«Я бы не хотел конкурировать с китайцами, русскими и американцами»: сооснователь Revolut дал интервью Олегу Тинькову
Николай Сторонский рассказал в «Бизнес-секретах», что Revolut «сильно прибыльна» и пока не планирует выходить в Россию.
С 6-7 лет хотелось быть бизнесменом. Я читал много книг, связанных с бизнесом и экономикой, постоянно участвовал в олимпиадах по экономике.
Первые проекты, в которых можно было заработать быстрые деньги, я начал делать в университете. Первые $10 тысяч я заработал 20 лет назад: делал вне учёбы research-проекты для международных институтов, за которые платили по $1000-2000, а потом передавал проекты другим студентам за процент.
После университета я хотел сразу открыть что-то своё, но подумал, что будет лучше поехать в Лондон поработать в банке Lehman Brothers какие-то два года. Эти два года растянулись на семь лет: когда ты приезжаешь на визе в Англию, тебе очень сложно уйти с работы, потому что тебе в течение 20 дней надо найти другую работу. Меня это держало. Я уволился в тот же день, когда получил паспорт.
Сторонский проработал в Lehman Brothers с 2006 года до банкротства компании в 2008 году. Следующие пять лет он был трейдером швейцарского управляющего фондами Credit Suisse.
Почему уехал из России
Уехал, потому что была возможность. Я учился сначала на Физтехе (Московский физико-технический институт), потом в РЭШке (Российская экономическая школа).
В то время, в 2006-2007 годы, инвестиционные банки активно нанимали в России. Я попал на стажировку: там был большой конкурс, они отобрали четырёх человек, в итоге мне одному дали оффер.
О показателях Revolut
В июле 2021 года Revolut исполнится пять лет. Сейчас у нас 35 стран запущено. Около 20 млн клиентов. Мы работаем по всей Европе, в Австралии, в Сингапуре, в Японии, в Штатах. Сейчас открываем Индию, Бразилию, Мексику, Филиппины. Смотрим на Корею и Китай.
Цель компании — построить глобальный банк, который предоставляет все финансовые услуги в 10 раз дешевле по сравнению с другими банками.
Сейчас в компании работает больше чем 2500 человек, ещё 1000 или 1500 на аутсорсе. Несмотря на ковид, мы выросли раза в два по количеству клиентов, а по выручке — раза в три. Компания довольно сильно прибыльна. У этого бизнеса очень хороший потенциал.
Как компания насчитывает 20 млн клиентов
У нас Monthly Active (уникальные пользователи, которые пользуются приложением хотя бы раз в месяц) где-то около 8-9 млн, Daily — 2 млн клиентов.
Мы предоставляем банковские услуги, трейдинг, cryptocurrency, страховку, в некоторых странах есть уже кредит — мы стараемся покрыть весь спектр финансовых услуг.
Ближайшие планы Revolut
Одна из идей, которую мы делаем: вы получаете зарплату, грубо говоря, 25 числа каждого месяца. Вместо того чтобы брать кредит в банке (до зарплаты — vc.ru), нажимаешь кнопку в приложении, допустим, 15 числа, и мы вам пропорционально зарплату на ваш банковский счёт зачисляем.
Ещё интересный продукт запускаем — social trading. То есть можно будет смотреть на всех топ-трейдеров, подписываться на них, делать копии их трейдов.
Кто сейчас основной конкурент компании
Скорее всего, в Америке это [мобильные платёжные системы] CashApp и Chime. В Европе конкурентов не особо уже видно.
В июне 2020 года бывшие топ-менеджеры «Тинькофф» запустили финтех-стартап Vivid Money в Германии. Компания разработала мобильное приложение и карту для управления личными финансами со смартфона.
«Тинькофф» инвестировала в проект €25 млн. Тогда близкий к основателям источник «Ведомостей» говорил, что основные конкуренты Vivid Money — немецкий мобильный банк N26 и британский необанк Monzo. Олег Тиньков на своей странице в Instagram писал, что компания собирается «покорять Европу» и рассчитывает на конкуренцию с Revolut.
В разговоре со Сторонским Тиньков спросил, как основатель Revolut относится к Vivid Money. «Тоже физтеховцем и бывшим "тинькофцем" основана. Он вчера мне говорил, что физтеховцы — "специальные" люди. Объясни, почему так», — сказал Тиньков.
Vivid — это хорошая компания, хорошая и опытная команда. Должно в принципе всё получиться.
В Физтехе, не знаю, как сейчас, но лет 20-30 назад там была очень сильная конкуренция. По всему Союзу собирали самых лучших ребят, потом их очень сильно нагружали. Те, кто выживал — был в топе всегда.
Тиньков добавил, что в его банке работает больше тысячи человек, окончивших Физтех. «Примерно такое же количество людей с мехмата МГУ. Но физтеховцы всё равно чуть круче, чем мехмат. А почему?», — спросил Тиньков.
Мне кажется, в основном потому, что в Физтехе много экспатов. Очень много приезжает ребят из небольших городов. Естественно, они голодные, хотят чего-то добиться. В МГУ в моё время больше всё-таки москвичей училось.
«В Россию у нас пока нет планов, к сожалению», — ответил Сторонский на вопрос о планах запускаться в России.
«Согласен с тобой. Конкурировать с "Тинькофф" в России, я думаю, пустое», — отметил Тиньков.
В октябре 2018 года Тиньков заявил, что Revolut уже бессмысленно начинать работу в России — «Тинькофф» уже реализовал идею сервиса.
В интервью «Дождю» на вопрос, сохранились ли у него амбиции «надрать задницу» Сторонскому, Тиньков ответил, что в этом нет смысла, так как у компаний разные модели.
Кто «самый крутой финтех в мире»
На вопрос Тинькова о лидере мирового финтех-рынка Сторонский назвал китайский AliPay и китайский мессенджер WeChat, через который можно платить.
В плане продукта, выручки, креативности — они вперёд вырвались, потому что не было регулирования.
Тиньков добавил, что такому развитию компании помог protected market — в Китае нет систем Visa и Mastercard.
«Ты говоришь: "Я в Китай пойду". Ещё непонятно, как ты туда пойдёшь. Иностранных игроков они не особо пускают. Легко быть крутым, когда ты защищён своим государством», — заметил Тиньков.
Если смотреть на весь мир, с кем бы я не хотел конкурировать — это с китайцами, русскими и американцами. Это три нации, у которых самые сильные компании и самая агрессивная бизнес-среда.
Там действительно очень тяжело конкурировать. Потому что там какое-то сочетание и истории, и хорошего образования, и большой экономики, и может государство какие-то протекционистские меры принимает.
Поэтому я тебе и говорил, и ещё раз на публику скажу: я считаю ошибкой, что Revolut пошёл в США. Потому что вы там закопаетесь. Это огромный конкурентный рынок. Туда надо идти хотя бы с миллиардом долларов инвестиций, а желательно с тремя, иначе совсем нечего делать.
Миллиард есть, Коля? Сколько оценка вашей компании? И когда будет следующий подъём денег? Последняя оценка была $5,5 млрд, но сейчас даже «Тинькофф» уже почти $12 млрд стоит. Вы нас догнали уже?
Тяжело сказать капитализацию, когда пока нет раунда. Я думаю, в три-четыре раза больше по сравнению с предыдущей оценкой.
Тиньков ответил, что придётся «опять догонять» Revolut. «Хоть с кем-то конкурируете. А то всё со "Сбербанком"», — заявил Сторонский.
В ответ на это Тиньков попросил передать что-нибудь председателю правления «Сбербанка» Герману Грефу: «Он смотрит 100%. Я знаю, что он продвинутый».
Мне кажется, люди [из «Сбера»], которых мы интервьюировали, какие-то слишком расслабленные для бизнеса. Насколько я знаю, там все очень мало работают, очень много программистов, огромные ресурсы тратятся.
Через 5-10 лет может произойти такое же, как с большими банками в Штатах, в Англии: когда много ресурсов, мало конкуренции, нет постоянного притока молодой крови, то немножко всё на спад идёт.
Будущее физических отделений
Через 10 лет, конечно, не будет такого, что придётся стоять в очереди в отделение. Я помню, как встречался с гендиректором JPMorgan Джейми Даймоном: у него наоборот стратегия, что branch надо оставлять, потому что каждый branch приносит по $1-2 млн в месяц. А сейчас, спустя два года, даже они начинают сворачивать.
Те, с кем я общаюсь — Пётр Авен (совладелец «Альфа-банка» — vc.ru), Герман Греф и так далее — они все очень защищают свои отделения и говорят, что они прибыльные.
Ну, конечно, они прибыльные, потому что если есть отделение, то туда кто-то идёт. Вы закройте отделение, естественно, люди, которые шли туда, будут в приложении всё делать, и оно станет прибыльнее.
Тиньков попросил назвать ещё «крутых имён» компаний, за которыми надо следить. Сторонский назвал сервис для торговли акциями Robinhood, CashApp и Chime, «Тинькофф», WeChat, AliPay.
Пресса о Revolut
Последние годы не очень хорошая пресса по Revolut, про твою корпоративную структуру. Ты как-то можешь прокомментировать, почему это? Это русофобия? Или ты что-то делаешь не так? Даже сегодня видел на Sifted статью с твоей фотографией, что какие-то люди топовые от тебя уходят опять.
Когда человек или компания становятся очень успешными, они становятся популярнее в прессе. И, естественно, негативные статьи более читаемые, чем позитивные. То есть скандалы лучше продаются.
Журналистика — это тоже бизнес. Там есть клики, конверсия и другое. Естественно, журналисты замотивированы более негативно писать. Не только моя компания проходит через это, но и многие другие.
Я тут с тобой чуть-чуть не соглашусь. Есть, например, [британский финтех] Wise, который эстонцами сделан. Я что-то про них какого-то негатива не читаю. Мне кажется, всё-таки нас, русских, не очень любят.
Профессия будущего
«Сейчас программисты, а что следующее?», — спросил Тиньков.
Я думаю, что-то на стыке точных наук и естественных: биология, химия, математика, физика, генетика, генный инженеринг. 5-15 лет самые популярные продукты будут связаны с автоматизацией и генной модификацией.
Тиньков согласился с предположением Сторонского. Он добавил, что в компании Сторонского работают сотрудники множества разных национальностей, и спросил, у кого из них какие сильные стороны.
В западной Америке очень сильный дизайн, маркетинг и креативщики, ну и программисты. В восточной Америке —финансисты очень хорошие, банкиры сильные.
В Англии очень хорошие продажники, всего понемножку, но очень тяжело найти хороших людей, потому что всего несколько очень хороших школ и университет. Поскольку население большое, процент хороших специалистов гораздо ниже по сравнению с другими странами.Во Франции очень сильные математики и продуктологи. С Испанией и Италией я как-то меньше сталкивался. Голландия — очень сильная бизнес-среда, они даже чем-то похожи на русских.
В России, естественно, сильные программисты и технические профессии. Индия — то же самое. В Китае в принципе всё есть.
Павел Дуров и Telegram
Тиньков отметил, что Сторонский и Павел Дуров похожи своими отрицательными качествами — какими именно, не уточнил. Он спросил у сооснователя Revolut, что он думает о Дурове и сколько может стоить Telegram.
Сложно сказать. Для начала должна быть какая-то бизнес-модель, дальше надо думать, сколько они потенциально могут заработать. Скорее всего, будет как YouTube или больше. Сколько YouTube сейчас стоит? (По оценке Morgan Stanley, стоимость отдельного бизнеса YouTube составляет $160 млрд — vc.ru).
Telegram может стоить $50-100 млрд. Если бы я был инвестором, то по такой оценке вкладывал бы.
Меня интересует феномен Telegram. Он вообще ноль в западных странах, в отличие от Revolut, который в каждой цивилизованной стране представлен. Telegram только в каких-то мутных странах, диктаторских развивается. Почему, на твой взгляд, у них цивилизованный мир не заходит? Что они не так делают?
Думаю, исторически так сложилось, что изначально весь западный мир был на WhatsApp, потом появился Telegram. Поскольку у него русский основатель, приложение стало очень популярно в России, а из России уже пошло на margin markets.
Бизнес в пандемию
Когда в конце марта 2020 года всё закрыли, у нас выручка упала на 40%.
В течение 9 месяцев мы много оптимизаций сделали, и у нас выручка увеличилась раза в два, а gross profit (валовая прибыль), наверное, раз в 10 увеличилась.
Это связано с тем, что сидя дома, люди начали больше торговать, покупать акции, поскольку процентные ставки упали — в Европе уже совсем невыгодно держать деньги в депозите.
Тиньков спросил, не упадут ли обратно бизнесы, которые выросли в пандемию. Сторонский заявил, что возвращение путешествий вернёт и оплату карточками, поэтому компании не должны упасть.
Кто важнее: предприниматель или менеджер
Я могу быть и предпринимателем, и менеджером, поскольку я и продуктом занимаюсь и реализацией. Я могу и идеи новые генерировать, и возможности видеть, и при этом строить системы для реализации этих возможностей.
Менеджеры строят системы: как выстроить организацию, правильные точки, правильных людей, правильные метрики и так далее.
Тиньков рассказал, что у них с гендиректором «Тинькофф» была дискуссия — кто важнее: предприниматель, который придумывает продукты, создаёт тренды и стратегически двигает компанию, или хороший менеджер, который всех строит.
Люди делятся на builders и conductor. Первые могут с нуля и организацию построить, продукт выстроить. Вторые полируют, выстраивают процессы, оптимизируют.
И те, и те бизнесу важны: на начальном этапе builder, а затем важно профессиональных conductor нанимать.
Совет начинающим предпринимателям
Важно всегда пробовать. Страшно не деньги потерять, а здоровье и жизнь. В основном люди переоценивают риск. Люди, которые берут риск в правильном направлении с умом, они получают все benefits.
Важно пробовать, учиться на ошибках, ставить цели и постоянно поднимать планку.