Как не выходя из дома оформить ипотечные каникулы, если заемщик потерял работу или ему снизили зарплату из-за кризиса

В статье рассмотрен порядок получения ипотечных каникул заемщиками, чьи доходы «просели» более чем на 30 % в связи с объявленной ВОЗ пандемией.

В условиях, когда все только и говорят об антикризисной поддержке бизнеса, вопросы поддержки работников, которые потеряли в доходах или были уволены, ушли на второй план.

Одной из мер поддержки государством граждан, попавших в трудную ситуацию и имеющих обязательства перед банками по ипотеке, является предоставление ипотечных каникул сроком до шести месяцев.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы – это льготный период, на протяжении которого заемщик, оказавшийся в трудном финансовом положении, получает право на приостановление исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей по ипотеке.

Право на получение ипотечных каникул, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, появилось у заемщиков еще в июле 2019 года (начало действия ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Однако право на льготный период по ипотеке требовало:

А) Подтверждение соответствия ряду критериев, один из которых, например, это возможность получить отсрочку только если предметом ипотеки выступает единственное жилье заемщика. То есть если заемщик, имеющий в собственности жилое помещение, взял квартиру в ипотеку с целью улучшения своих жилищных условий, то на каникулы он рассчитывать не вправе.

Б) Предоставления значительного объема документов.

Изменение ситуации в стране повлекло принятие федерального закона (от 03.04.2020 N 106-ФЗ), который дает право на ипотечные каникулы в виде отсрочки ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев.

Преимущества обновленных ипотечных каникул:

1) возможность их получения в сжатые сроки и без посещения банка;

2) неустойка (штраф, пени) за неисполнение заемщиком обязательств в течение льготного периода банком не начисляются, требования о досрочном исполнении обязательств и обращение взыскания - не предъявляются;

3) информация об использовании должником льготного периода в кредитной истории не отражается;

4) заемщик вправе в любой момент времени досрочно погасить сумму (или часть суммы) кредита без прекращения льготного периода;

5) заемщик может в любой момент времени в течение льготного периода прекратить его действие;

6) после окончания льготного периода размер и сроки платежей остаются теми же, что и до предоставления каникул;

7) срок возврата кредита автоматически продлевается на срок действия льготного периода;

8) изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя, поручителя или гаранта.

1. Кредитный договор заключен до 03.04.2020

2. Размер кредита не превышает максимальный размер кредита. По состоянию на дату размещения публикации, максимальный размер ипотечного кредита, в зависимости от территории, на которых расположено жилое помещение, составляет:

- на территории г. Москвы - 4,5 млн. рублей;

- на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов, входящих в состав Дальневосточного федерального округа - 3 млн. рублей;

- на всех остальных территориях - 2 млн. рублей.

При этом в случае, если ипотечный кредит ранее был рефинансирован, в учет берется именно сумма кредита, выданного в рамках рефинансирования, а не сумма ипотеки по первоначальному кредитному договору.

3. Снижение среднемесячного дохода заемщика (или совокупного среднемесячного дохода всех созаемщиков) за месяц, предшествующий месяцу обращения, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Пример.

Дата обращения заемщика в банк о предоставлении ипотечных каникул – 01.05.2020 г.

Совокупный среднемесячный доход заемщика и созаемщиков за 2019 год составил 100 тыс. руб. (рассчитывается как общая сумма дохода заемщика и созаемщиков за 2019 год, деленная на 12 месяцев).

Совокупный доход заемщика и созаемщиков в апреле 2020 года составил 65 тыс. руб., то есть доход уменьшился по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год на 35 тыс. руб. (35%).

Условие о снижении дохода более чем на 30 % выполняется.

4. На момент обращения в отношении кредитного договора не действуют «старые» ипотечные каникулы, предоставленные до 03.04.2020 г.

Для получения ипотечных каникул заемщику необходимо не позднее 30.09.2020 года обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора (далее – требование).

Обратиться с требованием должник может как по телефону, так и иным способом, предусмотренным договором (например, по электронной почте или через сайт).

Важно!

Банк обязан обеспечить своим заемщикам возможность обращения к нему с требованием об изменении условий кредитного договора по телефону - это прямое требование Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ (п. 5 ст. 6).

Направляя требование, заемщик самостоятельно определяет:

1. Длительность льготного периода, которая может составлять от 1 до 6 месяцев;

2. Размер платежей в течение льготного периода – либо полное приостановление обязательств по уплате, либо уменьшение ежемесячных платежей на определенную сумму;

3. Дату начала льготного периода, которая может не ранее чем месяц до момента обращения (например, заемщик, обращаясь 10.05.2020 г. в банк с требованием о предоставлении ему льготного периода может обозначить датой начала этого периода любой день после 10.04.2020 г.)

Срок рассмотрения требования об изменении условий кредитного договора – 5 дней (здесь и далее речь о календарных днях) с момента обращения заемщика, в течение которых банк должен направить должнику уведомление об изменении условий кредитного договора.

С момента направления соответствующего уведомления условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода, а уточненный график платежей кредитор должен направить до окончания льготного периода.

Важно!

Если в течение 10 дней после направления заемщиком требования банк не направит уведомление об изменении условий кредитного договора либо об отказе в удовлетворении требования, то льготный период считается установленным со дня обращения должника.

При обращении заемщика в банк о предоставлении ипотечных каникул, условие о снижении у него или созаемщиков дохода более чем на 30% считается по умолчанию соблюденным до тех пор, пока банк не будет располагать доказательствами обратного.

Проверку выполнения условия о снижении дохода в общем случае банк выполняет самостоятельно на основании сведений, полученных через единую систему межведомственного электронного взаимодействия (портал госуслуг). Если же кредитная организация не подключена к системе, то банк вправе запросить подтверждающие документы у заемщика.

Если банк запросил сведения через портал госуслуг, о чем в обязательном порядке он должен уведомить должника, то дополнительно истребовать эти же документы у заемщика банк не вправе. Лишь в случае, если полученные банком сведения указывают на невыполнение условия о снижении дохода, заемщик может предоставить документы, подтверждающие выполнение этого условия.

Если кредитная организация не является участником межведомтвенного электронного взаимодействия, то банк в течение 60 дней с момента получения требования об изменении условий кредитного договора запрашивает подтверждающие документы у заемщика. Срок предоставления заемщиком таких документов – не более 90 дней с момента его первоначального обращения в банк с требованием (срок может быть продлен на 30 дней при наличии уважительных причин непредоставления документов в установленный срок).

Важно!

Если банк в течение 60 дней с момента получения требования не направил заемщику запрос подтверждающих документов, то право должника на ипотечные каникулы является подтвержденным.

До истечения 90-дневного срока, банк не вправе отказать заемщику в предоставлении ипотечных каникул.

После предоставления должником документов, банк в течение 5 дней направляет должнику уведомление о подтверждении льготного периода, после чего вносит соответствующие изменения в регистрационную запись об ипотеке и закладную.

Документы, подтверждающие снижение дохода заемщика и (или) созаемщиков:

- справки 2-НДФЛ;

- выписки из регистра госуслуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного;

- больничный лист;

- иные документы.

Банк вправе отказать, если:

- должник не представил по запросу банка документы, подтверждающие снижение дохода;

- представленные заемщиком документы по запросу банка не подтверждают выполнение условия о снижении дохода.

В указанных случаях условия кредитного договора признаются не измененными, а ежемесячные платежи подлежат оплате в соответствии с графиком. Если один или несколько платежей заемщик не оплатил в установленный графиком срок, то банк вправе начислить неустойку (штраф, пени) за неисполнение заемщиком обязательств.

После окончания льготного периода размер и сроки платежей остаются теми же, что и до предоставления каникул.

Срок возврата кредита автоматически продлевается на срок действия льготного периода.