Цифровой рубль. Ждать ли нам цифровой экономической революции?
Все крупные современные состояния нажиты самым бесчестным путем.
Деньги играют весьма важную роль в экономической жизни общества.
С этой, на первый взгляд избитой и банальной фразы начинается, доклад для общественных консультаций, опубликованный на официальном сайте Центробанка.
Про деньги можно говорить много, можно многозначительно молчать, либо разочаровано вздыхать…
Но я предлагаю, ни то ни другое, ни третье не делать, а поговорить о цифровой революции. Да, да вы не ослышались, то что подразумевается после реформы, предложенной ЦБ по моему мнению будет иметь не менее масштабные последствия, чем события 1917 год в Российской империи.
Технологии на основе блокчейн развиваются, и в первую очередь это касается денег. Видимо этот процесс уже не остановить, как не сопротивляются ему государственные власти.
Вот и Эльвира Набиуллина мудро решила, что раз пьянку нельзя предотвратить – нужно ее возглавить.
Итак, что же предлагается в докладе Центробанка.
Вообще, когда я осознал весь масштаб предлагаемых изменений, поразился, если выражается прилично. Поначалу возникли сомнения – почему это происходит у нас, точнее почему у наиболее передовых стран мира это еще не работает? И будет ли это работать вообще?
Но не будем тянуть за хвост енота.
Итак, чем отличается цифровой рубль от тех безналичных денег, которыми почти все из нас пользуются практически каждый день?
1. Он будет индивидуально определен, и даже более определен чем наличные деньги. Что это значит? Постараюсь объяснить простыми словами. На каждой купюре есть серия и номер. Раньше (сейчас практически исключено) эта особенность наличных денег активно использовалась в различных оперативных мероприятиях.
При закупке наркотиков, либо даче взятки купюры метились, как спецсредствами, так и просто переписыванием их серий и номеров в протокол.
Когда наркобарыгу или взяточника брали и изымали купюры (опять же при понятых), их номера и серии сличались с протоколом пометки – и вуаля, доказывать больше ничего не нужно, злодей плачет в тюрьме, а следователь занимается нудной технической работой по оформлению дела в суд.
2. Когда массово стали использоваться безналичные деньги все стало сложнее. Безусловно последние переводы денег между счетами (транзакции) можно отследить, но невозможно сказать откуда у конкретного гражданина вот эта конкретная сумма денег. Несколько переводов со счета на счет, махинации с карманными юридическими лицами и деньги отмыты. Деньги на счете – это просто данные на серверах банков. Технологии отмыва безналичных денег, полученных преступным путем давно отработаны.
Мы уже привыкли, что последние несколько лет все чиновники декларируют доходы. И не только свои, но и близких родственников. Сущность этой антикоррупционной процедуры я думаю объяснять не стоит. Однако иногда все-же возникают вопросы к чиновникам. Не все на эти вопросы могут ответить.
Один депутат из Башкирии в 2016-2018 гг приобрел имущества на 18 млн рублей. Подтвердить законность происхождения средств чиновник не смог – в результате лишился всего "нажитого непосильным трудом" по решению суда.
Цифровой рубль лишен недостатка наличных денег – он не существует в виде вещи, но в отличии от безналичных денег он имеет индивидуально определенные признаки. И это не просто серия и номер. В принципе это может быть любая информация, технология позволяет. Например: дата эмиссии каждого рубля и цепочку сделок с ним.
Таким образом, если модель с цифровым рублем заработает – мы забудем про финансовые преступления, теневую экономику и т.п.
Представите, что любой цифровой рубль на вашем счете, и счете кого угодно – чиновника, наркоторговца, гаишника – известен, то есть известна его происхождение. И это происхождение очень быстро и понятно можно отследить.
Технология блокчейн это позволяет.
Вот этот рубль вы гражданин получили как заработную плату, вот этот в наследство, вот этот вам подарили, а этот рубль вы получили в качестве взятки. Шутка… Любые незаконные цифровые рубли станут просто невозможны. Точнее использовать цифровые рубли, полученные незаконным способом можно будет только на таком же черном рынке. То есть прямо так – продал наркотики – купил проститутку, дал взятку гаишнику.
Легализовать их будет просто невозможно.
Вопрос – готово ли общество к такому контролю? Получается сейчас каждый должен ответить (для начала себе), какое количество денег он заработал честно, заплатил налоги и совершенно спокойно может показать данные деньги?
Правда работать этот механизм будет только в случае если оборот обычных безналичных и наличных денег будет ограничен, а впоследствии и запрещен. Пока же в докладе ЦБ говорится об альтернативном использование всех трех видов валюты.
Цифровой рубль – это все тот же российский рубль, который будет выпускаться Банком России в цифровой форме дополнительно к существующим формам денег. Граждане будут иметь возможность зачислять цифровые рубли на свои электронные кошельки и пользоваться ими с помощью мобильных устройств и других носителей как в онлайн-режиме, так и в отсутствие доступа к сети Интернет и мобильной связи (то есть в офлайн-режиме).
Все это граждане могут сделать и сейчас, за исключением безналичных расчётов в офлайн-режиме. Но учитывая покрытие мобильного интернета это не совсем актуально, что кстати Центробанк и признает.
Если ограничится введением его как альтернативы наличным и безналичным деньгам, введение цифрового рубля просто бессмыслено…
А теперь давайте помечтаем…
Плюсы этого нововведения очевидны:
1. Комиссия банков за переводы, эквайринг и т.п - исчезает, а это от 2 до 10 % от оборота, достаточно существенно.
2. Исчезает теневая экономика, точнее часть ее отмирает, часть превращается в легальную.
3. Вообще становятся невозможными любые корыстные преступления.
4. В чиновники идут работать только люди, любящие власть как таковую, без обязательных на сегодня материальных бонусов (боюсь будет явный недобор).
Можем ли мы в это поверить? Готово ли наше правительство, да и вообще правительство любой страны к таким новациям?
А лично вы готовы к тому, что все, и государство и ваши контрагенты и соседи будут знать о происхождении ваших денег?
Возвращаясь к эпилогу статьи. Мы уже никогда не узнаем, как были заработаны все крупные состояния в прошлом. Но сейчас у нас в руках технология, позволяющая вполне достоверно судить о происхождении будущих состояний. Именно поэтому это – революция гораздо более значимая, и что самое главное более справедливая, чем устроенная в нашей многострадальной стране в 1917 году. Она повлечет такие изменения в социальном устройстве и психологии людей во всем мире, что честно говоря я не очень верю в ее такое воплощение. Когда у нас власть имущие сами себе связывали руки?
Скорее всего все будет в виде ограниченного внедрения данной технологии.
Я далеко не эксперт в технологии блокчейн, и возможно где-то допустил неточности в изложении. Однако мне представляется, что современное развитие технологий уже может сделать нашу жизнь реально лучше и справедливее.
В комментариях хотелось бы услышать мнение экспертов в финансовых технологиях и экономике.