DEFI - Убийца банков? Мысли о bankless финтехе, транзакционной репутации и будущем
DeFi — точка входа для разных людей: корпоратов, шифропанков, энтузиастов и спекулянтов. И DeFi будет сложно удовлетворить потребности всех этих пользователей, по крайней мере одновременно. Очень многие хотят, чтобы децентрализованные финансы заменили банковскую инфраструктуру и сервисы. Но без традиционного подхода многие вещи просто не реализуемы.
Банки необходимы, но сами банки — нет.
Например, разные BPNL-сервисы, построенные на репутации. Цифровая репутация — это первый шаг в сторону порабощения населения корпорациями. Она будет объективной, но жизнь — слишком сложная штука, примитивная объективность в ней не работает. Да и тут еще можно поспорить, что можно считать объективным, а что нет. Транзакционная репутация — примерно то же самое, что и социальный рейтинг, только в завуалированном виде. По вашим транзакциям легко понять, есть ли у вас лишний вес, чем вы лечитесь или от чего, куда ходите, можно ли вам доверять или нет. И эта бигдата собирается уже сейчас, по сути, социальный рейтинг уже внедрен.И в крипте сервисы по типу Nomis или сервисы для анализа транзакций и показа таргетированной рекламы на их основе — уже давно работают.
Думаю, что шифропанки или люди, которые пытаются вести цифровую гигиену, не захотят развивать такие сервисы. А без репутации не будет ни рассрочек, ни классических кредитов. Соответственно, DeFi так просто не заменит банки.
Несмотря на то, что DeFi уже много лет, оно достаточно экономически примитивно. Все приложения работают только по закону спроса и предложения, а покупки активов и токенов очень часто не рациональны и больше похожи на гемблинг, чем на трейдинг или инвестиции. Эти факторы отдаляют DeFi от реальности, которая гораздо сложнее и работает по более сложным экономическим правилам.
По законам капитализма, у кого больше капитал, тот выигрывает. Бизнес всегда будет идти за капиталом (корпорации и институционалы). Тем более, чем больше времени проходит с 2008 года, тем больше крипта движется к регуляции. Думаю, сервисы по транзакционной репутации будут только развиваться, и на их основе будет происходить все тот же банкинг, что и сейчас, но технологичнее.
Кейс будущего кредитования: какой-нибудь money market проанализирует ваш криптокошелек и транзакции, и одобрит кредит. В залог вы отдадите свою токенизированную квартиру и взамен получите средства. Схема не меняется, сейчас почти то же самое, но с гораздо большей бюрократией.
Какие совершенно новые механизмы может предложить нам Web3? Которые смогут заменить банкинг и корпорации по-настоящему? Попытаюсь рассказать об этом в будущих постах, а вы делитесь своими мыслями в комментариях.
Статьи которые могут быть вам интересны
Наш телеграм-канал это клуб и площадка для дискуссий, там выходят посты о разработке финтех и web3 приложений, а также формат постов-мыслей, где мы обсуждаем самые смелые идеи будущего. Основные темы канала: web3, блокчейн, defi, финтех, экономика, техника, AI.
Блокчейн — это конечный разрушитель, меняющий всё: от того, как мы переводим деньги, до того, как мы ведем бизнес.