Как выгодно погасить проценты по ипотеке

Вместе с ростом ключевой ставки растут и проценты по ипотеке. Я уже не знаю, кто берет ипотечный кредит под 28%, но, если у вас уже есть ипотека, то расскажу, как можно сделать ее немного дешевле.

Мы в Легкой Бухгалтерии консультировали клиентов по поводу снижения кредитной нагрузки. О том, как снизить стоимость кредита на 34% можно почитать тут.

Сегодня хочу поделиться, как можно существенно сократить стоимость ипотеки, используя небольшую сумму для досрочного погашения.

Ипотечный кредит имеет более низкий процент по сравнению с вкладами. Сейчас, когда еще действует ипотека с льготными ставками, а средние ставки по депозитам начинают приближаться к отметке в 20, возникает идея, что процент по ипотеке можно гасить за счет процентов по вкладу.

Для проверки гипотезы возьмем некий абстрактный пример

Не важно, откуда у нас взялся этот миллион. Может мы его хитро накопили, может нам премию такую на работе дают, или родители помогают.

Мы могли бы развернуть математическое решение данной задачи, вычислить все пороговые значения, начиная с которых ситуация имеет выгоды, но делать этого не будем.

Просто проверим гипотезу.

Воспользуемся кредитным калькулятором, который делает все расчеты и выводит график платежей.

Далее привожу только первую страничку графика платежей, потому что он довольно длинный: за 30 лет.

Из результатов видно, что заемные 8 миллионов рублей нам стоят 12,3 миллиона. И еще, смотрите, в сумме ежемесячного взноса 56,5 тысяч рублей доля тела кредита совсем маленькая, поэтому сам кредит гасится очень медленно, но мы платим проценты.

Теперь, предположим, к 1 ноября 2024 года у нас есть 1 миллион рублей, чтобы внести досрочное погашение. Сравним 2 варианта:

Давайте сравним расчеты по нашим двум вариантам:

Если мы сразу погашаем ипотеку, то ее общая стоимость становится 7 миллионов, а если мы прокручиваем деньги через депозит и потом погашаем, то 6,9 миллиона. Выгода, которую мы получаем – 113 725 рублей.

Мы проверили всего лишь один частный случай, и очевидно, что при небольших изменениях в ставках в убыток мы не попадаем. Но не нужно думать, что это работает всегда!

Я просто приведу один антипример, когда гипотеза не выполняется.

Меняем только одно данное. А если это была не льготная ипотека. Предположим, она была получена под 15%

Ой! И вот тут мы потеряли 32 659 рублей

В некоторых ситуациях использовать депозит для погашения ипотеки выгодно, а в некоторых - нет!

Не верьте никаких хитрым схемам на слово! Верьте простой и надежной математике!

Тем более, что в данном случае, вам не нужно выполнять никаких расчетов, просто забейте условия в калькулятор. Каких-то 15 минут вам может сэкономить 100, а может и более, тысяч рублей!

Экономить - просто! Даже не нужно отказываться от той самой "чашки кофе".

Наслаждайся кофе и экономь свои деньги!

Переходите в мой ТГ канал, там больше информации о бухгалтерии для предпринимателей и в целом о финансах