Банк запросил документы по 115 ФЗ: что делать? Инструкция для физлиц, ИП и юрлиц

Внезапный запрос документов по 115-ФЗ сбивает с толку: что делать, куда бежать, чем грозит? Блокировка сч��та или карты может застать врасплох кого угодно — физлицо, ИП или целую компанию. В этой статье разберем, зачем банк вообще интересуется вашими документами и как подготовить грамотное пояснение.

Как правило подобная ситуация связана с тем, что финансовые операции, которые вы проводили по своему счету или карте, показались банку необычными, и теперь он хочет понять, откуда взялись деньги или на что они были потрачены. Чаще всего банк задаёт вопросы, если сумма операции была значительной, или переводы были частыми, либо не совсем понятными по назначению.

Запросы по 115-ФЗ получают клиенты разных банков – и региональных, и крупнейших федеральных. Это касается и Сбербанка, и Альфа-Банка, и Тинькофф, и ВТБ, и Райффайзенбанка, и Росбанка, и Газпромбанка и других. Проверки запускаются автоматически, независимо от масштаба или известности финансовой организации.

Когда банк затребовал документы по 115-ФЗ, первым делом необходимо обратиться в отделение и получить официальный запрос с указанием причин проверки. Иногда банки ограничиваются сообщением в мобильном приложении или СМС, но лучше всего получить письменный запрос на руки.

Хорошо бы сразу же уточнить вид блокировки: приостановлены все операции или только отдельная транзакция, запрещено ли снятие наличных или можно пользоваться интернет-банком. Это поможет понять, как действовать дальше, чтобы минимизировать возможные неудобства.

Наиболее часто банк просит документы по 115-ФЗ, подтверждающие происхождение средств. Вот подробный перечень документов, которые физическое лицо может предоставлять в финансовую организацию при такой проверке:

· Справка по форме 2-НДФЛ – её можно получить в бухгалтерии вашего работодателя. В ней указаны доходы и уплаченные налоги.

· Налоговая декларация (форма 3-НДФЛ) – если вы получаете доход, с которого самостоятельно платите налоги, такую декларацию оформляют в личном кабинете на сайте ФНС или через налоговую инспекцию по месту жительства.

· Договоры займа или расписки – эти документы подтверждают получение или возврат займов, должны храниться у вас, если вы совершали подобные сделки.

· Договоры купли-продажи недвижимости и выписки из ЕГРН – при продаже квартиры или участка вы получаете договор на руки, выписку можно заказать через МФЦ или онлайн-сервисы Росреестра.

· Договоры купли-продажи автомобиля и документы из ГИБДД – копия договора всегда остается у вас после сделки, дополнительную информацию можно получить в отделении ГИБДД или через Госуслуги.

· Документы о наследстве (свидетельство о праве на наследство) – выдаёт нотариус, оформлявший наследство.

· Выписка по счету из другого банка – если деньги переведены между вашими счетами, выписку можно получить онлайн в личном кабинете банка или непосредственно в отделении банка.

· Документы о регистрации ИП или самозанятого и чеки об оказании услуг – подтверждение регистрации скачивается из личного кабинета налогоплательщика на сайте ФНС, чеки также формируются автоматически в приложении «Мой налог».

Если банк запросил документы 115-ФЗ, что делать дальше: необходимо подготовить полный пакет из запрошенных бумаг, приложить пояснение в письменной форме, описав источник средств и назначение спорной операции, и передать весь комплект в банк.

Если вы получили по 115-ФЗ запрос документов банком, но по каким-либо причинам не предоставили их вовремя или дали неполный комплект, банк, скорее всего, продлит блокировку счета или карты. Кроме того, если ситуация затянется, финансовая организация может расторгнуть с вами договор и попросить вывести деньги в другой банк, что иногда сопровождается дополнительными расходами или штрафами.

Поэтому лучше сразу предоставлять полный набор запрошенных документов, избегая типичных ошибок: не конфликтовать с сотрудниками банка, не угрожать жалобами или судами, не заменять документы устными пояснениями, и давать ясные, аргументированные ответы. Сотрудничество с банком в такой ситуации – самый быстрый способ вернуть доступ к своим деньгам.

Если банк запрашивает документы по 115-ФЗ у индивидуального предпринимателя или компании, это означает, что автоматическая система мониторинга банка обнаружила признаки риска в ваших операциях. Для бизнеса действует система «Знай своего клиента» (ЗСК), которая проверяет каждую компанию по определённым параметрам. Банки внимательно изучают, соответствуют ли операции вашей заявленной деятельности, кто ваши контрагенты, как оформлены сделки, есть ли офис, сотрудники и насколько обоснованы суммы и регулярность платежей.

Здесь важно понимать разницу: если ваш счёт арестовали приставы или налоговая инспекция, это совершенно другая история. В таком случае банк, возможно, просто выполняет судебное решение, и вам надо разбираться именно с приставами или налоговиками.

Но если банк просит документы по 115-ФЗ, значит, у него возникли вопросы именно к вашему бизнесу и характеру операций, которые вы проводите. Банковские системы отслеживают несколько основных моментов: совпадают ли операции с вашим видом деятельности, понятны ли платежи и кто ваши контрагенты. Также банк с��отрит на регулярность переводов и их размер. Чем понятнее и прозрачнее ваша деятельность, тем проще банку принять положительное решение.

Расскажите, чем конкретно занимается ваша компания или ИП. Просто и понятно опишите свой основной бизнес и, если это важно, укажите дополнительные виды деятельности, к которым относятся проверяемые платежи.

Далее подробно поясните банку, с кем вы работаете. Назовите своих основных контрагентов, объясните, почему вы именно с ними сотрудничаете, и как обычно проходят сделки.

К письму приложите все документы, подтверждающие сделки: договоры, счета, акты выполненных работ, накладные (ТОРГ-12, ТТН), платёжные поручения и банковские выписки. Лучше, если документы будут полными и логично связаны друг с другом.

Если деньги платились физическим лицам, объясните их роль в вашем бизнесе. Приложите расписки или договоры, подтверждающие, что это не случайные переводы.

Отдельно поясните банку, откуда взялись деньги на вашем счёте. Например, это могла быть выручка от продажи товаров, оказания услуг или сдачи помещения в аренду.

Когда вы работаете с большим количеством наличных денег, дополнительно подготовьте объяснение, куда они были потрачены. Подойдут чеки, квитанции или письменные отчёты о расходах.

Если банк требует документы по 115-ФЗ, лучше сразу предоставить всё в полном комплекте в соответствии с запросом! Частая ошибка бизнеса — пытаться решить вопрос наполовину или надеяться, что банк перестанет задавать вопросы. Обычно это приводит к тому, что счет остаётся заблокированным.

Ещё один важный момент — банк может насторожиться, если вы резко перестали платить налоги или платежи не совпадают с вашим видом деятельности. Если вы купили товар за наличные на рынке и не взяли никаких документов, то банку будет просто нечего показать. В такой ситуации разблокировать счет будет непросто.

1. Договоры с контрагентами: договоры поставки, аренды помещений, договоры на оказание услуг, подрядные договоры. Эти документы хранятся у вас и у вашего контрагента.

2. Акты выполненных работ, акты приёма-передачи товаров. Обычно оформляются после выполнения обязательств и должны быть подписаны обеими сторонами сделки.

3. Счета-фактуры. Их предоставляет продавец услуг или товаров, документы должны храниться в бухгалтерии.

4. Платёжные поручения (входящие и исходящие). Это банковские документы, которые можно получить через интернет-банк или в офисе банка.

5. Выписки по расчётному счёту. Выписки всегда доступны в личном кабинете интернет-банка либо предоставляются по запросу в офисе.

6. Товарные накладные (ТОРГ-12), транспортные накладные (ТТН). Оформляются поставщиком товаров и сопровождают каждую поставку.

7. Дополнительные соглашения к договорам, спецификации, заявки на поставку, расчёты стоимости. Эти бумаги подтверждают детали сделки и обычно хранятся у обеих сторон.

8. Документы, подтверждающие адрес фактической деятельности (договор аренды, квитанции за коммунальные услуги).

9. Внутренние документы компании: приказы, бухгалтерские справки, расчётные листы по заработной плате сотрудников.

10. Разрешения, лицензии, сертификаты на деятельность. Их выдают государственные органы, если ваш бизнес подлежит лицензированию или сертификации.

11. Подробные пояснения по каждой операции: что это за платежи, кому и за что именно сделаны.

И последний совет. Если банк отказал в разблокировке счета, вы всегда можете обратиться в Центробанк (МВК) или пойти в суд. Судебная практика показывает, что при грамотном подходе и наличии полных документов компании и предприниматели могут доказать законность своих действий и вернуть доступ к деньгам.

Вопрос: Я самозанятый, какие бумаги мне показывать, если банк затребовал документы по 115-ФЗ?
Ответ: В этом случае подойдут подтверждение регистрации в качестве самозанятого и чеки из приложения «Мой налог». Эти документы подтверждают, что доход от официальной деятельности, и этого, как правило, достаточно.

Вопрос: А если банк просит документы по 115-ФЗ, а у меня вообще нет ничего, всё наличкой было?
Ответ: Тогда нужно написать пояснение в свободной форме, откуда у Вас были эти деньги и на что они потрачены. Если остались хоть какие-то подтверждающие бумаги – прикладывайте.

Вопрос: Банк требует документы, но я ИП, и деньги приходят от клиентов — мне теперь каждый платёж доказывать?
Ответ: При проверке – да. Банку нужно убедиться, что операции соответствуют виду Вашей деятельности. Желательно предоставить договоры, акты, счета и выписки, чтобы не было лишних вопросов.

Вопрос: Я с банком ругаться не хочу, но что делать, если они не объясняют, почему запросили документы по 115-ФЗ?
Ответ: Попросите официальный письменный запрос. Вы имеете на это полное право. Если отказывают – подайте заявление в отделении и обязательно оставьте себе копию с отметкой о приёме. Это поможет, если ситуация затянется или придётся подавать жалобу.

Вопрос: А если я просто перевёл деньги жене, и банк заблокировал карту, это нормально вообще?
Ответ: Да, бывает и такое. Особенно если сумма крупная или перевод был не один. Банк не знает, что это Ваша жена, для него это просто физлицо. В таком случае достаточно пояснения и, если нужно, подтверждения родства или совместных расходов.

Вопрос: Служба безопасности маринует меня, не даёт делать переводы, но и не говорит, что действует по 115-ФЗ. Что это за новый развод?
Ответ: Это не развод, но и не совсем по правилам. Банк обязан чётко объяснить причину ограничений! Вы должны получить запрос с формулировками и списком нужных документов. Если тянут время и молчат, напишите официальное заявление с просьбой разъяснить причину блокировки.

✅ Скачивайте 👉 Образцы всех заявлений по 115-ФЗ (физлица, ИП, юрлица) + подробнейший гайд по снятию ограничений.

#правобизнеса #115фз #115_фз #блокировкасчета