Почему бывает вредно контролировать свои расходы
Типичный диалог между клиентом и финансовым советником при первой встрече.
ФС: «Расскажите, пожалуйста, про свои финансы. Сколько в среднем Вы зарабатываете, сколько тратите?»
Клиент: «Я зарабатываю 100 руб. в месяц (цифры – условные), трачу в среднем 60 руб.»
ФС: «То есть, в среднем 40 руб. у Вас остаётся в каждом месяце. И сколько денег Вы, таким образом, накопили?»
Клиент: «Нисколько не накопил! Я всё время тщательно записываю свои расходы, стараюсь экономить, а денег отложить не удаётся. В этом-то и проблема!»
Парадокс? Клиент контролирует свои расходы, знает, сколько уходит на продукты, на коммуналку, на развлечения. Старается тратить меньше, чем зарабатывает. А сбережений – нет как нет! Бывает, что ещё и долги появляются.
Это пример того, как контроль расходов не только не даёт адекватного понимания ситуации, но, наоборот, искажает картинку. Говоря проще, вы таким образом морочите голову сами себе.
Личные (семейные, домашние) финансы – это целостная система. Это не просто доходы и расходы, и не только имущество, сбережения и, возможно, долги. Финансы как система – это все указанные элементы вместе взятые, к тому же связанные между собой в единый живой организм.
Представьте свои финансы как некий кувшинчик – как на картинке
Внутри кувшинчика находится жидкость. Это активы: имущество, которым вы пользуетесь, сбережения, просто деньги в кошельке.
Сверху через воронку поступают доходы, наполняя кувшинчик. Кран справа сбоку – это расходы; через него жидкость (активы) выливается из кувшинчика.
Слева на картинке изображена резиновая груша. Это долги. Если груша немного сжата, значит часть её содержимого перешла в кувшинчик. Но груша будет стремиться разжаться и вернуть себе то, что из неё ушло.
Вся эта система находится в постоянном движении. Доходы наполняют кувшинчик, расходы его опустошают. Иногда, когда жидкости мало, вы сжимаете и залезаете в долги.
Так что же нужно знать – самое главное - про этот кувшинчик? Что – самое главное – позволит вам контролировать свои финансы?
Самое главное, что нужно знать – это сколько жидкости находится в вашем распоряжении, и как меняется этот уровень с течением времени. Подчеркну: важно именно то количество жидкости, которым вы можете распорядиться по своему усмотрению.
Проведите мысленный эксперимент. Закройте воронку крышкой, перекройте кран. Уберите руки от груши. Общее количество жидкости, которое было в кувшинчике – это все ваши активы. Но часть жидкости – долги - забрала в себя груша. Количество жидкости, которым вы можете распорядиться по своему усмотрению – это активы минус долги.
Активы минус долги – это как раз то, что в кувшинчике действительно ваше. На языке финансов – это ваш капитал или ваше финансовое состояние.
Подсчитать капитал легко. Нужно просто в какой-то момент времени пересчитать все свои активы и все долги и вычесть одно из другого. Просто пересчитать. Для этого не надо постоянно записывать свои расходы, пользоваться модными программами и приложениями. Нужен лишь непосредственный пересчёт того, что есть в этот момент. Инвентаризация. Как в магазине, когда одна смена сдаёт весь имеющийся в наличии товар другой смене.
Капитал – это самая главная информация о ваших финансах. Если считать капитал раз в месяц, строго на утро 1-го числа, то получите абсолютно объективную картинку – как меняется капитал с течением времени. Растёт или падает.
Если растёт стабильно, из месяца в месяц – значит, действительно, доходы больше расходов. Вы сберегаете деньги для будущих целей.
Если капитал упал, значит потратили больше, чем заработали. Это будет видно сразу, и для этого необязательно весь месяц записывать свои расходы.
Измерение капитала из месяца в месяц – это информация о финансах как о целостной системе. А вот контроль расходов, в отличие от контроля капитала, даёт информацию лишь об одном её элементе, а не о системе в целом. И часто искажает картинку.
Записывать и контролировать свои расходы, наверное, нужно – время от времени. Чтобы найти резервы для экономии, например. Но на вопрос: «Что происходит на самом деле?» контроль расходов ответа не даёт. Плохо понимая, что происходит, вы рискуете, как мой клиент, искренне заблуждаться в оценке своих действий и своего состояния, принимать неэффективные и просто вредные для ваших финансов решения.