Чек-лист: выбираем юрисдикцию для финтех-проекта в Европе

Хотите запустить свой финтех-проект в Европе, но не знаете, с чего начать? Начните с выбора страны регистрации. Команда Advapay, провайдер ИТ-решений, консалтинга и лицензирования для финтех-компаний, подготовила чек-лист, опираясь на который вы сможете подобрать выгодную и комфортную для вашего бизнеса юрисдикцию.

Есть общие требования для всех стран ЕС, но каждая отдельная юрисдикция может ставить свои условия. Изучите, во сколько вам обойдется регистрация компании в той или иной стране.

Совет. Сравните все издержки, с которыми придется столкнуться при запуске проекта: пакет документов, нотариально заверенный перевод, стоимость оформления.

Подоходный налог, социальные налоги, налоги на прибыль составляют значительную часть расходов компании.

Совет. Сравните налоговые ставки. Они отличаются от страны к стране – иногда даже в разы.

Большинство регуляторов требуют наличия офиса в стране регистрации, причем коворкинги в данном случае не подходят под понятие “офис”.

Совет. Рекомендуем рассматривать помещения в разных районах страны, учитывать транспортные расходы и логистику. Самое важное правило, что офис должен демонстрировать, что директора и сотрудники компании собираются там на ежедневной основе, а также то, что для клиента не будет сложности до него добраться. Ваш офис должен быть в центре деловой и финансовой активности.

Совет. На начальном этапе аутсорсинг бухгалтерских услуг будет лучшим решением. Более того, заключайте договор только с местными бухгалтерскими компаниями. Они знают все тонкости своего налогообложения.

Многие европейские регуляторы требуют предоставлять отчетность на их государственном языке, а не на общепринятом английском. Поэтому перевод документов может стать не только дополнительным расходом, но и риском из-за невозможности проконтролировать его идеальную точность. К тому же, переписка с регулятором через переводчика может вызвать затруднения.

Совет. Лучше выбирать регулятора, который общается и запрашивает документы на общепринятом языке – английском, либо на языке, которым вы свободно владеете. Если все-таки вы выбрали юрисдикцию, где регулятор говорит на другом языке, то у вас должны быть сотрудники, которые разговаривают на этом языке. Это поможет избежать неточностей и сделает коммуникацию более эффективной.

Некоторые регуляторы требуют, чтобы среди персонала были местные специалисты, а вот наличие местных руководителей - чаще всего обязательный пункт.

В каждой юрисдикции свои требования к персоналу – к общему количеству или нахождению персонала. Например, в одной из юрисдикций требуется наличие местного персонала в количестве 8 человек, что может как увеличить ваши расходы на персонал, так и создать сложности для подбора квалифицированного персонала.

Совет. Этот пункт является одним из самых важных при выборе регулятора. Поэтому важно знать минимальные требования к персоналу и заранее рассчитать фонд заработной платы, исходя из требований конкретной юрисдикции.

Финтех-консультант — это обязательный специалист на стадии подготовки документов.

Совет. Выбирайте того, кто уже работал в данной юрисдикции и имеет 100% положительный результат. Если какой-то из проектов у данного консультанта был неудачным и он получил отказ, то это означает, что регулятор может отказать и во второй раз.

Сравните цены и услуги на рынке. Финтех-консультант должен не только помочь с подготовкой документов, но и курировать весь процесс до получения лицензии, включая коммуникацию с регулятором. Все документы должны быть подготовлены с нуля.

Это должен быть не просто юрист, который будет запрашивать информацию у вас, но человек или компания, которая подготовит все документы, проконсультирует как сделать процесс быстрым и эффективным и в соответствии с требованиями регулятора.

Совет. При запросе цены на услуги уточните что входит в стоимость. Можно сократить расходы на услуги - например, самостоятельно разработав бизнес-план на три года.

Для регулятора вы должны показать, что у вас есть система для работы и осуществления транзакций. Программное обеспечение, например, система для цифрового банкинга, должна быть установлена и согласована с регулятором. Смена софта – достаточно сложный процесс и требует одобрения регулятора.

Совет. Начинайте заранее сравнивать системы, провайдеров и насколько ваша новая система будет соответствовать требова��иям данного регулятора. И лучше не писать самим – процесс написания софта, а значит и начало ваших операций, растянется на долгие годы.

Просто подготовкой юридических документов не обойтись! Финтех-стартапу предстоит подготовить огромное количество технической документации: политику безопасности, описание ИT-инфраструктуры и так далее.

Совет. Выбирайте поставщика софта, который знает требования регулятора и может вам подготовить эту документацию.

Более того, лучше выбирать компании, которые предоставят вам подготовку и юридических, и технических документов — например, можно обратиться к нам.

У некоторых регуляторов есть четкий дедлайн — заявка максимум рассматривается один год. Конечно, можно получить лицензию раньше (и в большинстве случаев так и будет). Однако, так работает не везде. В некоторых странах процесс рассмотрения заявки может забуксовать и затянуться на несколько лет. В итоге компании сами отзывают заявку, найдя другого регулятора. Поэтому «более дешевый» (с точки зрения пошлин ил�� страны) регулятор может на практике оказаться более дорогим за счет волокиты. Кроме того, важна не только скорость рассмотрения заявки, но и оперативность коммуникации регулятора — чем более открыт и прозрачен регулятор, тем быстрее можно получить лицензию.

Совет. Рекомендуем ознакомиться с нашей инструкцией по получению финтех-лицензии.

Опыт регулятора очень важен: у тех, кто только недавно стал развивать рынок финтеха, не хватает ресурсов и опыта, чтобы обработать весь поток заявок. В начале создается иллюзия простоты и скорости процесса, а потом начинаются сложности и ужесточение правил. Поэтому финтех-компаниям приходится менять юрисдикцию на более опытную из-за недостаточной инфраструктуры и бесконечных законодательных изменений.

Совет. Посмотрите, сколько лицензий необходимого типа было выдано регулятором: чем богаче его опыт, тем лучше он понимает бизнес, а значит быстрее и проще пройдет процесс получения лицензии.

На самом деле, получение лицензии – это только начало процесса и не воспринимайте его как финальную точку. Потом начнется формирование структуры компании, планирование развития бизнеса, прохождение аудитов, отчетность регулятору. Поэтому даже после получения лицензии вам потребуются финтех-адвайзеры для консультаций и помощи в подготовке документации.