Оплатить кредит или направить на инвестирование?

Давайте представим ситуацию, что у вас возникли финансовые трудности. Чтобы их решить вы взяли кредит. Но со временем финансовое положение у вас выправилось. Теперь вы располагаете свободными средствами. Вам нужно правильно распорядиться этими деньгами. Как поступить в этой ситуации? Выплатить кредит или направить свободные средства на инвестирование?

Кажется, что самое верное решение – это погашение кредита. Ведь не придется переплачивать проценты. Так думает человек, который мало разбирается в аналитических расчетах.

Если изучить данный вопрос подробнее, то все уже не так очевидно. Для начала нужно обратить внимание на график погашения займа. Он может быть стандартным или аннуитетным. При втором способе ежемесячная сумма остается неизменной. Сначала основная часть платежа уходит на проценты. А на оплату долга уходит небольшая часть платежа. В этом случае досрочное погашение может быть неэффективным, потому большая часть процентов уже выплачена.

Если вдруг у заемщика возникнут серьезные финансовые трудности, то он останется без накоплений. А из-за этого он будет ощущать психологический дискомфорт. Погашение части кредита уменьшает ежемесячные выплаты. В этом случае свободные средства можно вновь направить на досрочное погашение кредита.

Но свободные деньги можно преумножить. Нужно всего лишь их инвестировать. Можно сделать вклад в банке. Но этот вариант будет выгоден в том случае, если проценты от вклада превысят кредитную ставку. Стоит заметить, что сейчас найти такой вклад практически невозможно. Обычно проценты от вклада помогают лишь защитить деньги от инфляции. Специалисты советуют поделить свободные средства на две равных части. Первую часть направить на выплату кредита, а вторую инвестировать.

Чтобы вы лучше понимали, рассмотрим на примерах все варианты. Инвестиции с высокой доходностью не будем рассматривать, потому что здесь есть большие риски.

Примеры

Вы имеете заем 100 тысяч рублей сроком на 36 месяцев под 15 процентов годовых. График платежей аннуитетный. Каждый месяц вы будете платить 3467 рублей. Но у вас есть 25 тысяч свободных средств. Куда их лучше вложить?

Первый вариант. Направить на выплату кредита

В этом случае кредит будет выплачен за 22 месяца.

Второй вариант. Открыть вклад

Если проценты по вкладу составят 10 годовых, то через три года вы будете иметь 32,5 тысяч рублей накопленных средств и погашенный кредит.

Третий вариант. Первая часть средств на погашение займа, а вторая на вклад

При этом варианте заем будет погашен через два года. После этого сумму ежемесячного платежа вкладываем также в депозит. В итоге через три года будет около 50 тысяч накоплений.

Теперь мы можем сделать простой вывод, что все-таки рациональнее пустить свободные средства на погашение банковского займа.