Ипотечному жилью быть или новые поправки в законе о банкротстве физических лиц

С учетом быстро меняющейся финансовой обстановки и небывалого роста закредитованности населения в последнее время, банкротство физических лиц стало практически единственным способом спастись от несоразмерного денежного бремени. С момента введения в 2015 году института банкротства физических лиц, этот инструмент нашел свое активное применение в нашей стране и успел сформировать богатую юридическую практику.

Последние годы вопрос лишения должника единственного ипотечного жилья в рамках банкротных дел рассматривался неоднозначно. С одной стороны, в качестве кредиторов кандидата на банкротство выступали только те участники, перед кем имелись долговые обязательства и фактическая просрочка платежей в течении трех месяцев подряд. При этом, отсутствие нарушения договорных обязательств по ипотеке учитывалось Арбитражными судами как нарушение прав иных кредиторов, так как продолжая выплачивать ипотеку, гражданин фактически обделял иные стороны. По сути должник делал выбор в пользу того, кому он может платить, а кто «останется с носом».

Такие обстоятельства суд оценивал как наличие у физического лица платежеспособности, при которой последний либо должен был в равных долях погашать все кредитные обязательства, либо не делать выбор в пользу кого-то одного. Подобное поведение склоняло суд к решению об отказе в списании долгов и предоставлении рассрочки. В данном случае важное место в определении судьбы ипотечного жилья занимало поведение самого должника. Например, если должник делал выбор в пользу кредитора по ипотечному жилью, а всех остальных бросал на произвол судьбы – тут только рассрочка, а если он лично прекращал платежи всем кредиторам, но за него ипотеку погашал кто-то другой – банкротство имело место быть.

2 августа 2024 года законодатель все-таки решил поддержать должников с единственным ипотечным жильем и официально предоставил им право выделить ипотечного кредитора среди иных. Теперь добросовестность платежей по единственному жилью, будь то квартира или загородный дом с участком – предоставила возможность гражданам списывать свои долги через мировое соглашение с ипотечным кредитором.

В соответствии с аналитическими данными федеральной компании Этажи, опубликованной газетой «Известия», на февраль 2024 года процент сделок с недвижимостью с привлечением ипотечных средств снизился до 52%. Даже столь высокий процент говорит о важности сохранения ипотечных обязательств должника не только с позиции гуманности и защиты конституционного права на единственное жилье, но и, банально, с экономической точки зрения. Перспектива, организации торгов, дополнительная бюрократическая нагрузка, а прежде всего экономические последствия столь внушительной доли граждан, лишенных крова – также лягут неподъёмным грузом на плечи государства. В этой связи, такое решение социально наболевшего вопроса считаю более чем оптимистичным.