Ипотека или аренда: что выгоднее в долгосрочной перспективе

Вопрос о том, что лучше — ипотека или аренда, остается актуальным для многих людей, особенно в крупных городах. Одни считают, что выгоднее выплачивать кредит за свою квартиру, чем «кормить» арендодателя. Другие уверены, что арендное жилье дает больше свободы и не обременяет человека долгами. Но что действительно выгоднее в долгосрочной перспективе? Давайте разберемся.

Когда речь заходит о деньгах, ипотека кажется логичным решением: платишь за свое, и через несколько лет становишься полноправным владельцем квартиры. Однако не все так однозначно, особенно с учетом текущих ставок по ипотеке.

Допустим, человек берет ипотеку на 20 лет при ставке 28% годовых. Первоначальный взнос составляет 20% от стоимости квартиры, которая стоит 6 миллионов рублей. В этом случае сумма кредита составит 4,8 миллиона рублей, а ежемесячный платеж — около 122 880 рублей. За 20 лет общая сумма выплат достигнет 29,49 миллиона рублей, а переплата банку составит 24,69 миллиона. В итоге квартира обойдется почти в 30 миллионов рублей.

Сравним это с арендой. Если человек снимает аналогичное жилье за 50 тысяч рублей в месяц, то за 20 лет он потратит 12 миллионов рублей. На первый взгляд, аренда кажется гораздо выгоднее, ведь итоговые затраты в два с половиной раза ниже. Кроме того, арендатор сохраняет гибкость: он может переехать в другой район или город, если условия станут невыгодными, а также инвестировать сэкономленные деньги в другие активы, например, в фондовый рынок.

Однако у ипотечного заемщика через 20 лет остается квартира, а у арендатора — нет. Если стоимость жилья продолжит расти, этот актив может даже подорожать, компенсируя высокие выплаты. Вопрос в том, что важнее: финансовая свобода и возможность маневра или владение недвижимостью, несмотря на значительные расходы?

Аренда привлекает людей, которые не привязывают себя к одному городу или даже стране. Если работа требует мобильности, ипотека может стать серьезным ограничением. Ведь даже если продать квартиру, деньги сразу нельзя будет использовать — часть уйдет на закрытие кредита, а сама сделка может занять месяцы.

Кроме того, аренда дает возможность жить в лучших районах. Например, покупка квартиры в центре города может оказаться неподъемной, а вот арендовать жилье там вполне реально.

Но и у ипотеки есть своя свобода — финансовая. Выплатив кредит, человек не зависит от прихоти арендодателя, который может поднять цену или попросить освободить квартиру. Кроме того, собственное жилье можно обустроить по своему вкусу, не оглядываясь на запреты владельца.

У ипотеки есть очевидный риск — потеря дохода. Если вдруг человек останется без работы, кредит придется платить, иначе банк может забрать квартиру.

С арендой в этом плане проще: если доход снизился, можно переехать в более бюджетный вариант или на время жить у родственников.

Но у аренды есть свои риски. Например, если квартира сдавалась без договора, арендодатель может в любой момент попросить съехать. А еще квартиру могут продать новому владельцу, который решит не продлевать аренду.

Также стоит учитывать инфляцию: стоимость аренды может расти быстрее, чем заработок, тогда как платежи по ипотеке фиксированы.

Выбор между ипотекой и арендой зависит от множества факторов.

Ипотека может подойти тем, кто:

Аренда — хороший вариант для тех, кто:

Оба варианта имеют свои плюсы и минусы, и нет универсального ответа, что выгоднее. Главное — оценивать ситуацию в долгосрочной перспективе и выбирать то, что больше подходит именно вам.