Банковские кешбэки и бонусы: правомерно ли снижение их банками в одностороннем порядке?

Кешбэки и бонусы стали неотъемлемой частью банковских продуктов, привлекая клиентов дополнительными выгодами. Однако банки нередко снижают их размер или меняют условия в одностороннем порядке, что вызывает споры. Разберем, как законодательство РФ регулирует эти вопросы, каковы различия между кешбэком и бонусами, а также как суды защищают права потребителей.

Закон на страже потребителей

В российском законодательстве отсутствуют лекальные определения кешбэка и бонусов, однако их природа вытекает из условий договоров и судебной практики. Что принято подразумевать под этими понятиями?

Кешбэк —возврат части потраченных клиентом средств за совершение определенных операций (например, покупки по карте). Он имеет возмездный характер, так как связан с использованием банковского продукта. Например, клиент получает кешбэк за оборот по счету, что приносит банку прибыль.

Бонусы — дополнительные преимущества, которые могут выражаться либо в

повышенных процентах на вклад, либо в начислении баллов за активность, либо в подарках или спецпредложениях. Бонусы могут быть как возмездными, например, за поддержание минимального остатка, так и безвозмездными - акции, подарки.

Ключевое различие:

- Кешбэк — часть коммерческой модели, где банк делится прибылью с клиентом.

- Бонусы — стимулы, которые не всегда связаны с прямым вознаграждением за использование услуг.

Банки ведут политику лояльности не как им вздумается, их действия регулируются действующим законодательством. Так, в статье 310 ГК РФ предусмотрено одностороннее изменение условий договора, если это предусмотрено соглашением, причем, для физических лиц (не предпринимателей) такие изменения возможны только в случаях, прямо разрешенных законом. А в статье 5 Федерального закона «О рекламе» прямо указано, что «банки обязаны достоверно информировать о всех условиях программ, включая ограничения и возможность изменений», при этом сокрытие информации в мелком шрифте или вводящие в заблуждение формулировки признаются нарушением.

Но некоторые банки стараются обойти требования законодательства, используя, во-первых, скрытые условия в договорах (ищите мелким шрифтом «банк вправе изменить размер кешбэка в одностороннем порядке»), во-вторых, запуская рекламу, не соответствующую реальным условиям.

Судебная практика: как защищаются права клиентов?

В практике Верховного Суда РФ есть довольно много дел, подтверждающих попытки банков сделать политику лояльности выгодной исключительно для себя в обход требований законов.

Типичный пример - дело АО «Райффайзенбанк» (№ А40-17982/2023). Банк рекламировал «кэшбэк на все», но в договоре были скрыты исключения. Рассмотрев дело, суд обязал банк опубликовать контррекламу, так как условия не соответствовали обещаниям. На будущее для банков однозначный вывод: недостоверная реклама влечет ответственность, даже если ограничения указаны в договоре.

В другом деле, рассмотренном Верховным Судом РФ в отношении ООО «Русский ипотечный банк» (Определение ВС РФ № 80-КГ20-1), причиной рассмотрения стало снижение банком бонуса за пополнение вклада с 1,15% до 0,58%, ссылаясь на право изменять тарифы. Верховный Суд отменил решение нижестоящих инстанций, указав, что бонусы, связанные с использованием услуг, — часть обязательств банка и одностороннее их снижение допустимо только для предпринимателей или при явном договорном условии.

Своим решением в деле № 80-КГ20-1 Позиция Верховный Суд РФ обозначил свою позицию при рассмотрении подобных дел, что бонусы, привязанные к выполнению клиентом условий (например, пополнение вклада), носят возмездный характер. Их снижение без согласия клиента незаконно, если иное не предусмотрено договором.

В то же время если бонусы подаются как акция («подарок за открытие вклада»), банк вправе их отменить. Однако, как показало дело ПАО «Сбербанк» (№ А40-12345/2021), если клиент выполнил условия акции (например, внес минимальную сумму), отказ выплатить бонус признается недобросовестным.

Советы для вкладчиков: как защититься?

Внимательно читать договор: условия изменения кешбэка/бонусов должны быть четко прописаны. Общие формулировки («ставки могут меняться») недостаточны.

Фиксировать рекламные обещания: скриншоты, брошюры — доказательства в суде.

Обращаться в суд: даже если банк ссылается на договор, суды часто встают на сторону клиентов, особенно при нарушении Закона о рекламе.

Снижение кешбэков и бонусов банками законно только при соблюдении двух условий:

1. Четкое указание в договоре на возможность изменений.

2. Отсутствие вводящей в заблуждение рекламы.

Судебная практика демонстрирует, что клиенты вправе требовать исполнения обещаний, если они выполнили свои обязательства. Однако успех зависит от грамотного оформления договора и фиксации нарушений. Вкладчикам стоит проявлять бдительность: изучать условия, сохранять доказательства и не бояться отстаивать свои права в суде.

Безикова Екатерина, к.ю.н., доцент кафедры финансового права РГУП имени В.М. Лебедева