Как ответить на запрос Т-Банка (Тинькофф) и Альфа-Банка по 115-ФЗ при совершении операций с криптовалютой через p2p?

Всех приветствую, друзья! Меня зовут Васильев Дмитрий, я адвокат.

С 2014 г я консультирую клиентов по вопросам криптовалюты (трейдинг, оплата в криптовалюте, стейкинг, вывод через обменники, майнинг, NFT, инвестиции), помогаю клиентам по 115-ФЗ, а также помогаю по вопросам международного налогового планирования (личные и бизнес налоги в разных странах), помогаю с подбором юрисдикции для регистрации бизнеса.

Более подробная информация обо мне на моем сайте и в профиле Правовед.ру. Для индивидуального разбора и решения Ваших правовых задач обращайтесь ко мне лично в телеграм или whatsapp, либо оставляйте заявку на моем личном сайте. Буду рад помочь!

В прошлых статьях мы разобрали вопросы оплаты налогов с операций на bybit, подачу 3 НДФЛ с криптовалюты, можно ли платить налоги с криптовалюты как ИП на УСН или как самозанятый, вопрос законности расчетов в криптовалюте за товары и услуги.

Также ранее у меня была статья в 2023 г., где мы разбирали как избежать блокировки счета по 115-ФЗ при p2p сделках с криптовалютой. Указанная статья по 115-ФЗ довольно сильно устарела (изменилось практически все), поэтому в рамках данной статьи мы актуализируем информацию.

В рамках сегодняшней статьи мы разберем текущее положение дел по 115-ФЗ в 2-х конкретных банках – Т-Банке (Тинькофф) и Альфа-Банке. Почему в них? Потому что в среднем сейчас "в моменте" у них лучшая статистика снятия претензий по 115-ФЗ. Хотя еще пару лет назад Тинькофф блочил практически всех, кто совершал операции с криптовалютой. Также все сильно зависит от ситуации - по некоторых кейсам шансов на снятие претензий практически не будет, но об этом далее.

Сразу поясню, что мы будем говорить именно про 115-ФЗ. Это важно, так как сейчас еще действует 161-ФЗ – это совсем другая ситуация.

Отличия между 115-ФЗ и 161-ФЗ существенные:

115-ФЗ – это когда Вы получаете запрос в одном конкретном банке, так как система банка распознала Ваши операции как подозрительные. Вы получаете запрос о предоставлении информации и документов, готовите ответ, далее уже живой человек все смотрит и принимает решение.
161-ФЗ – это когда кто-то подал на Вас жалобу, что Вы мошенник и условно украли деньги с его карты. Это может быть либо заявление в правоохранительные органы (тогда обычно блочат все карты сразу), либо жалоба в конкретный банк (во-втором случае проблемы начинаются тоже со всеми банками, но каждый банк может принять индивидуальное решение и не устанавливать ограничения, запросив у Вас пояснения и документы). Некоторые мошенники умышленно отправляют Вам деньги при покупке крипты, чтобы потом вымогать их под предлогом 161-ФЗ, а в некоторых случаях деньги действительно могут прийти с карты безобидной жертвы, которую сторонние люди обманули.

Итак, ключевые отличия – это причина запроса и последствия (при 115-ФЗ проблемы с 1 конкретным банком, при 161-ФЗ во всех банках сразу).

В рамках данной статьи мы разберем только 115-ФЗ.

Потому что система банка (компьютер) распознала Ваши операции как подозрительные. Система банка понимает какие операции совершает среднестатистический гражданин, а какие не совершает. Когда Ваши операции не похожи на те, которые проводит среднестатистический гражданин и не похожи на те, которые Вы проводили раньше – Вам прилетает 115-ФЗ.

Это одна из причин, на практике их конечно может быть больше, в частности, все чаще запросы прилетают "по цепочке" - когда Вам кто-то отправил денежку и получил запрос сам и по этой причине Вам тоже прилетает запрос.

Причем если посмотреть сам закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», то судя по названию он должен быть направлен на борьбу с серьезными вещами – легализация преступных доходов и борьба с терроризмом.

Казалось бы, причем тут обычная продажа / покупка криптовалюты через p2p самым обычным гражданином, цель которого – вывести свой доход в крипте, перевести деньги за границу через крипту или просто купить криптовалюту, чтобы хранить часть капитала в ней и 115-ФЗ с его страшным названием?

На самом деле несмотря на название, на практике этот закон используется банками намного шире (причем так происходит не только в России), а именно в рамках него формально банк может проверить практически любую сделку и запросить практически любые документы.

Закон не содержит какого-то конкретного перечня того, что банк может запрашивать. Практически в 100% запросах во всех банках нас просят предоставить / пояснить:

источник происхождения денежных средств.
экономический смысл совершаемых операций (кто, кому и зачем переводил деньги).

Помимо этого, в зависимости от конкретного банка у нас часто запрашивают документы, на основании которых были совершены конкретные операции с отдельными контрагентами по Вашему счету (договоры и т.п.).

Сразу поясню, что запросы банки присылают не по своей воле. Они вынуждены это делать, так как это требование ЦБ – проверять операции клиентов.

Система устроена следующим образом:

ЦБ РФ разработал критерии, ориентируясь на которые банки должны проверять своих клиентов. Формально некоторые из этих рекомендаций есть в открытом виде (например, Методические рекомендации Банка России от 6 сентября 2021 г. № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц»), но объективно то, что есть в открытом виде и то, как банки проверяют своих клиентов на практике – совершенно разные вещи.

На практике мы видим совершенно другую картину – клиенты, которые не выполняют данные Методические рекомендации могут спокойно работать долгое время, а клиенты, которые их выполняют могут легко получить блокировку, на практике в банках работают несколько другие параметры, причем в каждом банке они отличаются.

на основании этих критериев банки разработали свой собственный софт (роботов), который в автоматическом режиме отслеживает подозрительные операции. Алгоритмы роботов в разных банках во многом похожи, но есть и существенные отличия.
в случае, если Вы попадаете под мониторинг банка (система распознает Ваши операции как подозрительные), то Вы получаете запрос по 115-ФЗ. На этом этапе чаще всего это типовой запрос из банка.
Вы готовите пояснения для банка, предоставляете документы.
далее Ваши пояснения и документы смотрит уже живой человек, который может принять одно из следующих решений:

- Установить ограничения по Вашему счету (либо если они уже были, то оставить их в силе). Часто при этом Вам рекомендуют закрыть счет.

- Не устанавливать ограничения по счету (либо снять их, если они ранее были установлены в момент направления Вам запроса).

- Запросить дополнительные пояснения и документы.

Это то, как этот процесс должен выглядеть в нормальном виде, на практике не всегда все так просто – иногда отдельные банки выдают запрос только лично в офисе, иногда приходится по 5 раз ходить в банк под рассказы сотрудников «запроса никакого нет, мы просто хотим, чтобы Вы закрыли счет», по итогу с 5-го раза выясняется, что запрос все таки был, просто менеджер банка все это время его не видел.

Также бывают истории, когда вы все предоставили в банк, а банк потом неделями рассматривает Ваши документы. Поэтому хоть процедура технически выглядит несложной, но на практике часто возникает много «подводных камней».

Сами банки в результате блокировок по 115-ФЗ теряют клиентов и как следствие деньги, формально «блочить» всех подряд им невыгодно (хотя из общения со многими банками по 115-ФЗ у Вас может сложиться другое впечатление – часто кажется банк вообще не смотрит документы и не хочет ни во что вникать, а в отдельных банках ответ после предоставления документов приходится ждать неделями).

К сожалению, сейчас избежать запроса по 115-ФЗ стало существенно сложнее, чем пару лет назад.

Если раньше было понимание, что совершая операции на небольшие суммы в районе 300-400 тыс. рублей в месяц получить запрос было практически нереально, то сейчас ситуация в корне поменялась:

по Альфа-Банку обращается много клиентов, кто за все время разово купил или продал криптовалюту на 50-60 тыс. руб. (всего 1 операция!) и словил 115-ФЗ.
по Т-Банку / Тинькофф регулярно обращаются клиенты, которые получили запрос по 115-ФЗ совершив также разовую операцию, но правда тут уже запросы начинаются от сумм свыше 100 тыс. руб.

Важно отметить, что клиенты, которые обращаются ко мне по 115-ФЗ и которые никак не связаны с криптовалютой, никогда при таких маленьких суммах не получают запросы. Исходя из этого легко сделать вывод, что причина таких запросов – Ваш контрагент, то есть запрос приходит по цепочке. Условный Вася Пупкин перевел Вам 50 тыс. руб., сам словил 115-ФЗ и Вам запрос пришел по цепочке.

Такая же ситуация наблюдается и в Райффайзенбанке, но в нем в отличие от Т-Банка и Альфа-Банка статистика снятия претензий банком по 115-ФЗ при совершении операций с криптовалютой составляет 0% =)) В нем довольно простое правило – продал крипту разово на 100 тыс. – отрицательное решение 100% даже если у тебя официальный доход будет 100 млн руб. =))

Клиенты часто задают вопрос «как так, почему банки себя так ведут, ведь операции с криптовалютой законны». Да, законны, но банк интересует не только законность сама по себе, но и то, что со стороны ЦБ много требований по контролю за операциями с криптовалютой. Дальше каждый банк сам для себя решает какую позицию занять - кто-то более консервативную ("заблочим всех, да и все, зачем заморачиваться и разбираться", кто-то готов индивидуально каждый кейс рассматривать).

В интернете много информации формата «Вас внесут в черный список ЦБ и больше ни один банк Вам не откроет счет», «банк удержит штраф (комиссию) 20% при закрытии счета». Также часто можно встретить отзывы людей, которые пишут о том, что им заблокировали счет в одном банке, а потом им отказывали в открытии счета в других банках. При 161-ФЗ именно так и происходит. Но если это будет 115-ФЗ, то нет, проблемы с другими банками не возникнут.

3.1. На самом деле примерно с 2018 г. у нас с клиентами не было ни единого случая, чтобы после блокировки счета по 115-ФЗ в одном банке мы столкнулись автоматически с проблемами в других банках.

До 2018 г. такие случаи действительно были и действительно после блокировки счета в одном банке бывали проблемы с открытием счета в другом банке. Сейчас по физическим лицам у нас таких проблем нет. Такие проблемы периодически возникают по счетам ИП/ООО, но и то это скорее исключение из правил.

3.2. Что касается штрафов – ранее действительно некоторые банки при закрытии счета по 115-ФЗ удерживали комиссии при переводе денег до 20% от суммы операции. Сейчас такого практически нет, поскольку суды признали такую практику банков незаконной (см, например, Определение Верховного суда РФ № 309-ЭС20-22963 от 15 февраля 2021 г. по делу №А60-59887/2019).

Последний раз у нас такой случай был в декабре 2022 г. в МТС банке, а именно с моего клиента удержали «штраф» 1,5% при закрытии счета. Довольно странная ситуация (давно такого не было), но сумма не такая большая, поэтому куда-то жаловаться мы не стали.

Куда больше проблем имели клиенты, которым блокировал счета Райффайзенбанк по 115-ФЗ и у кого было много остатков в USD на счетах - банк разрешал перевести деньги только в рублях с конвертацией по своему внутреннему курсу - сами понимаете какой там курс и многие клиенты на таких конвертациях потеряли миллионы.

Но в целом терять сон из-за того, что банк запросил документы и/или принял отрицательное решение по итогам рассмотрения документов я бы не стал.

испорченные отношения с конкретным банком. Причем достаточно случаев, когда спустя время нам с клиентами удавалось восстановить отношения с банком (обычно для этого требовалось заново предоставить документы и обоснование в банк).
риски передачи банком информации в налоговую при блокировке по 115-ФЗ. В прошлой статье я писал, что таких случаев передачи информации немного - с тех пор их стало в разы больше - уже в передаче информации в налоговую замечен не только Т-Банк, но и Райф, Альфа-Банк и Сбербанк. Я в любом случае рекомендую платить налоги, в этом случае не придется переживать по поводу того, передаст банк информацию в налоговую или нет.

Если Вы получили запрос по 115-ФЗ в Т-Банке (Тинькофф), Альфа-Банке, то в первую очередь нужно подготовить пояснения и документы для банка.

Тут бывают 2 ситуации:

Вы сразу получили запрос из банка, в котором есть четкий перечень того, что требует банк (хотя на самом деле все эти требования типовые в каждом банке).
Вы получили сообщение о том, что у Вас установлены ограничения на использование карты, но самого требования нет - в этом случае нужно явиться очно в отделение и только там Вы получите запрос (опять таки типовой, по факту по каждому банку мы и так заранее знаем что хочет банк, единственное некоторые банки в запросе конкретизируют операции, по которым у них есть вопросы, а некоторые стандартно запрашивают информацию по операциям за 3 месяца). Плюс Т-Банка как Вы понимаете - у него не бывает кейсов, когда они просят "прийти в отделение" =). А вот Сбер и ВТБ все чаще болеют этим недугом.

В Т-Банке запросы последние 2 года выглядят примерно одинаково:

Или:

В Альфа-Банке последний раз подход к 115-ФЗ менялся примерно в ноябре-декабре 2024 г. С этого момента стало приходить много запросов по разовым операциям с криптовалютой.

С тех пор в Альфа-Банке все запросы выглядят примерно вот так:

Или:

Бывают правда и ситуации, когда самого запроса изначально нет и надо идти в отделение:

Что касается порядка действий:

4.1. Прежде всего нужно определиться с позицией – какие документы предоставляем в банк, в чем заключается экономический смысл совершаемых операций.

Например, если продали криптовалюту на 10 млн руб., получили платежи от 50 физических лиц, не нужно рассказывать банку, что это «переводы от родственников» или займы – все будут понимать, что это неправда.

4.2. Составить письменные пояснения с обоснованием экономического смысла совершаемых операций. Пояснения должны быть максимально развернутыми. В случае, если специалисту банка будет что-либо непонятно, ему намного проще заблокировать Ваш счет, чем пытаться разобраться, поэтому важно максимально «разжевать» им всю информацию.

4.3. Собрать документы с биржи, а именно:

При сделках на bybit нужно предоставить скриншоты ордеров, либо списка ордеров (зависит от ситуации и количества сделок), а также скриншот со страницы, где будут видны Ваши ФИО и будет видно, что аккаунт принадлежит Вам – для банка это подтверждение того, что аккаунт принадлежит Вам и Вы не дроп.
При сделках на Garantex можно заказать официальную справку о верификации аккаунта, в которой Ваши ФИО будут указаны, плюс к справке будет идти выписка о совершенных операциях по аккаунту.

4.4. Собрать документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств. В качестве подобных документов можно использовать:

Справки 2 НДФЛ, декларации о доходах ИП (по УСН), декларации 3 НДФЛ, документы о продаже квартир или автомобилей (договор, акт, подтверждение факта регистрации и получения денежных средств).
В отдельных случаях могут быть использованы те же самые доходы Ваших близких родственников.
По поводу распространенного варианта «источник происхождения денежных средств – договор займа / договор дарения» - банками они принимаются далеко не всегда (заем должен выглядеть логичным - если Вы безработный, а в банк предоставляете документы о том, что совершенно сторонний человек занял Вам 50 млн руб., для банка это будет выглядеть очень сомнительно). Также желательно сразу предоставить документы о происхождении денежных средств у Вашего займодавца (то есть не просто некий «сосед Вася» занял 30 млн руб. непонятно откуда, а вот договор займа, вот документы об официальных доходах займодавца).

По ссылке образец Договора займа.

По ссылке образец Договора дарения.

Рассчитывать на то, что Вы получите запрос по 115-ФЗ от банка, а в ответ предоставите нарисованный «договор займа» и банк тут же снимет ограничения не стоит.

Зависит конечно от ситуации, но упрощенно можно сказать так:

если Вы обычный гражданин, который никаким p2p арбитражем не занимается и 100500 сделок с криптовалютой каждый день не проводит, а, допустим, просто купили криптовалюту для хранения части активов в USDT или для перевода на свой заграничный счет или выводили свои доходы в крипте (зарплату из США в крипте, допустим, получали) и у Вас при этом есть обоснование источника происхождения денег и нет других операций, которые могли бы вызвать вопросы банка и если после получения запроса нами все было сделано правильно (обратите внимание на количество "если"), то статистика у нас сейчас в моменте и в Т-Банке и в Альфа-Банке 100% в нашу пользу. Но если Вы будете читать эту статью спустя полгода после ее написания - нет никаких гарантий, что статистика сохранится. В Тинькофф к примеру с марта 2022 г. по март 2023 г. по аналогичным кейсам статистика была не 100% а примерно 15% - отбивать удавалось только отдельные кейсы, причем без какой-либо логики.
если Вы пытались заниматься p2p арбитражем криптовалюты через Т-Банк или Альфа-Банк и у Вас много одновременно и входящих и исходящих операций с криптовалютой, то шансы из 100% превращаются в "что-то ближе к 0%" =)). Хотя зависит конечно от количества операций, чем их меньше - тем выше шанс.
часто бывают промежуточные ситуации - вроде операции с криптовалютой носили бытовой характер, но еще были какие-то переводы с физическими лицами или источник происхождения денег "не дотягивает" до размера купленной криптовалюты - тут уже зависит от конкретной ситуации.

Есть чисто технические отличия - в Т-Банке чаще запрос касается в целом операций за 3 месяца часто без упоминания конкретных физических лиц (хотя бывает и с упоминанием), в Альфа-Банке сейчас львиная доля запросов по 115-ФЗ поступает с указанием конкретного контрагента, с которым Вы совершали операции.

Еще важное отличие - Т-Банк чаще на период запроса не ставит ограничения. Альфа-Банк обычно ставит.

Еще более существенное отличие в том, как банк себя ведет после того, как мы ему все предоставили, в первую очередь письменные подробные пояснения.

Т-Банк часто если все в порядке просто снимает все претензии и все. Если были ограничения - они снимаются (обычно ограничения Т-Банк ставит только на следующий день после истечения срока для ответа):

Иногда правда банк при снятии претензий все-таки дает некоторые рекомендации на будущее:

Но чаще всего просто снимают ограничения (если они были) без каких-либо комментариев:

У Альфа-Банка несколько другой подход. После получения всех разъяснений они присылают новое письмо, в которым просят помимо прочего еще и "Письменное обязательство" о том, что Вы больше не будете проводить операции с криптовалютами:

Самое интересное, что п.1 в новом запросе Альфы есть всегда, несмотря на то, что мы сразу этот пункт выполняем еще при первом ответе.

Иногда то же самое Альфа-Банк просит в более развернутом формате:

Но более важно то, что если мы грамотно реагируем на второе требование Альфа-Банка, выполняем его и помимо прочего предоставляем также Письменное обязательство, соответствующее требованиям банка, то далее все ограничения снимаются.

Хотя что интересно - иногда клиентам приходит вот такой запрос (второе требование), но ограничения при этом сразу снимаются еще до ответа на новое требование.

P.S. История с "Письменными обязательствами" еще лучше известна тем, кто имел опыт получения 115-ФЗ в Сбербанке. Сбер явный лидер в плане таких бумаг и их влияния на результат, хотя сейчас ситуация там несколько иная, чем было, например, весной 2024 г.

А какой у Вас опыт работы с банками по 115-ФЗ при совершении операций с криптовалютами за последний год? Пишите в комментариях, давайте обсудим.

Полезная информация по теме криптовалют:

Нюансы налогообложения операций на bybit.
Может ли ИП платить налоги с криптовалюты на УСН 6%
Как ИП и ООО платить налоги с продажи криптовалюты - статья актуальна кроме того, что сейчас майнерам запретили применять УСН.
Можно ли платить налоги с криптовалюты как самозанятый.
получение платежей в криптовалюте за услуги и товары.
налоги с арбитража криптовалюты и p2p торговли.
как избежать блокировки счетов по 115-ФЗ при совершении операций с криптовалютой.

Обращаю Ваше внимание, что в настоящий момент действует специальное предложение по помощи в подготовке ответов банкам по 115-ФЗ в связи с операциями с криптовалютами, а также для тех, кто зарабатывает на криптовалюте - получает оплату за услуги и товары в криптовалюте, имеет иной доход от криптовалюты (от своих проектов, которые генерируют доход в крипте / инвестиции, трейдинг, майнинг, NFT и т.д.), а именно написав напрямую, Вы можете получить индивидуальный разбор своей ситуации и помощь в легализации доходов.

Я готов помочь КАЖДОМУ:

1. Сформировать позицию и подготовить грамотные пояснения банку в ответ на 115-ФЗ.

2. Настроить законную схему совершения операций и оплаты налогов с криптовалюты, а именно помочь с поиском оптимального решения в отношении будущих доходов и с минимизацией рисков за прошлые периоды, когда налоги не оплачивались (полностью сопровождение всего процесса, от выбора системы налогообложения и банка, до получения первых платежей и уплаты первых налогов).

3. С оценкой рисков выявления факта неоплаты налогов в отношении уже полученных Вами ранее доходов от криптовалюты (в Вашем конкретном случае), возможных последствий и ответственности. Я расскажу в целом о механизмах, которые использует налоговая для выявления тех, кто не платит налоги, после чего мы совместно выработаем план по устранению всех нарушений и минимизации рисков.

4. С подбором юрисдикции для регистрации бизнеса и эффективным налоговым планированием при открытии ИП/ООО за рубежом с конкретными цифрами (как легально сэкономить на налогах и т.д.). Работаю с Гонконгом, Сингапуром, ОАЭ, Кипром, Арменией, Грузией, Казахстаном, Киргизией и другими странами.

5. Помочь с оптимизацией личных налогов (международное налоговое планирование), разобраться с валютным законодательством РФ, законодательством о КИК (сдача отчетности и т.д.), а также по многим другим сопутствующим вопросам.

Для получения консультаций и полной настройки легальной модели Вашей работы с криптовалютой, Вам нужно: написать мне сообщение с кратким описанием своей ситуации на:

Телеграм @Dmitriy_vasilev7,

WhatsApp 8-960-767-64-03,

juristvasiliev@yandex.ru.

и мы в индивидуальном порядке разберем и обязательно решим Ваш вопрос.

Обращайтесь ко мне лично, буду рад помочь!

С Уважением, адвокат Васильев Дмитрий (№ 1510 в реестре адвокатов, адвокатское удостоверение № 1911, выдано 29.10.2015 г. адвокатской палатой Красноярского края).

Сайт: https://vasilev-law.ru/.

Юрист №1 в рейтинге юристов России по версии крупнейшего правового сервиса РФ Правовед.Ру — https://pravoved.ru/lawyer/362127/.

Как ответить на запрос Т-Банка (Тинькофф) и Альфа-Банка по 115-ФЗ при совершении операций с криптовалютой через p2p?

1. Почему Т-Банк (Тинькофф), Альфа-Банк запрашивают информацию и документы по 115-ФЗ при продаже / покупке криптовалюты через p2p?

2. Можно ли избежать запроса по 115-ФЗ при проведении операций с криптовалютой через p2p в Т-Банке (Тинькофф) и Альфа-Банке?

3. Что будет при блокировке счета по 115-ФЗ в Т-Банке (Тинькофф), Альфа-Банке? Последствия блокировки счета / карты при операциях с криптовалютой

Реальные последствия блокировки счета Т-Банком (Тинькофф), Альфа-Банком по 115-ФЗ при совершении операций с криптовалютой через p2p:

4. Что делать, если в Т-Банке (Тинькофф), Альфа-Банке пришел запрос по 115-ФЗ при операциях с криптовалютой через p2p на bybit, telegram wallet, okx, garantex, bitget?

6. В чем отличия Т-Банка (Тинькофф) и Альфа-Банка при получении 115-ФЗ из-за операций с криптовалютой через p2p и в работе с данными банками с целью снятия претензий?