Отзыв лицензий у кредитных организаций
В последние несколько лет существенно активизировалась деятельность Банка России по отзыву лицензий у кредитных организаций. Это преподносится, как «очищение рынка». Так, в 2017 году лицензии лишились более 8% банков (47 из 565 банков), в 2018 году потеряли лицензию около 11% банков (57 из 517 банков), в 2019 году – 6,8% банков (40 из 440 банков), в 2020 году – около 9% банков (38 из 410 банков).
Тенденция государственного регулирования банковской сферы очевидна – планомерное снижение количества кредитных организаций с соответствующей концентрацией активов в крупнейших банках. Как правило, с рынка уходили небольшие банки, которые не могли обеспечить соответствие своей деятельности требованиям законодательства, были вовлечены в преступные схемы, а также не выдержавшие конкуренции.
Отзыв банковской лицензии представляет собой принудительную меру, принимаемую Банком России при наличии к тому условий, прописанных в законодательстве (ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности).
Если взять, например, данные за 2020 год, то из общего числа банков, прекративших свою деятельность, лицензия была отозвана только у 16 кредитных организаций. Основаниями для принятия такого решения Центральным банком были следующие обстоятельства:
- неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (п. 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности) – 15 банков;
- неоднократное в течение одного года нарушение требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», и (или) неоднократного в течение одного года нарушения требований нормативных актов Банка России, изданных в соответствии с указанным Федеральным законом (п. 6.1. ч. 1 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности) – 8 банков;
- значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже двух процентов; если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации (п. 1, 2 ч. 2 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности) – 1 банк.
Наиболее распространенными нарушениями, из-за которых отзывались лицензии, являлось:
- занижение величины резервов (выявлено у 8 банков);
- завышение стоимости собственных средств (выявлено у 5 банков);
- проведение сомнительных транзитных операций и операций с наличными средствами (выявлено у 4 банков).
Также основаниями для отзыва лицензии были признаки вывода активов и убыточность деятельности банков. Следует отметить, что отзыв лицензии – это один из возможных вариантов прекращения деятельности банков. Руководство организации может ликвидировать банк по собственной инициативе, то есть добровольно. В 2020 году именно по такому пути пошли 22 кредитные организации. В этом случае банковская лицензия аннулируется. При этом на практике распространены две основные формы ликвидации банков – добровольная по решению собственников (при достаточности активов для расчета с кредиторами) и реорганизация в форме присоединения к другому более крупному банку. Распределение данных форм примерно равное. При невозможности банка рассчитаться с долгами организация ликвидируется в рамках процедуры банкротства с привлечением Агентства по страхованию вкладов. При этом, как правило, банкротство банка сопровождается уголовными делами по хищениям и другим финансовым злоупотреблениям.
Глупо предполагать, что принятие Центральным банком России крайних мер в отношении коммерческих банков было обусловлено малозначительными и формальными нарушениями законодательства. Во всех случаях отзыва лицензий конкретный банк использовался для незаконного обогащения отдельных граждан в ущерб интересам государства и общества в лице обманутых вкладчиков. Существует множество вариантов недобросовестного использования «карманного банка»: вывод активов в иностранные юрисдикции под прикрытием легальных финансовых операций, вексельные схемы, обналичивание денег через «фирмы-однодневки» и т.д.
Подчас масштабы незаконной деятельности впечатляют. Так, по скандально известной схеме Ландромат всего за четыре года деятельности организованной преступной группы из России было выведено («отмыто») около 22 млрд. долларов США. В реализации схемы участвовали 18 российских банков, у большинства из которых в последующем в период с 2013 по 2016 годы была отозвана лицензия. Практика вовлечения банков в сомнительные операции продолжалась и после. Так, основанием для отзыва лицензии в 2020 году у Небанковской кредитной организации «Платежный стандарт» стала высокая вовлеченность в сомнительные транзитные операции и участие в обналичивании денежных средств. Банк «Онего» был уличен в содействии выводу активов за рубеж и проведении незаконных финансовых операций в пользу нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор и тотализаторов. Крупномасштабные аферы заканчивались не только отзывом лицензий, но и уголовными делами. Так, в настоящее время продолжается расследование уголовного дела о растрате почти 300 млрд. рублей вкладчиков банка «Югра», в которой подозревают руководство этого банка. В других случаях, как, например, в деле о хищении у Новикомбанка более 6 млрд. рублей кредитная организация сама становится потерпевшей стороной при выдаче невозвратного кредита в результате мошенничества со стороны заемщика.
Для рядовых вкладчиков банка не имеет решающего значения, в результате чьих именно противоправных и недобросовестных действий банк прекратил свое существование или понес убытки – его собственников, менеджмента или третьих лиц. Главной целью вкладчиков является возврат их денежных средств. С этим закономерно возникнут сложности, так как далеко не всегда размер вклада покрывается обязательной страховкой. Разницу придется как-то взыскивать с самого банка или с его владельцев через механизм субсидиарной ответственности. Очень редко ликвидируемые банки и тем более те, у которых отзывается лицензия, имеют достаточное количество ресурсов для полного расчета с вкладчиками. Поэтому важно сразу же включиться в реестр кредиторов в рамках процедуры банкротства. Это даст шанс получить хоть что-то при распределении имущества банка.
И, естественно, не стоит доверяться уверениям сотрудников банка о добровольном возврате вкладов через определенное время, если откажетесь от своих официальных притязаний в ходе банкротства.
Необходимо следовать законодательно установленной процедуре, так как только при ее соблюдении у вас появится не эфемерное, а реальное право требования к банку. В силу того, что законодательство о банкротстве кредитных организаций достаточно запутанное, то рекомендуется, чтобы ваши интересы представлял профессиональный юрист.