Посчитал выгодность премиум-обслуживания в банках для тех, кто не зарабатывает миллионы

Разложим на фактических расчётах, почему можно оформлять премиум-обслуживание, даже если вы тратите всего 100-150к в месяц. И почему не стоит бояться платного обслуживания премиум-карт.

Я планирую оформлять премиум-карту в одном из своих банков. Решил провести расчёты, а насколько это выгодно мне — человеку, который тратит 100-150 тысяч рублей в месяц.

Сравню в понятном формате (без сложных таблиц), насколько для меня выгоднее премиум-карта, чем обычная. В разбор попадут 3 банка, где у меня есть счета: Альфа, Райфф, Тиньк.

И перед статьей мем в тему, а то текст достаточно душный)))

По сути, кроме кешбэка обычная дебетовая карта Альфы не имеет большой выгоды. А кешбэк такой:

Да, когда вы открываете счет в банке, у вас появляются фишки вроде Альфа-Тревел, возможность открыть накопительный счет под 16%. Но непосредственно к дебетовой карте это не имеет отношение.

А сейчас давайте посмотрим, что премиум-клиенты получают, когда оформляют премиальную карту:

Да, обслуживание стоит 2990 в месяц вместо 0 рублей за обычную дебетовую карту. Но важно понять, что премиальное обслуживание окупается за счет кешбэка. Сейчас расскажу подробнее.

Важно понять что кешбэк суммируется. У обычной дебетовой карты стоит лимит на кешбэк 5 000 рублей. Но это только на траты по выбранным 4 категориям и по барабану. Кешбэк от партнёров прибавляется к лимиту. Например, я осенью получил 50% кешбэка на книги, получил за это 3к кешбэка и еще сверху по остальным категориям плюс партнеры — и сумма кешбэка превышала 5 тысяч рублей. И, кстати, по премиум карте лимит на кешбэк тоже повышенный.

Давайте попробуем посчитать так. Я трачу на покупки 100 000 рублей в месяц.

Представим что я получил 5% на 3 категории, 1% на все, 7% по барабану и 7% за покупки у партнеров. Средний арифметический кешбэк — 5%. Соответственно, с трат 100к по дебетовой карте я получаю 5к кешбэком в среднем.

Возьмем цифры по премиум-карте. 7% на 4 категории, 1% на всё, 7% на одну категорию по барабану, 7% за покупки у партнёров. Среднее арифметическое — 6,14. Получается, по премиум-карте я буду получать 6140 рублей кешбэком в среднем. Вычитаем из этой суммы премиум-обслуживание, и получается 3150 рублей.

По дебетовой карте я получаю 5к кешбэком.

По премиум-карте я получаю 3150 кешбэком, но ещё сверху получаю 2 бесплатных такси, 2 бесплатных ресторана в аэропорте, страховку, помощь с инвестициями и персонального менеджера. Важно: если я не буду держать остатки на счетах, то 2 бесплатных такси и ресторана в аэропорте мне будут доступны только 2 месяца после оформления премиум-карты.

На дистанции, например, года, премиум-карта кажется выгоднее.

У Райффа всё намного проще — у дебетовой карты просто кешбэк 1,5% на все покупки рублями.

А вот, что получают премиум-клиенты:

Есть еще несколько привилегий вроде бизнес-залов и медицинского обслуживания, но для них нужны остатки на счетах 1,5-5 млн рублей. А у нас по условиям только траты 100к в месяц.

Стоимость премиум-обслуживания — 2,5к в месяц.

По дебетовой карте, по аналогии с Альфой, при тратах 100к мы получаем 1500 рублей кешбэком.

Если мы представим, что вы едите в ресторанах 5 раз в месяц на чек 3 000 рублей (в среднем раз в неделю) и тратите 100к, то получите кешбэком 2500 рублей.

По сути, мы остаемся без кешбэка, но получаем персонального менеджера и страховку. Предложение Райффа слабее, чем у Альфы.

Давайте посмотрим, что у Тинькофф-банка.

С обычной дебетовой карты я получал 3 категории по 5% и 1% на всё. А ещё кешбэк от партнёров и в разделе «Город» 2-7%.

Что получают держатели премиальных дебетовых карт:

Все остальные условия работают при остатке от 3 миллионов рублей.

Но обслуживание дешевле всех у премиум-карты Тинькофф — 1990 рублей.
По сути, у вас останется около 1 000 рублей кешбэком, если вычесть из него премиальное обслуживание. И вы получаете дополнительно небольшие плюшки, и то, не особо крутые.
Но в минус вы не уйдете, и тут тоже имеет смысл оформлять премиум-обслуживание.

Кешбэк в любом банке перекрывает платное премиум-обслуживание. А оно у вас будет платным, если вы просто тратите около 100 000 рублей в месяц, как я. Так что в минусе вы не останетесь. Но надо выбирать банк с умом, я свой выбор сделал, и он очевидный.А так, премиум-обслуживание будет в тысячу раз выгоднее, если у вас есть остатки 1,5-5 миллионов на счетах вашего банка. Тут даже разговаривать не о чем.Надеюсь, помог вам определиться, стоит/не стоит.