Рассрочка или сплит: как лучше оплатить покупку

В чём отличия и как отсроченные платежи влияют на кредитную историю.

Есть разные варианты отсроченных платежей: рассрочка и оплата частями, или сплитом. Рассказываем, какая между ними разница, через какие сервисы можно платить долями и как не получить лишнюю кредитную нагрузку.

Содержание:

При оплате в рассрочку покупатель не вносит всю стоимость товара сразу, а гасит свой долг по частям. Проценты при этом не начисляются, их частично или полностью компенсирует продавец. Как правило, рассрочку дают не больше чем на год.

Есть два типа рассрочки:

Для рассрочки требования мягче, чем для оформления кредита, но несколько обязательных пунктов всё же есть:

У банков могут быть дополнительные требования к заёмщику. Например, наличие дебетовой карты или оригинал справки 2-НДФЛ — даже для тех, кто работает по ТК, если заём превышает определённый лимит (в «Совкомбанке» — 1 млн рублей).

Купленный в рассрочку товар можно вернуть. Правила такие же, как при полной оплате: продавец устанавливает срок возврата, в течение которого покупку примут обратно (обычно от 7 до 14 дней). Вернётся вся сумма, которую покупатель успел выплатить. Сдать можно не все товары: по закону возврат не распространяется на лекарства, нижнее бельё, косметику, украшения, книги.

Она же оплата товара частями. При таком варианте покупки сумма делится на несколько равных долей. Первый платёж спишут сразу, остальные — в течение нескольких месяцев. Как и при рассрочке, товары из заказа можно вернуть. Покупателю компенсируют сумму внесённых платежей.

Оплатить товары в сплит предлагают несколько сервисов.

Сайт: yandex.ru/support/split/ru.

Что проверяют при оформлении: возраст (от 18 до 70 лет), российский номер телефона.

Что можно купить: товары и услуги в экосистеме «Яндекса» (включая «Маркет», «Еду», «Афишу», «Практикум», «Путешествия»), а также у партнёров, среди них — «Ситилинк», «Леонардо», Hoff и ещё сотни магазинов.

Сплит можно выплачивать два, четыре или шесть месяцев. В первом случае сервис не берёт проценты, а стоимость списывается с карты раз в две недели. Если выплачивать сплит четыре — шесть месяцев, есть комиссия, она также делится на несколько платежей. Списания — раз в месяц. Если выплатить всю сумму досрочно (до 30 дней), комиссию вернут. Такое же правило действует и при возврате товара.

Сайт: dolyame.ru.

Что проверяют при оформлении: возраст — нужно быть совершеннолетним.

Что можно купить: товары более чем в 1200 онлайн-магазинов — например, в «Золотом яблоке», на Lamoda и в «Спортмастере».

При покупке товаров у партнёров сервиса нужно выбрать «Оплату Долями», указать номер телефона и данные карты. Первую часть суммы спишут сразу, остальные доли — с интервалом в две недели. Есть лимит на покупки: при первом использовании «Долями» он составит 30 000 рублей. Возможен сервисный сбор, правила его начисления на сайте не описаны.

Сайт: podeli.ru.

Что проверяют при оформлении: нужно указать Ф. И. О., дату рождения, телефон и почтовый ящик.

Что можно купить: обучающие курсы, страховку, путешествия и другие товары примерно у 500 партнёров (в списке — «Рив Гош», Zarina, «Билайн», Petshop).

На шаге оплаты нужно выбрать «Через Подели» и ввести свои данные. Сервис сразу спишет с карты 25% от суммы покупки, а остаток — в течение шести недель тремя равными частями. Проценты не начисляют. В первый раз через «Подели» получится оплатить заказы не дороже 15 000 рублей, а после финального списания лимит вырастет в два раза — до 30 000 рублей.

Сайт: platichastyami.ru.

Что проверяют при оформлении: достаточно указать номер телефона.

Что можно купить: товары в экосистеме «Сбера» («МегаМаркет», Sber Devices, «Купер», «EАптека») и ещё более чем в 100 магазинах («Петрович», Thomas Munz, Hansa).

На сайте, где доступен сервис, понадобится выбрать оплату частями, ввести телефон и определиться со сроком выплаты: два, четыре, шесть или двенадцать месяцев. Дальше — сразу заплатить 25% от стоимости покупки. Остальное спишется равными частями раз в две недели (при отсрочке на два месяца) или раз в месяц (если срок от четырёх месяцев). Сервис может начислить комиссию (5–15%, проценты зависят от сроков выплаты). Лимит на оплату частями зависит от магазина — до 30 000 или 150 000 рублей.

Содержание кредитных историй граждан и юрлиц регулируется федеральным законом. Вкратце: обязанность передать информацию о выданном кредите или займе лежит на финансовой организации. В ней раскрываются детали договора: Ф. И. О. заёмщика, сумма выданных денег, среднемесячный платёж, срок погашения. Если по какому-то платежу случится просрочка — банк расскажет об этом, и кредитный рейтинг станет ниже. Но таким же способом можно и улучшить финансовую историю — если вносить деньги вовремя.

Государство планирует ужесточать регулирование оплаты сплитом.

«Яндекс Сплит» и «Долями» предлагают дополнительные опции — «Супер Сплит» и «Долями Плюс». Технически «Супер Сплит» похож на открытие кредитки — сервис даёт возможность списать с баланса сумму покупки и вернуть её частями. А «Долями Плюс» аналогичен рассрочке от банка.

Оба вида оплаты подразумевают увеличенный лимит на покупки (до 295 000 и 200 000 рублей соответственно) и увеличенный срок рассрочки (до 24 и до 10 месяцев).

У этого плюса есть обратная сторона — «Супер Сплит» и «Долями Плюс» считаются полноценными кредитными продуктами, а следовательно — кредитной нагрузкой. Это может привести, например, к отказу в получении ипотеки. Причём не важно, кредитная история — плохая или все платежи вносятся вовремя: если на оплату долгов уходит больше 50% доходов или в истории много микрозаймов, ипотеку, скорее всего, не одобрят.

Лимит открытой карты «Сплита» может превышать сумму планируемых покупок. Об этом рассказала пользовательница «Супер Сплита»: лимит её карты составил почти 200 000 рублей, хотя покупка, для которой она была открыта, стоила в разы дешевле — 28 000 рублей. Дело в том, что банк видит лимиты по кредитным картам в истории клиента и рассматривает это как потенциальный риск (проще говоря, если клиент не уверен, что может покрыть текущие расходы без кредитки, то и ипотеку, вероятно, будет выплачивать в счёт долга). Моментально решить проблему не выйдет: так, на закрытие карты «Супер Сплита» нужен примерно месяц.

Отсрочку платежа можно получить, если уже есть какая-то задолженность: кредит, ипотека, неоплаченный налог или штраф. Просто так отсрочку не предоставляют — нужна уважительная причина. Это может быть декретный отпуск, увольнение, тяжёлое заболевание — всё необходимо подтвердить документами.

А вы уже пробовали какой-то из сервисов оплаты частями или рассрочку? Пойдёте проверять кредитную историю после прочтения статьи?