Кредиты подорожают: банкам разрешили кредитовать без ограничения полной стоимости кредита
Банк России отменил ограничение полной стоимости потребительских кредитов, разрешив банкам выдавать кредиты под любые проценты.
Совет директоров Банка России отменил ограничение полной стоимости потребительских кредитов (займов) в период с 01.01.2012 по 31.03.2025. Тем самым разрешив кредитным и микрофинансовым организациям выдавать кредиты (займы) под любые проценты, без ограничений.
Полная стоимость кредита – это сумма всех платежей заемщика за пользование денежными средствами по договору потребительского кредита (займа). Помимо общей суммы долга и начисленных процентов банки включают в полную стоимость кредита комиссии за выпуск и обслуживание платежных карт, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков и др.), другие расходы. При этом в полную стоимость кредита не входят платежи, которые могут возникнуть из-за действий самого заемщика. Например, штрафные санкции за просрочку возврата кредита (займа).
Напомним, что до отмены ограничения полная стоимость потребительского кредита рассчитывалась ежеквартально и не могла превышать 292 % годовых или среднерыночного значения полной стоимости, увеличенного на одну треть.
По каким кредитам не подлежит применению значение полной стоимости кредита
Согласно решению Совета директоров Банка России, ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) 292 % годовых не подлежит применению для кредитных организаций по следующим категориям потребительских кредитов (займов):
- на приобретение автотранспортного средства с его залогом;
- POS-кредиты. Под POS-кредитами (от англ. point of sale – точка продажи) понимаются потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (работ, услуг) при наличии с ним соответствующего договора;
- иные без залога;
- для заемщиков, получающих регулярные выплаты на свой банковский счет;
- на иные цели, а также нецелевые с залогом жилого помещения в многоквартирном доме;
- на иные цели, а также нецелевые с залогом жилого дома, земельного участка;
- иные с залогом автотранспортного средства или иной недвижимости.
Для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов – по всем категориям потребительских займов.
Полная стоимость не подлежит применению для микрофинансовых организаций по следующим категориям потребительских займов:
- потребительские займы с обеспечением в виде залога (кроме POS-займов и потребительских займов, обязательства по которым обеспечены ипотекой);
- потребительские займы с иным обеспечением (кроме POS-займов и потребительских займов, обязательства по которым обеспечены ипотекой) на срок свыше 365 дней;
- потребительские займы без обеспечения (кроме POS-займов) на срок от 31 до 60 дней включительно на сумму свыше 30 тыс. рублей;
- потребительские займы без обеспечения (кроме POS-займов) на срок от 61 до 180 дней включительно на сумму свыше 100 тыс. рублей;
- потребительские займы без обеспечения (кроме POS-займов) на срок от 181 до 365 дней включительно;
- потребительские займы без обеспечения (кроме POS-займов) на срок свыше 365 дней;
- POS-займы;
- потребительские займы, обязательства по которым обеспечены ипотекой.
Кредитные ставки могут вырасти, полномочия Совет директоров Банка России
Отмена ограничения означает, что банки и МФО вправе устанавливать ставки по кредитам (займам) без ограничений. Очевидно, что ставки по кредитам (займам) вырастут, а трехзначные проценты могут стать реальностью.
Граждан успокаивают, что массового повышения кредитных ставок не произойдет. Дескать, банки ориентируются на конкурентоспособность и репутацию. А в Государственной думе и вовсе заявили, что решение выдавать кредиты под любые проценты принято с учетом интересов заемщиков.
Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Совет директоров Банка России в случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, вправе, в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, устанавливать периоды, в течение которых ограничение полной стоимости кредита не подлежит применению.
Между тем в Федеральном законе от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» такое полномочие у совета директоров отсутствует. А, следовательно, это выходит за пределы полномочий, предоставленных совету директоров. Ставка 292 % годовых была установлена законом, принятым Госдумой, поэтому именно депутаты должны принимать решение об отмене этого ограничения.
Источник: Кирпиков и партнеры
Больше новостей законодательства на сайте Kirpikov.ru, Telegram, ВКонтакте