Как выбрать карту с кешбэком

Можно ли расплачиваться карточкой за привычные покупки и получать часть денег обратно? Да, если правильно подобрать карту с кешбэком. Рассказываем, как банки начисляют кешбэк по картам, и как выбрать карту, подходящую лично вам.

Что такое кешбэк и откуда он берется?

Каждый раз, когда мы рассчитываемся картой в магазине, продавец платит комиссию своему банку, который, в свою очередь, перечисляет часть полученных денег банку, выпустившему карточку. Из этих денег банк, выпустивший карту, выделяет небольшой процент и самому владельцу карточки, чтобы у того был стимул расплачиваться картой как можно чаще. Какой именно это процент и за какие покупки он выплачивается, зависит от условий конкретного банка.

Самых распространенных видов кешбэка три: деньги, баллы и мили.

1. Деньги. Это наиболее удобный способ получения кешбэка. Сразу после покупки или через какое-то время банк перечисляет на ваш карточный счет определенный процент от ваших трат. Эти деньги можно сразу использовать как свои собственные, без каких-либо ограничений.

Минусы денежного кешбэка в том, что ставки по нему обычно невысоки: 1-3%.

2. Баллы. При таком способе вознаграждение за покупки выплачивается баллами на специальный бонусный счет. Дальше эти баллы можно обменивать на рубли или тратить на покупки у партнеров банка. Курс, по которому баллы конвертируются в деньги, может быть различным.

Минусов у балльного кешбэка несколько. Первый – чаще всего тратить баллы разрешается только после того, как на бонусном счете накопится определенная сумма, например, 500 или 1000 баллов. Второй недостаток – баллы имеют ограниченный срок действия (обычно один год). Если не использовать баллы в течение этого срока, они сгорают. Еще один минус – баллами можно расплачиваться не во всех магазинах, а только в магазинах-партнерах.

3. Мили. Обычно кешбэк милями начисляется по специальным картам для путешественников. Как и в случае с баллами, мили можно тратить только на определенные покупки, например, на билеты или на бронирование отелей. Зато условия начисления мильного кешбэка часто бывают более щедрыми, чем в случае с деньгами или баллами.

Минусы кешбэка милями те же, что и у балльного: мили имеют ограниченный срок действия и тратить их можно только на покупки, связанные с путешествиями.

У каждого банка есть свой стоп-лист операций, за которые он не платит вознаграждение. Чаще всего в этот перечень входят:

● снятие наличных и переводы,

● пополнение электронных кошельков,

● оплата ЖКХ, сотовой связи, интернета, налогов, штрафов, страховок и т.п.

Список операций-исключений обычно есть в условиях программы лояльности банка, поэтому при выборе карты этот документ стоит внимательно изучить.

Какие еще бывают ограничения?

Помимо перечня операций, за которые кешбэк не полагается, банки часто вводят и другие ограничения, например, на максимальную сумму вознаграждения. Обычно за месяц можно получить не более 2000-5000 рублей или баллов. Лимит на вознаграждение милями может быть больше.

Некоторые банки устанавливают и другие лимиты: на сумму покупок в категории повышенного кешбэка, на максимальную сумму отдельной покупки и т.п. Также банки часто привязывают получение кешбэка к сумме покупок по карте: нет покупок на определенную сумму в месяц – нет кешбэка. Все эти условия тоже прописываются в правилах бонусной программы банка.

Перед тем, как выбирать карту, стоит хотя бы приблизительно проанализировать свои ежемесячные расходы за последние 2-3 месяца. Наверняка окажется, что большинство покупок вы совершаете в 15-20 торговых точках. Чаще всего мы покупаем продукты в магазинах у дома, заправляем автомобиль на одной АЗС и ужинаем в одних и тех же ресторанах. Разобравшись с основными тратами, нужно составить список основных категорий наших расходов: «Супермаркеты», «Транспорт», «Кафе и рестораны» и т.д.

Второй шаг – подобрать карту, по которой предлагается максимальный кешбэк именно в этих категориях. Для этого можно воспользоваться сервисом подбора карт на сайте Банки.ру.

Чаще всего банки предлагают подключить только одну категорию повышенного кешбэка, поэтому, возможно, придется выбрать две-три разных карты.

Помимо величины обещанного кешбэка, при подборе карты стоит обратить внимание на другие параметры:

1. Стоимость обслуживания. В идеале карта должна быть бесплатной, чтобы выгоду от использования карточки получали вы, а не банк. Если подходящую бесплатную карточку найти не удалось, не спешите расстраиваться: часто банки не берут комиссию за обслуживание карты, если совершать по ней покупки на определенную сумму в месяц или поддерживать на счете неснижаемый остаток. Впрочем, в случае с последним требованием, стоит отдать предпочтение картам, по которым заодно начисляется и процент на остаток – так деньги не будут лежать «мертвым грузом», а будут приносить дополнительный доход.

2. Способ начисления кешбэка. Здесь все просто: не хотите вникать в тонкости бонусных программ банков – выбирайте карту с кешбэком деньгами. Часто совершаете покупки в магазинах-партнерах банка – можно отдать предпочтение карточке, по которой полагаются баллы за покупки в этих магазинах. Часто путешествуете – присмотритесь к мильным картам.

Не стоит забывать и о подводных камнях: лимитах на сумму вознаграждения, операциях, за которые не начисляется кешбэк и других ограничениях. Если не хочется скрупулезно изучать правила программы лояльности, можно позвонить или написать в банк и задать интересующие вопросы.

Подготовила материал Юлия Кривошеева, руководитель направления банковского контента финансового супермаркета Банки.ру