Банки в США: как открыть счёт в Америке
Соединённые штаты — страна с населением в 320 миллионов человек, и она не только обладает самым активным крупным внутренним рынком, но также производит самый высокий валовый национальный продукт в мире и имеет самый высокий индекс покупательской способности на душу населения. Так что есть множество причин обратить пристальное внимание на виды платежей в США, основные тренды и на то, как сделать жизнь легче себе и клиентам на долгие годы вперёд.
На данный момент в США существует наибольшее количество платёжных методов, чем когда-либо существовало ранее на финансовых рынках. Одно из последних исследований компании CyberSource показало, что веб-сайты, которые предлагают клиентам 4 или больше способов оплаты, имеют конверсию в оплаты на 12 процентов больше по сравнению с их конкурентами, которые решили ограничиться выбором только между оплатой картами или PayPal. Вывод прост: чем больше вариантов онлайн-платежей вы предлагаете, тем больше оплат вы получаете.
Начнём с наиболее распространённых видов взаиморасчётов с клиентом.
Самый популярный вид платежей — это кредитные карты. Да, и это не все пластиковые карты (не зарплатные или дебетовые), а именно кредитные. В Америке это самый популярный вид расчёта. Основная причина этого в том, что кредитные карты больше защищены от мошенничества и, конечно, жители Америки любят использовать всевозможные бонусы, которые предоставляют банки для держателей кредитных карт: это и кэшбэк, и всевозможные скидки в торговых точках, и программы накопления авиамиль. В случае подключения услуги оплаты картой на сайте необходимо установить интернет-эквайринг, то есть вам необходимо подключить платёжную систему, которая и будет обрабатывать эти платежи. Фирм, предлагающих подобные услуги в Америке, тысячи.
Мы используем систему Stripe. Данная система имеет максимально широкий функционал и удобно интегрируется с веб-сайтом. Платформа взимает средние по рынку комиссии (от 2.9% за транзакцию), однако для ее подключения вам потребуется не только американское юридическое лицо, но и SSN или ITIN — налоговый номер физического лица, ответственного за кабинет на платформе, так как данные о транзакциях предоставляются платформой в IRS (налоговую службу США).
Банки также предоставляют услугу по установке интернет-эквайринга. При спорных платежах с клиентами, а такое нередко бывает, банк будет защищать средства клиента качественнее, чем сторонняя финансовая компания. Главное — когда вы выберете одного из поставщиков таких услуг, проверьте несколько деталей. В первую очередь — все ли типы кредитных карт принимает эта система. Второе — аккуратно проверьте формирование платежей в системе: иногда в контракте могут быть спрятаны неявные комиссии, которые в итоге обернутся головной болью.
Второй по популярности вид платежей — это PayPal. PayPal представляет собой решение «всё в одном флаконе», которое не нуждается в установке интернет-эквайринга. Вы можете установить кнопку оплаты через PayPal себе на сайт. Система PayPal позволяет принимать платежи с карт Visa, MasterCard, Discovery и American Express, также прямые переводы с банковского счёта и, конечно, оплату через сам PayPal. Стоимость транзакций варьируется от двух до трёх процентов в зависимости от количества сделок в месяц, но указанные выше издержки лягут на ваши плечи, только если вы откроете бизнес-аккаунт. Это удобно, если вы планируете выставлять счета и выписывать чеки, но если вы только начинающий бизнес и обороты у вас низкие, а к тому же если вы рассчитываете работать пока только на американском рынке, где у PayPal, кстати, нет сборов на транзакции между физическими лицами, то лучше использовать обычный стандартный аккаунт. Кроме того, для открытия бизнес-аккаунта на PayPal вам нужно будет пройти несколько шагов верификации вашего банковского счёта. Это может затянуться до двух недель, в течение которых вы сможете получать денежные средства, но не сможете перевести их на банковский счёт. Кстати, если вы получили на такой аккаунт нецелевой платёж, будьте готовы, что вы сможете перевести эти деньги куда-либо только по истечении минимум 5 дней.
Третья распространённая система платежей — это дебетовые карты. Платить обычными дебетовыми картами, например зарплатными, предпочитает каждый третий человек в штатах. Они всегда под рукой, и так же, как и у нас, на них приходят зарплаты. Как и в случае с кредитными картами, тут необходим интернет-эквайринг.
Обратим внимание на одну важную особенность американских покупателей. Они очень свободно расстаются с данными своих карт, и многие компании в штатах принимают платежи лишь по реквизитам карточки, продиктованными по телефону либо присланным по e-mail в письменном виде. При покупке по телефону продавец вправе потребовать даже CVC-код (это код на обратной стороне карты). Жители Америки с лёгкостью расстаются с этой информацией. Представьте, настолько безопасно устроена банковская система в США.
Другой вид платежей — это ACH (Automated Clearing House) — электронные системы переводов денежных средств, управляемые Национальной ассоциацией автоматизированных расчётных палат. Эта платёжная система, которая используется для выплаты зарплат, размещения депозитов, уплаты или возврата налогов, оплаты счетов и для множества прочих платёжных услуг. ACH-платежи занимают порядка 90 процентов всех платежей, которые проходят внутри страны. Это самый недорогой и самый популярный способ перевода денег: говоря простым языком, это передача доступа к безакцептному проведению платежей. ACH часто используется компаниями для многоразовых постоянных оплат, например, оплаты за аренду офиса или зачисление заработной платы сотрудникам. То есть ваш контрагент в назначенный срок без дополнительного вашего согласия снимает положенную ему сумму с вашего счёта. Конечно, это удобно для подписок на сервисы, но будьте бдительны — если количество денег у вас на счету временно нестабильно, то легко можно уйти в негативный баланс, что в свою очередь может привести к замораживанию вашего счёта и пятну на вашей банковской репутации.
Следующий вид платежей — это чеки. Ими в Америке можно оплатить практически всё, и многие компании и физические лица пользуются ими постоянно. Исторически сложилось, что система чеков работает безотказно и очень популярна. С развитием технологий уже появились электронные чеки — online bill pay. В случае их использования вы регистрируете онлайн-кабинет, и платформа уже сама определяет, возможно отправить электронный чек или для оплаты подойдёт только физический. Все чеки являются именными, и в них прописывается конкретная сумма. При погашении чека получивший его должен завизировать чек с обратной стороны, отнести в банк или внести в банкомат или даже отсканировать в приложении банка на телефоне.
С чеками для бизнеса важно понимать следующее. Чековую книжку в 99 процентах случаев банк вам выдаст бесплатно, но, платя за услуги чеками, важно учитывать, что после передачи чека сумма, указанная на чеке, никак не замораживается и не блокируется на вашем счету, то есть вы просто отдаёте право другому человеку снять эти средства с вашего счёта в любой удобный для него момент. Это, скорее, напоминание о важности финансовой самодисциплины.
Последний вид платежей — самый быстрый, но и самый дорогой — это Wire Transfer, или самый обычный для нашего рынка путь направления платёжного поручения. В нём только вы контролируете, кому, сколько и когда заплатить. Такое удобство и стоит дополнительных расходов: в среднем перевод внутри страны стоит около $20, тогда как международный платёж — в районе $40. И только эти платежи можно использовать для интернациональных расчётов, когда вам нужны международные реквизиты.
Итак, мы рассмотрели наиболее популярные методы платежей в США. Отдельную лекцию можно посвятить платёжным платформам, так как их целое множество. Есть такие, которые активно используются на территории Европы и Азии, но не подходят для Америки из-за иных нормативов местных банков.
Выбирайте наиболее популярные платформы для Америки, посмотрите рекомендации, если вам интересно узнать более подробную информацию, обращайтесь в Synergy Global Trade.