«Вам по QR-коду удобно оплатить?»: разбираемся, что такое универсальный QR и почему их два
Сколько раз вы слышали фразу: «По QR-коду удобна оплата?». Жители больших городов России точно сталкивались с такой ситуацией не раз, а совсем скоро это станет нормой в большинстве регионов страны.
Доля безналичных платежей растет: в 2023 году она достигла 83,4%. Неудивительно, что регуляторы стремятся сделать процесс перевода денег и оплат максимально быстрым и удобным.
С конца июля НСПК проводит тестирования универсального QR-кода: его уже применяют 22 банка, среди которых ВТБ, Совкомбанк, банк «ДОМ.РФ», «Синара» и банк «Русский стандарт», а также почти 70 тыс. торговых точек. Только за два месяца тестов по коду было проведено свыше 1,5 млн операций.
К середине октября 2024 года планируется полное внедрение этого решения. И у таких сроков есть свои обоснования.
Дело в том, что Банк России обязал торговые и сервисные предприятий с выручкой более 30 млн рублей с 1 июля 2025 года наладить прием оплаты в цифровых рублях.
При этом оплата цифровыми рублями будет проходить как раз по универсальному QR-коду на базе НСПК.
С августа прошлого года мы активно вовлечены в проект цифрового рубля и постоянном адаптируем наше решение «ПЦР-Коннект» к быстро меняющимся условиям и требованиям законодательства.
«ПЦР-Коннект» обеспечивает взаимодействие с платформой цифрового рубля на стороне ЦБ и реализует все существующие на сегодняшний день сценарии работы с ЦР, в том числе «Универсальный QR».
Параллельно идет разработка еще одного QR-проекта: «Сбер», Т-Банк и Альфа-банк разрабатывают свои единый платежный код.
Давайте разберемся, что вообще из себя представляет универсальный QR-код? Как он повлияет на все способы оплаты? И почему проекта два?
Как работает универсальный QR и зачем он покупателям?
До появления единого QR-кода популярные платежные сервисы предлагали собственные QR для скорости оплаты (например, СБП QR, SberPay QR, T-Pay QR и т.д). Покупателю приходилось выбирать один из множества кодов. Поэтому НСПК решила создать Универсальный QR, который объединяет разные платежные инструменты, включая Цифровой рубль.
Вы просто сканируете QR-код с помощью мобильного устройства и попадаете на «разводящую» страницу, где представлены кнопки со всеми доступными платежными инструментами.
Внедрение решения НСПК при оплате по QR-кодам по аналогии с техническими стандартами по платежным картам позволит с одной стороны минимизировать издержки банков и торгово-сервисных компаний, с другой — предоставить клиентам банков более удобный клиентский путь.
Почему универсальных QR-кодов два?
В конце июня 2024 года три крупнейших банка России — «Сбер», Т-Банк и Альфа-банк — объединились для создания собственного QR-кода. В этих целях «Сбер» передал консорциуму свою платформу мульти-QR.
Как сообщил Т-Банк, после подключения к этой платформе оборот платежей через QR-код по Т-Рау увеличился в 3,5 раза.
К сентябрю к консорциуму присоединилось еще 18 банков.
Сегодня 18 банков – это 81% всей эмиссии в стране.
Согласно презентации консорциума, банки-партнеры смогут добавлять на платежную страницу сценарии оплаты (оплата частями, чаевые и т. д.)
Существование двух систем в целом может благоприятно повлиять на рынок финансовых услуг: отсутствие монополии, развитие сервисов, больше предложений для клиентов – все это позитивные аспекты.
Пользователи, конечно, будут обращать внимание на то, где сохраняются привычные кэшбэки и бонусы какой платформы выгоднее им в данный момент. По оценкам экспертов, чаще всего больше выгоды по кэшбэку приносит оплата через pay-сервисы крупных банков. Но в основном клиенты ориентируются на безопасность и скорость переводов.
Выбирать придется и ритейлу, для которого СБП (основной способ оплаты в QR-коде от НСПК) – это возможность сэкономить на эквайринге. Сейчас к универсальному QR-коду подключились уже более 560 тыс. торговых точек.
QR-код консорциума пока что дает его клиенту большее количество способов оплаты, что гарантирует продавцу рост конверсии в покупку.
Но НСПК заявляет, что в инфраструктуре его QR также будут учтены все pay-сервисы и сервисы рассрочки банков-участников. В результате гражданин сможет выбрать в любом ТСП наиболее приоритетный для него способ оплаты.
Кто и как будет заниматься интеграцией системы в банки?
Подключение к любой из платформ потребует определенных изменений в ПО банка: где-то больше, где-то меньше, но дорабатывать системы придется. Мы сейчас обсудим подключение именно к НСПК. Здесь есть два варианта:
- Банк может самостоятельно доработать ПО, если у него есть соответствующие ресурсы.
- Банк может привлечь вендора, у которого есть готовое решение и команда, способная настроить быстро и легко все процессы.
Если банк выберет первый путь, то необходимо:
— в части эквайринга: реализовать платежные функции Универсального QR на терминалах и платежных формах;
— в части эмиссии: поддержать возможность сканирования Универсального QR и отображения «разводящей» страницы с платежными инструментами в ДБО банка;
— интегрироваться с НСПК для регистрации платежных инструментов доступных ТСП, запроса Универсального QR и получения статуса платежа;
— добавить кнопки pay-сервисов и цифрового рубля (если банк ранее их подключал).
Этот вариант несет некоторые риски и может занять больше времени. Подключение к работе вендоров ПО обезопасит и упростит процесс подключения Универсального QR.