Как блокчейн может изменить банковский сектор?

Блокчейн технология имеет множество преимуществ и способов применения из-за расширенного функционала, в том числе смарт-контрактов.

В данной статье мы рассмотрим применение блокчейна именно в банковском секторе и близких к нему направлениях. Технологию можно использовать в следующих наиболее распространенных направлениях, которые могут замещать банковские функции:

1. Переводы

2. Кредитование

3. Финансирование компаний

4. Международная торговля

С глобализацией и трансформацией экономики в сторону цифровой, мир стал меньше, границы в каком-то смысле стираются и люди со всей планеты могут общаться каждый день друг с другом благодаря интернету, социальным сетям и мессенджерам.

Часто в ходе взаимодействия людям требуется перевести средства, однако банковская система не редко архаична и требует необоснованно дорогих банковских комиссий.

Технология блокчейн может решить эту проблему, делая процесс перевода быстрым и относительно дешевым. В среднем цифры указывают на затраты в 2-3% по сравнению с 5-20% от банковских услуг.

Преимуществом блокчейн также можно назвать отсутствие посредников, третьих лиц. Сегодня наиболее популярные системы для переводов: Swift, Western Union, у которых довольно высокие комиссии.

Ещё одним преимуществом можно считать отсутствие необходимости подтверждения своей личности и сопутствующую этому некоторую анонимность. Кроме того, в некоторых случаях плюсом является и отсутствие запросов о подтверждении источника средств. В целом, в переводе через блокчейн существенно меньше процедур, которые могли бы задерживать сам процесс.

В мире существует ряд стартапов и проектов из разных стран для целей перевода. Например, Ripple (собравший $293.8 млн за 10 раундов) и Westpac.

Для переводов P2P (person to person) были также созданы такие проекты как Circle (собравший $271 млн за 8 раундов) и ePayments.

Кредитование является одной из главных функций банков, и одновременно одним из самых доходных и рискованных продуктов в системе.

В блокчейн сообществе придумали возможность синдицированного кредитования для физических и юридических лиц.

Так, в 2016 году Credit Suisse, Symbiont, R3 и Ipreo инициировали проект для синдицированного кредитования. В апреле 2018 года международные банки как BNP Paribas, BNY Mellon, HSBC, ING, Natixis и State Streetобъединились для поддержки блокчейн платформы синдицированного кредитования Finastra от FusionLenderComm.

Finastra предоставляет возможность получения кредита для целей покупки недвижимости, коммерческих целей и потребительских. Это покрывает основные направления, в которых кредитуют банки.

Частным компаниям часто требуется привлекать средства инвесторов для роста и поддержания своей операционной деятельности.

Блокчейн позволяет таким компаниям привлекать финансирование с помощью краудфандинга, похожий принцип использовали, например, Latoken (собравшие $18 млн за 1 раунд).

Кроме краудфандинга блокчейн мог бы использоваться в качестве альтернативы классическим раундам привлечения финансирования.

NASDAQ – первая технологичная биржа, сеть компьютеров, в мае 2017 года совместно с Citigroup инициировали идею по проекту платформы, которая позволила бы покупать и продавать акции частных компаний.

Идея с применением блокчейн в частных раундах финансирования упростила бы длительные и трудоемкие процедуры организации и проведения раундов как для инвесторов, так и для самих компаний.

Однако из-за долговременной отсрочки идентификации и регулирования блокчейн государственными органами потенциал этой возможности был раскрыт в основном в виде краудфандинга и криптовалютных бирж.

Стоит отметить, что блокчейн используется для запуска бирж, исключающих третьих лиц, таких как брокеры, клиринг и пр. Так как отрасль полноценно ещё не регулируется, эти биржи сегодня позволяют обмениваться криптовалютами, однако в будущем, если регулирование появится, этот функционал можно будет использовать для обмена ценными бумагами практически любой страны.

Глобализация бизнесов и возможность продавать товары и услуги в нескольких странах увеличило количество платежей в банковской системе.

Сегодня множество финтех компаний упрощают и автоматизируют процессы в международной торговле, снижая стоимость для участников. Блокчейн мог бы упростить и ускорить процессы в международной торговле. Однако этот потенциал не раскрывается так, как мог бы из-за отсутствия регулирования.

При совершении банковских операций клиенты вынуждены каждый раз проходить идентификацию и часто она подразумевает физический поход в банк с необходимыми документами, справками, а это занимает время.

Блокчейн может использоваться для KYC и позволяет не подтверждать свою личность и удалить сопутствующие вопросы каждый раз при необходимости проведения транзакции и других операций. Примерами KYC проектов можно назвать: Cambridge Blockchain (собравший $13.3 млн за 4 раунда) и Tradle (собравший €15 тыс за 1 раунд).

В целом, основная оптимизация заключается в Р2Р принципе, который снижает стоимость услуг для клиентов и затраты времени, попутно снижая некоторые ограничения для банковских операций.

Так как мир движется в сторону технологий, блокчейн имеет большой потенциал в том числе в сфере, которая функционирует сегодня за счёт банковской системы.

Среди минусов и рисков блокчейн можно выделить: правительственные санкции, такие как торговые эмбарго, которые могут повлиять на использование блокчейн-технологий в торговом финансировании. Например, программное обеспечение на основе блокчейна не может быть продано или лицензировано для использования объектами санкций без лицензии OFAC или BIS. Кроме того, невозможно передать информацию о торговых сделках в формате блокчейна сторонам, которые не используют платформу.

Несмотря на все возможности блокчейн, которые могли бы упростить жизнь обществу, сегодня эти проекты несут в себе высокие риски, так как технология не принята и не адаптирована в легальную сферу.