Как Тинькофф Банк закрывает счета по ФЗ-115 без проверки документов

История о том, как банк закроет ваш счет за несколько легальных операций с криптовалютой, даже не проверив документы, которые сам же и запросил.

Пользователем Тинькофф Банка являюсь уже более 5 лет и до недавнего времени был их ярым фанатом, считал самым удобным банком России и горячо рекомендовал друзьям и знакомым. Был пользователем (и пока являюсь) почти всех их продуктов: дебетовые карты, кредитка, счет ИП, кредит, накопительные счета, инвестиции, Тинькофф Премиум, Мобайл и т. д. Тинькофф уже много лет являлся моим основным банком, другими я не пользовался, соответственно обороты по счетам были всегда приличные, по несколько миллионов в месяц. Помимо этого я являюсь ИП и вся оборотка по ИП с 2018 по 2020 год тоже шла через счет в Тинькофф Бизнес, поэтому мои доходы они видели. С 2020 перешел на НПД (самозанятый ИП), поэтому с 2020 года часть платежей шла не через счет ИП. Короче говоря, был постоянным клиентом с хорошим оборотом и белым доходом.

В начале 2022 года я решил сделать себе отпуск, которого не было довольно давно, и уехал на 2 месяца. По плану должен был вернуться в конце марта, но из-за войны было принято решение остаться еще на месяц и последить за ситуацией. Наличные деньги с собой брал из расчета на 2 месяца, но к концу марта они подошли к концу, так как во время отдыха прибыли от бизнеса по сути не было. Было принято решение вывести часть денег из криптовалюты, которая покупалась на процент дохода от предпринимательской деятельности с 2018 до конца 2021 года. В итоге, за апрель и май было сделано несколько операций по выводу криптовалюты через P2P Binance на мою карту Тинькофф с моего аккаунта биржи.

Первое письмо с запросом документов пришло спустя несколько дней после последнего вывода денег через P2P Бинанса. Запрос прилетел именно на мой личный счет физического лица, не ИП. Меня это несколько удивило, потому что количество операций и общая сумма выводов по моему счету были смешными (за 2 месяца сумма в 2-3 раза меньше, чем крутят P2P-шники в сутки). Изучив опыт людей в интернете и пообщавшись с теми, кто с подобным сталкивался, я понял, что запрос документов это скорее формальность, решение банком уже принято и в 90% это будет закрытие счета. Подумав некоторое время, я решил, что нужно бороться с банком до конца, так как точно знал, что никаких нарушений с моей стороны не было, все операции по криптовалюте абсолютно законны, а мой доход легален и легко подтверждается огромным количеством документов. Поэтому было принято решение сразу же нанимать юриста, чтобы в случае закрытия счета иметь на руках все документы для обращения в суд.

Пообщавшись с юристом, я узнал, что последние полгода Тинькофф действительно блокирует 80-90% всех, кому прилетает запрос по ФЗ-115. Обсудив мою ситуацию, мы начали готовить большой список документов по всем входящим операциям на моем счете за последние 3 месяца и документы, подтверждающие мой доход за последние 5 лет. В итоге мы собрали следующий список документов:

В итоге у нас получилась «пачка» из 27 документов. Это всевозможные выписки, справки, скриншоты и т.п. Ко всему этому приложили подробнейшие разъяснения по всем вопросам на несколько листов А4. Все это было успешно отправлено в банк и... о чудо! Все 27 документов были проверены за 20 минут! Вот это оперативность!

Невероятная скорость проверки документов должна уже на этом этапе заставить задуматься о качестве данной проверки (если она вообще проводится). Но, скорее всего, увидев в вашем ответе слово "криптовалюта", "p2p" или "binance", никто не будет читать и смотреть документы дальше и вам будет отправлен очередной шаблон по запросу документов уже конкретно по криптовалютным операциям.

Дальше ожидаемо прилетает запрос доков уже конкретно по крипте.

Письмо шаблонное и подтверждает то, что либо прошлые документы никто не смотрел, либо просто не удосужились отредактировать текст запроса, потому что опять просят подтверждение доходов, разъяснение по операциям и все то же самое, что уже просили в первый раз. Помимо этого просят кучу скриншотов из Binance, которые нужно заверить у нотариуса и отправить физически по почте в банк.

Начинаем готовить документы и параллельно объясняем банку, что все мои действия с криптой абсолютно законны: крипта покупалась с легального дохода от ИП, покупалась «на черный день» (например, войны. какая ирония), все документы, подтверждающие мои доходы, есть, дохода с самой крипты я не получал, до 2022 года крипту никогда не продавал, а налог с продажи в 2022 году, по закону я должен заплатить только в 2023 и поэтому в июне 2022 года никакой декларации 3-НДФЛ у меня физически не может быть.

Из интересного в списке запрашиваемых документов есть такой пункт: "Нотариально заверенные скриншоты из личного кабинета контрагента (покупателя/продавца) криптовалютных бирж, осуществившего покупку криптовалюты, позволяющие однозначно идентифицировать их принадлежность к покупателю (видны ФИО, реквизиты карт и т.д."

Если простым языком, то банк просит, чтобы вы каким-то образом зашли в личный кабинет человека, который отправлял вам деньги и сделали скриншоты, а потом еще и заверили. Конечно, банк понимает, что это невозможно, но их это не останавливает. Хотя даже такой абсурдный запрос можно решить, написав отправителю с просьбой предоставить заверенные скриншоты и потом уже самому заверить эту переписку с его отказом или игнором.

Собрав все документы, отправился к нотариусу все заверять. Стоимость услуги по осмотру Бананса у нотариуса в Москве составляет от 10000 до бесконечности, тут уж как найдете, но даже 10000 рублей сумма немаленькая. Документы заверены, пояснения написаны, осталось только отправить все по почте и копии продублировать в чат банку.

Сразу же после отправки заверенных документов по почте, я продублировал их в чат с банком. Важно уточнить, что во втором пакете документов было 46 (сорок шесть) файлов, которые банку необходимо было изучить, проверить и принять решение. И тут происходит невероятное. Уже через 5 (!!!ПЯТЬ!!!) минут я получаю решение банка о закрытии моего счета.

Давайте еще раз поясню, что произошло.

1. Банк запросил у меня заверенные документы, которые нужно было отправить почтой

2. В 15:16 я отправил письмо и вышел из почтового отделения

3. В 16:09 я загрузил копии всех 46 документов в чат

4. В 16:14 банк принял решение о закрытии моего счета

Почему приняли такое решение? Тут вспоминается мем с Олегом Тиньковым из его последнего интервью. Видимо, так чувствуют.

Думаю, не стоит объяснять, что никакие документы Тинькофф не проверял. Документы, которые они потребовали заверить и отправить им почтой, даже не покинули отделение, Тинькофф физически не получил их, чтобы проверить. Документы, которые были отправлены в чат были "проверены" за 5 минут. Это, конечно, абсурд. Даже ради приличия банк не выждал пару часов, чтобы сделать вид, что они хотя бы посмотрели копии документов, не говоря об оригиналах. Поддержка по телефону 10 раз сказала, что "это действительно странно", но помочь, конечно, ничем не смогла.

К сожалению, Тинькофф банк из лучшего финтек банка России (если не мира, как утверждает Олег Тиньков), скатился самого недружелюбного банка России. И не вспоминая об их отрицательных ставках по валютным счетам и рассрочкам за просмотр сториз, я на своем опыте убедился, что банку стало абсолютно наплевать на своих клиентов. Будучи клиентом банка и пользователем всех их продуктов на протяжении многих лет, мне закрывают счет, даже не прочитав ваш ответ и не посмотрев мои документы.

Но, как я говорил выше, мной изначально было принято решение идти до конца и обращаться в суд, поэтому именно это будет мой следующий шаг. Возможно в суде мы сможем узнать, как банк проверяет 50 документов за 5 минут и принимает решение, не получив оригиналы на руки, которые сам же и запросил. Поэтому, возможно, данная статья будет дополняться и я поделюсь своим опытом суда с Тинькофф Банк.

#тинькофф #тинькофф_банк