать банк. В Тинькофф можно загружать выписку из другого банка для подтверждения уплаты налогов. То есть чтобы избежать этого геморроя, бухгалтеру было достаточно раз в три месяца нажимать кнопку.

И мне даже потом удалось в тот день покататься в хорошем настроении, было ощущение, что взломал систему :)