Почему бывает вредно контролировать свои расходы
Типичный диалог между клиентом и финансовым советником при первой встрече.
ФС: «Расскажите, пожалуйста, про свои финансы. Сколько в среднем Вы зарабатываете, сколько тратите?»
Клиент: «Я зарабатываю 100 руб. в месяц (цифры – условные), трачу в среднем 60 руб.»
ФС: «То есть, в среднем 40 руб. у Вас остаётся в каждом месяце. И сколько денег Вы, таким образом, накопили?»
Клиент: «Нисколько не накопил! Я всё время тщательно записываю свои расходы, стараюсь экономить, а денег отложить не удаётся. В этом-то и проблема!»
Парадокс? Клиент контролирует свои расходы, знает, сколько уходит на продукты, на коммуналку, на развлечения. Старается тратить меньше, чем зарабатывает. А сбережений – нет как нет! Бывает, что ещё и долги появляются.
Это пример того, как контроль расходов не только не даёт адекватного понимания ситуации, но, наоборот, искажает картинку. Говоря проще, вы таким образом морочите голову сами себе.
Личные (семейные, домашние) финансы – это целостная система. Это не просто доходы и расходы, и не только имущество, сбережения и, возможно, долги. Финансы как система – это все указанные элементы вместе взятые, к тому же связанные между собой в единый живой организм.
Представьте свои финансы как некий кувшинчик – как на картинке
Внутри кувшинчика находится жидкость. Это активы: имущество, которым вы пользуетесь, сбережения, просто деньги в кошельке.
Сверху через воронку поступают доходы, наполняя кувшинчик. Кран справа сбоку – это расходы; через него жидкость (активы) выливается из кувшинчика.
Слева на картинке изображена резиновая груша. Это долги. Если груша немного сжата, значит часть её содержимого перешла в кувшинчик. Но груша будет стремиться разжаться и вернуть себе то, что из неё ушло.
Вся эта система находится в постоянном движении. Доходы наполняют кувшинчик, расходы его опустошают. Иногда, когда жидкости мало, вы сжимаете и залезаете в долги.
Так что же нужно знать – самое главное - про этот кувшинчик? Что – самое главное – позволит вам контролировать свои финансы?
Самое главное, что нужно знать – это сколько жидкости находится в вашем распоряжении, и как меняется этот уровень с течением времени. Подчеркну: важно именно то количество жидкости, которым вы можете распорядиться по своему усмотрению.
Проведите мысленный эксперимент. Закройте воронку крышкой, перекройте кран. Уберите руки от груши. Общее количество жидкости, которое было в кувшинчике – это все ваши активы. Но часть жидкости – долги - забрала в себя груша. Количество жидкости, которым вы можете распорядиться по своему усмотрению – это активы минус долги.
Активы минус долги – это как раз то, что в кувшинчике действительно ваше. На языке финансов – это ваш капитал или ваше финансовое состояние.
Подсчитать капитал легко. Нужно просто в какой-то момент времени пересчитать все свои активы и все долги и вычесть одно из другого. Просто пересчитать. Для этого не надо постоянно записывать свои расходы, пользоваться модными программами и приложениями. Нужен лишь непосредственный пересчёт того, что есть в этот момент. Инвентаризация. Как в магазине, когда одна смена сдаёт весь имеющийся в наличии товар другой смене.
Капитал – это самая главная информация о ваших финансах. Если считать капитал раз в месяц, строго на утро 1-го числа, то получите абсолютно объективную картинку – как меняется капитал с течением времени. Растёт или падает.
Если растёт стабильно, из месяца в месяц – значит, действительно, доходы больше расходов. Вы сберегаете деньги для будущих целей.
Если капитал упал, значит потратили больше, чем заработали. Это будет видно сразу, и для этого необязательно весь месяц записывать свои расходы.
Измерение капитала из месяца в месяц – это информация о финансах как о целостной системе. А вот контроль расходов, в отличие от контроля капитала, даёт информацию лишь об одном её элементе, а не о системе в целом. И часто искажает картинку.
Записывать и контролировать свои расходы, наверное, нужно – время от времени. Чтобы найти резервы для экономии, например. Но на вопрос: «Что происходит на самом деле?» контроль расходов ответа не даёт. Плохо понимая, что происходит, вы рискуете, как мой клиент, искренне заблуждаться в оценке своих действий и своего состояния, принимать неэффективные и просто вредные для ваших финансов решения.
Лень второй раз писать тот же комментарий про пометку 'для младшего школьного возраста' на книге.
А нет, не лень
не понял Вас
Довольно странно видеть, что обслуживание долга не входит в расходы.
Другого варианта, почему клиент зарабатывает 100, тратит 60 и сидит в нуле и даже в минусе просто нет.
Обслуживание долга, то есть уплата процентов за пользование чужими деньгами, конечно же относится к расходам. А вот погашение долга расходами не является, вы просто возвращаете то, что вам не принадлежит.
А в минусе клиент сидит, потому что, например, долго откладывает деньги, а потом вдруг покупает что-нибудь или едет в отпуск и так далее. Но в голове его - что он откладывает деньги и тратит меньше чем зарабатывает. Это не выдумка, а очень распространённая иллюзия.
Определенная логика в этом есть. Если вы уже учли в расходах саму покупку по кредиту включая все его условия, то платежи по графику можно второй раз не учитывать, а если платежи вперед графика, так и вовсе зачесть экономию в процентах.
Но на мой взгляд это крайне неудобно и нелогично, потому что скрывает роль и суть кредита. Гораздо проще и правильней учитывать как расходы те (и тогда) суммы, которые вы отдаете банку. И не учитывать в расходах саму покупку, потому что за нее платит банк, а не вы. Такой учет не только более точен и понятен, но и позволяет спрогнозировать кассовые разрывы. А это очень важно не только следить за балансом, но и за ситуациями, когда денег в целом достаточно, но нет здесь и сейчас.
Идея разносит свои выплаты как свои и чужие никакого смысла не имеет. Все выплаты де-факто, это чужие деньги. Это то, что вы должны отдать сейчас и навсегда. Можно подумать, что долг по ЖКХ чем-то отличается от долга по кредиту...
Мы можем долго спорить как правильнее и как точнее. Дело вкуса, хотя с точки зрения классического учёта прав конечно я. Но не этот аргумент главный. Учет нужен людям не ради учета, а ради того, чтобы хорошо отдавать себе отчет в том, что они делают.
Люди часто покупают "телевизор" (любой другой товар) в кредит, думая при этом, что сейчас они тратят лишь первоначальный взнос, а остальные деньги потратят потом, когда будут возвращать кредит. Хотя на самом деле они тратят прямо сразу всю стоимость "телевизора", используя для этого как свои деньги (первоначальный взнос), так и деньги магазина, т.е. заемные. Их капитал прямо сразу при покупке падает на стоимость "телевизора". Ещё раз: люди должны понимать, что прямо сейчас они тратят полную стоимость товара! Обычно люди этого не понимают. Я постоянно задаю этот вопрос на всех своих выступлениях, и только один-два человека из зала отвечают правильно.
Иллюзия, что прямо сейчас мы тратим лишь начальный взнос, ведёт к закредитованности и проблемам; мой подход эту иллюзию устраняет.
Сделаю только оговорку: всё это не совсем так, если говорить об ипотеке или даже автокредите. Это немного другой вопрос