Вклады 2024 : какие бывают вклады в банках, проценты по вкладам и как выбрать выгодный вклад
Не так давно Центробанк России решил поднять ключевую ставку. В результате в банках выросли ставки по различным продуктам, в том числе по вкладам. Сейчас кредитные организации предлагают большой выбор вкладов с высокими процентами. Сбербанк, Газпромбанк,Тинькофф, Альфа-Банк, Финуслуги и другие банки на сегодняшний день предлагают вклады с процентной ставкой до 16% и в некоторых случаях даже выше.
Что такое банковский вклад?
Банковский вклад — это денежные средства, которые клиент передает банку под процент на определенный срок, после которого сможет забрать их обратно вместе с прибылью. Условия возврата и хранения прописывают в договоре для каждого конкретного вклада.
Вклад — самый простой и понятный инвестиционный инструмент. Вклады привычны многим людям и считаются способом надежного размещения так называемой подушки безопасности. Также банковский вклад позволяет безопасно хранить деньги, которые человек копит на какие-то цели.
Надежными вклады считаются по двум причинам.
Во-первых, привлекать деньги граждан во вклады вправе только организации, у которых есть на это лицензия. Порядок привлечения строго контролируется, а операции с денежными средствами граждан поднадзорны Банку России.
Во-вторых, вклады застрахованы государством на тот случай, если банк по какой-то причине не сможет выполнить свои обязательства. Выплату по страховым случаям производит Агентство по страхованию вкладов. Но важно, чтобы банк входил в систему страхования, — проверить это можно на сайте Агентства. Тогда в случае банкротства банка вкладчикам вернут их деньги, однако страховка распространяется на ограниченную сумму.
Как не потерять деньги на вкладе?
Отдавайте предпочтение крупным банкам. Лучше выбирать из числа системно-значимых — это самые надежные банки в России. Не размещайте в одном банке суммы свыше 1,4 миллиона рублей. Лучше открывать вклад на меньшую сумму, чтобы доход, полученный по вкладу, не вышел за страховой лимит.Если сумма крупная, откройте несколько вкладов на разные суммы для разных целей. «Если будет один вклад на 1,4 миллиона рублей и вдруг понадобятся деньги, при досрочном расторжении вы не получите проценты. Имея несколько вкладов, вы сможете досрочно закрыть один-два, а на остальных проценты не потеряются.
Виды банковских вкладов
По сроку:
- Срочные вклады - открываются на определенный срок, указанный в договоре. Обычно имеют более высокую процентную ставку.
- Бессрочные вклады - не имеют определенного срока окончания, но обычно имеют более низкую процентную ставку, чем срочные вклады.
По возможности снятия средств:
- Вклады с возможностью снятия (с частичным снятием) - позволяют снимать часть средств без потери процентов или с минимальными потерями.
- Вклады без возможности снятия (без частичного снятия) - средства могут быть сняты только после окончания срока вклада, однако процентная ставка обычно выше.
По условиям начисления процентов:
- Вклады с капитализацией процентов - проценты начисляются на первоначальную сумму вклада и на уже начисленные проценты, что позволяет увеличить доход в долгосрочной перспективе.
- Вклады без капитализации процентов - проценты добавляются к общей сумме вклада в конце срока, после чего могут быть сняты или капитализированы.
По валюте вклада:
- Рубли
- Валюта (доллары, евро и т.д.)
Чем вклад отличается от накопительного счета?
Накопительный счет — инструмент, который используется не только для сбережения средств, но и для активного использования денег
Основные отличия вклада от накопительного счета
- Ставку по накопительному счету не фиксируют в договоре — банк может изменить ее в одностороннем порядке. При открытии вклада ставка фиксируется в договоре.
- Накопительный счет можно пополнить в любое время, а многие вклады нельзя пополнять по условиям договора.
- На накопительных счетах нет минимальной суммы, которая должна остаться после снятия. При этом снимать средства без потери накопленных процентов можно в любой момент.
- При открытии накопительного счета можно положить на него любую сумму, даже один рубль. При открытии вклада нужно внести сумму, которая определена условиями договора. Обычно это не менее 5000 рублей.
- Вклады привлекают более высоким процентом, чем накопительные счета.
В какой валюте лучше делать вклад?
Валютные вклады имеют более низкие процентные ставки, чем рублевые.
На текущий момент наиболее оптимальны вклады в рублях.
Во-первых, по ним используется заметная доходность, которая может существенно покрывать инфляцию, сохраняя реальную стоимость средств. Во-вторых, более широкий ассортимент предложений с разными функциями. В-третьих, не возникнет сложностей с получением наличных при закрытии договора. Проблемы могут быть, если снимать депозит в долларах США или евро — например, если в кассе нет достаточной суммы в иностранной валюте. А в других валютах снять вклад на территории России сейчас невозможно из-за ограничений. Получить деньги можно только в долларах США или евро, независимо от того, в какой валюте изначально оформлялся вклад, при этом снять получится не более 10 тысяч долларов или евро. Если на вкладе лежит большая сумма, остальные деньги банк выдаст в рублях. Если средства внесли на счет до 9 сентября 2022 года, то сумму в рублях рассчитают по официальному курсу Центробанка на день выдачи. Если средства размещены после указанной даты, то перерасчет идет по курсу банка.
Как выбрать самый выгодный вклад
По процентной ставке
В первую очередь необходимо отталкиваться от целей, которые клиент ставит перед собой, когда решает открыть вклад.
Надо понять, в течение какого промежутка времени денежные средства не потребуются в качестве ликвидной подушки, так как в случае досрочного расторжения договора проценты будут выплачены по сниженной ставке. Ставка до востребования — самая низкая на рынке, обычно она составляет около 0,1 процента, но в некоторых банках может составлять до 1,5 процента.
Выгоднее открывать вклады с капитализацией процентов. Однако не у всех вкладов есть такая функция. Поэтому, если вы выбираете вклад с выплатой процентов в конце срока, то смотрите, чтобы ставка была по рынку максимальной. После последнего повышения ключевой ставки — это вклады с доходом 12 процентов и выше.
По дополнительным условиям
Например, в некоторых банках есть ряд условий, которые надо выполнять, чтобы получать максимальную процентную ставку. Она может начисляться только при размещении четко оговоренной суммы на определенный срок, активном использовании карты того же банка, наличии статуса пенсионера или зарплатного клиента, а также покупки платного тарифа.
По условиям расторжения договора
Изучить стоит и условия досрочного расторжения договора. Некоторые банки позволяют получить лишь часть процентов, если деньги пролежали у них не весь указанный в договоре период времени.
В статье были рассмотрены различные виды вкладов, предлагаемые российскими банками в 2024 году. Выбор оптимального вклада зависит от индивидуальных потребностей и целей каждого вкладчика. Если нужна максимальная процентная ставка, то лучше выбрать срочный вклад или вклад с капитализацией процентов. Если же важнее гибкость и возможность досрочного снятия средств, то подойдут вклады до востребования или накопительные счета. Важно внимательно изучить условия договора и выбрать банк с хорошей репутацией. Также стоит помнить, что вклады являются надежным и безопасным способом сбережения и приумножения средств, особенно в условиях экономической нестабильности.
Надеюсь статья была полезной! Всем высокого профита!