Цифровой рубль: что это такое, как будет работать и кому выгодно заменить им существующие деньги?

Давно хотел написать о цифровом рубле и сам разобраться в этой теме. Тем более, что в 2024 году ЦБ уже начал активное тестирование цифрового рубля — в тесте участвует ряд банков, несколько сотен организаций и граждан. А в 2025 году обещают начать уже широкое внедрение цифровых рублей.

Прежде чем начать, приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.

Это будет тавтология, но цифровой рубль — это цифровая валюта, она же цифровые (электронные) деньги.

Цифровой рубль станет третьей формой рубля, существующей в России — помимо наличной (банкноты и монеты) и безналичной (деньги на банковских счетах). ЦБ обещает свободную конвертацию цифрового рубля в наличные и/или безналичные деньги по фиксированному курсу 1 к 1.

Нормативное понятие цифрового рубля раскрывается в ст. 3 ФЗ «О национальной платежной системе».

Если кратко, то это предварительно внесенные денежные средства в форме нала или безнала, учитываемые в виде информации на специальном кошельке, не считающимся банковским счетом.

Цифровой рубль совместит в себе некоторые признаки наличной и безналичной форм: их будет выпускать ЦБ, как сейчас нал, а переводы будут обрабатывать банки, как сейчас бензал.

Цифровые рубли будут храниться не в банках, а в ЦБ — именно он будет оператором всех электронных кошельков. Банки будут лишь посредниками в открытии кошельков для клиентов.

Обещают, что использовать цифровой рубль для платежей будет удобно любым способом: хочешь — делай перевод на кошельки других граждан, организаций или на их банковский счет, хочешь — плати в магазинах. Правда, до сих пор не ясно, будут ли принимать платежи в цифровых рублях в случае, если нет интернета.

Председатель ЦБ Набиуллина недавно заявляла, что единой позиции по этому вопросу пока нет — технически это возможно уже сейчас, но ЦБ боится рисков безопасности и возможных злоупотреблений.

Цифровой рубль хоть и цифровая валюта, но не является криптовалютой в ее привычном определении, поскольку будет выпускаться и обрабатываться только централизованно, а его эмитентом будет только ЦБ РФ. Хотя с технической точки зрения цифровой рубль на криптовалюты очень похож.

Наверняка вы сейчас думаете: в теории все это выглядит красиво и правильно, хотя есть вопросы в плане безопасности. Но главный вопрос — а зачем вообще все это надо?

ЦБ и Правительство убеждает, что все делается в первую очередь для удобства граждан: цифровой рубль будет бесплатно храниться, свободно конвертироваться и переводиться куда угодно без комиссий банков.

Но основная причина, о которой прямо не говорят — сокращение доли наличных денег в обращении. Все больше денег оказывается на счетах банков, которые накапливают у себя эти деньги и проводят все больше операций. А с развитием электронных кошельков и криптовалют такая тенденция только усилилась.

Поскольку почти все банки являются неподконтрольными властям коммерческими структурами и основной задачей ставят извлечение прибыли, то такая тенденция вызывает обеспокоенность государства.

Цифровой рубль с его централизованным выпуском, фиксированным курсом и хранением на стороне ЦБ — попытка сломать эту тенденцию, вернуть больше денежной массы под контроль государства и обеспечить финансовую стабильность.

Естественно, от собственной цифровой валюты государству есть свои выгоды: можно начислять пенсии, пособия и выплаты напрямую на кошельки, минуя банковские счета.

Само собой, есть и обратная сторона. Все транзакции с использованием цифрового рубля будут прозрачны перед государством — как в хорошем, так и в плохом смысле. Полученный в цифровых рублях доход невозможно будет скрыть от налоговой или приставов, отмыть или незаконно обналичить, использовать для финансирования незаконной или нежелательной для государства деятельности.

Приглашаю вас в мой ТГ-канал, где я ежедневно пишу о новинках законодательства, интересных делах, государстве, политике, экономике. Каждый вечер — дайджест важных новостей государственной и правовой сферы.