Копим капитал
В предыдущем своем посте я посчитал какую сумму нужно накопить, чтобы в 2045 году ее хватило на первоначальный взнос по ипотеке. Это сумму можно будет передать своему ребенку, который родился в 2024 году и в 2045 году будет вступать полноценно в самостоятельную жизнь. Собственная квартира, хоть и в ипотеку, это хорошее начало и посильная помощь своим детям для среднестатистической семьи
Нужно к 2045 году накопить 8,954 млн руб.
Рассмотрим три варианта:
1. Ежедневно откладываю деньги. Не инвестирую. Каждый год ежедневный взнос увеличиваю на размер инфляции.
2. Ежедневно откладываю деньги. Инвестирую только в банковские депозиты. Каждый год ежедневный взнос увеличиваю на размер инфляции.
3. Ежедневно откладываю деньги. Инвестирую в инструменты, которые генерируют доход, превышающий инфляцию. Каждый год ежедневный взнос увеличиваю на размер инфляции.
Для удобства расчетов приму дату начала накоплений 01.01.2025
Ранее в своих расчетах я принимал ежегодную инфляцию равной 8,34%
Вариант 1
Пойдем от обратного.
Итоговая сумма в 2045 году это:
Сумма накоплений по итогам года = Сумма накоплений за предыдущий год + Ежедневный взнос * 365 дней
Ежедневный взнос = Ежедневный взнос предыдущего года * (1+инфляция)
Для первого года:
Сумма накоплений по итогам года = Ежедневный взнос * 365 дней
Воспользуемся Google-таблицей и методом подбора определим с какого ежедневного взноса нам нужно начать
Итак, в первый год нам нужно откладывать 468 руб/день или 14040 руб/месяц
Запомним эти суммы и в дальнейшем еще раз убедимся, как важно, чтобы деньги не просто лежали, а генерировали доход. Хотя бы на уровне инфляции.
Вариант 2
Для начала определим какая средняя процентная ставка по банковским депозитам была за предыдущие годы
На сайте ЦБ РФ есть официальная статистика с июля 2010 года:
Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц
Так как минимальные и максимальные значения значительно отличаются друг от друга (от 4 до 22%), посчитаем не среднее значение, а медианное.
Итак, с 2010 по 2025 год медианное значение ставки банковских депозитов 8,36%
Пойдем от обратного. Итоговая сумма в 2045 году это:
Сумма накоплений по итогам года = Сумма накоплений за предыдущий год * (1+Ставка по депозитам) + Ежедневный взнос * 30 дней+ Ежедневный взнос * 30 дней * (Ставка по депозитам/12 * 0) + Ежедневный взнос * 30 дней+ Ежедневный взнос * 30 дней * (Ставка по депозитам/12 * 1) … +Ежедневный взнос * 30 дней + Ежедневный взнос * 30 дней * (1+ Ставка по депозитам/12 * 11)
Весь год сумма наших предыдущих накоплений приносит нам доход на депозите. Наши ежедневные взносы мы также кладем на депозит. И они тут же начинают генерировать доход.
Но сделаю некие допущения для простоты расчетов - ежедневные взносы объединим в ежемесячные. Взнос за декабрь не успеет принести нам доход в году, поэтому:
Ежедневный взнос * 30 дней + Ежедневный взнос * 30 дней * (Ставка по депозитам/12 * 0)
За ноябрь наш ежемесячный взнос уже в декабре принесет нам доход:
Ежедневный взнос * 30 дней(Ставка по депозитам/12)*1
Ну и так далее. Взнос за январь будет приносить нам доход на протяжении 11 месяцев:
Ежедневный взнос * 30 дней * (Ставка по депозитам/12 * 11)
Упростим формулу:
Сумма накоплений по итогам года = Сумма накоплений за предыдущий год * (1+Ставка по депозитам) + Ежедневный взнос * 30 дней * (12 + Ставка по депозитам/12 * (1+2+3…+11))
Для первого года:
Сумма накоплений по итогам года = Ежедневный взнос * 30 дней * (12 + Ставка по депозитам/12 * (1+2+3…+11))
Итак, в первый год нам нужно откладывать 230 руб/день или 6900 руб/месяц
Вариант 3
Формула останется практически такой же, как и в варианте 2.
Будем считать, что наши вложения растут на величину инфляции плюс еще какой-то процент:
Сумма накоплений по итогам года = Сумма накоплений за предыдущий год * (1+Инфляция + Процент) + Ежедневный взнос * 30 дней * (12 + (Инфляция + Процент)/12 * (1+2+3…+11))
Для первого года:
Сумма накоплений по итогам года = Ежедневный взнос * 30 дней * (12 + (Инфляция + Процент)/12 * (1+2+3…+11))
Если инвестируем наши вложения в инструменты с доходностью инфляция + 1%, то в первый год нам нужно откладывать 209 руб/день или 6270 руб/месяц
+2% - это 189 руб/день или 5670 руб/месяц
+3% - это 171 руб/день или 5130 руб/месяц
+4% - это 154 руб/день или 4620 руб/месяц
+5% - это 139 руб/день или 4170 руб/месяц
Посмотреть все варианты можно в Google-таблице. Каждый вариант на отдельном листе
Вывод: откладывая ежемесячно ~6900 руб на банковские депозиты среднестатическая семья за 21 год накопит для одного своего ребенка капитал, которого хватит на первоначальный взнос 30% по ипотеке для 1-комнатной квартиры 35 м2 в городе-миллионнике.
Подписывайтесь на телеграм-канал https://t.me/kopim_kapital
Почитайте другие мои посты: