💡Финансовая грамотность. Часть 3.
Денежные потоки.
Для понимания того, насколько ваши траты рациональны, необходимы и эффективны ( и для оптимизации) нужно посчитать свободный денежный поток. Это разница между доходами и расходами.
Можно воспользоваться любым удобным для вас способом учета: приложение, таблица в Экселе, тетрадь… Выписываем текущий баланс по всем банковским картами и наличным средствам. Затем выписываем доходы и расходы по категориям.
🍏Доходы бывают разные:
- Доходы от основной деятельности. Например основная работа.
- Доходы от государства. Налоговые льготы, вычеты , пособия, пенсия.
- Пассивный доход. Проценты от вклада, доход от недвижимости, купоны, дивиденды…
🍎Расходы:
- Аренда.
- Кредиты.
- ЖКХ, связь.
- Продукты питания.
- Медицина.
- Транспорт.
- Необязательные расходы ( развлечения, путешествия).
Так же расходы могут быть постоянными (например аренда) или переменными.
Увеличиваем свободный денежный поток.
Самый простой и очевидный способ - увеличить доход и уменьшить расходы).
Как увеличить доход:
- Сменить работу. Радикальный способ.
- Попросить повышение или взять на себя дополнительную работу… за вознаграждение естественно.
- Подработка. Сторонний источник дохода.
- Монетизация увлечений. Можно завести свой блог и продавать рекламу.
- Пройти обучение и … смотреть пункт 1 или 2.
- Получить налоговый вычет. ИИС. Пособия.
- Сдать в аренду квартиру, гараж, кладовку, дачный участок… Если есть. Или продать, а деньги инвестировать.
- Переложить деньги на более выгодный вклад. Или переложить деньги с карточного счета на брокерский счет и получать доход за счет облигаций или дивидендов по акциям.
- Использовать всякие кэшбеки, доход на остаток по счету карты, округление покупок для Инвесткопилки ( инструмент конечно интересный, но не очень доходный)… если вы еще этого не делаете. Вряд ли на этом можно много заработать, но иногда такой доход может доходить до нескольких тысяч рублей в месяц. Можно пополнять этими деньгами счет #pocket_money или свой пенсионный портфель… тем самым вы создаете себе небольшой, но пассивный источник дохода. А на длительной дистанции даже 500 рублей в неделю могут создать серьезный капитал.
Инвестируя 2 тысячи рублей в месяц через 10 лет можно получить капитал в районе 397 тыс рублей, а через 20 лет 1338 тыс рублей. Брал среднегодовую доходность по российским и иностранным акциям в районе 9 процентов. А при дивидендной доходности в 7 процентов можно получать около 7,8 тыс рублей ежемесячно. Можно назвать это прибавкой к пенсии.
А если мы решим изымать по 4 процента от нашего капитала ежегодно и тратить его на свои нужды, как рекомендуют некоторые исследователи ( так якобы проесть само тело капитала на пенсии будет статистически невозможно), то можно получать еще 53 тыс рублей ежегодно. Это увеличит наш ежемесячный доход до 12,2 тыс рублей, а это уже сопоставимо со средней пенсией в Адыгее (16 тыс рублей), Алтае, Астраханской области, Дагестане ( 13 тыс – в чем Дагестан то провинился, почему так мало то ?), Ингушетии (15 тыс). Да и со средней пенсией в РФ, которая сейчас 18,5 тыс рублей.
При этом надо учитывать, что доходность взята средняя. Например средняя доходность индекса Мосбиржи полной доходности за 20 лет около 14 процентов, а облигаций 10,3 процентоа. А купонная и дивидендная доходность выше 7 процентов более чем возможна… Облигационный портфель, про который я так же писал, может дать около 10 процентов доходности с учетом налогов, а дивидендный портфель 10-12 вполне. Да и пополнять можно не на 500 рублей в неделю, а на 1000… или повышать пополнения за счет дополнительных заработков, премий…Повышение пополнений в 2 раза так же увеличит будущий пассивный доход в 2 раза. Пассивный ежемесячный доход тогда может составить около 15,6 тыс рублей ( за счет дивидендов и купонов), а при изъятии 4 процентов капитала ежегодно – 24,5 тыс рублей. А это уже больше текущей средней пенсии по РФ и во многих регионах.
Инфляция все погубит. И да и нет… ваши же доходы так же могут расти, при этом вы можете откладывать те же 5-10 процентов от вашего дохода. Всегда найдутся люди, которые просто не будут ничего делать, так как найдутся тысячи причин для этого.
Отвлекся от основной темы.
🍏Можно увеличить доходы, а можно тратить меньше. Причем иногда это сделать можно проще и быстрее.
-Анализируем крупные статьи расходов, возможно стоит пересмотреть их.
- Подписки. Многие платят, но не все пользуются. Ведь для того, чтобы отменить нужно принять «решение».. Или как в случае со Сбербанком, чтобы отказаться от некоторых услуг, нужно приехать в офис… Дистанционно же сделать это нельзя. Сервис. Во всяком случае раньше так было.
- Можно заблокировать нерабочие карты, чтобы не платить за всякие СМС оповещения.
- Поменять мобильного оператора. Иногда тарифы бывают у других выгоднее. Или например Ростелеком, который повышает цену за обслуживание, но при этом уменьшает скорость. За длительный период времени экономия может быть существенная.
- Сокращайте ипульсивные покупки. Зачем покупать одежду, который вы не будете пользоваться?… Но при этом она продавалась со скидкой. Или поход в ресторан…
- Отложите покупку предметов роскоши или статусных вещей.
- Не стоит экономить на здоровье, образовании, на физическом состоянии. Хотя если вы купили абонемент в фитнес клуб на год, а ходили туда 1-2 месяца, а потом бросили, то тогда наверное это того не стоило и в будущем стоит пересмотреть такую статью расходов.
Исходите из своих приоритетов. Старайтесь при этом улучшить или сохранить качество своей жизни. Не нужно экономить на всем, должна быть мера.
Спасибо за внимание.
Успешных инвестиций.
Видео: